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Puntaje de Credito

Todo Sobre El Puntaje De Crédito( Credit Score)

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El puntaje de crédito o FICO score es una calificación que va desde 300 a 850 aproximadamente. Ese numero esta calculado usando una fórmula matemática secreta en donde se toma a consideración nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas.

El puntaje de crédito lo usan los bancos, aseguradoras, caseros (landlords), empleadores , empresas en general para  calificarnos cuando nos van a dar crédito , un empleo o incluso prestar un servicio.

Puntaje de Crédito Vs Reporte de Crédito:

El FICO score o puntaje de crédito lo da una agencia que se llama Fair Isaac Corporation y ellos lo calculan basado en nuestros reportes de crédito.

El puntaje de crédito es un numero que va desde 300 a 850.   Aunque teóricamente es solo un (1)  puntaje de crédito, cada una de las agencias de reporte de crédito dan uno, ósea hay 3 puntajes.

Al que realmente llamamos el puntaje de crédito es al FICO score.

Tabla de puntajes de credito

Que hay en los reportes de crédito:

Existen 3 agencias de reporte de crédito : Equifax, Transunion y Experian.  Lo que estas empresas hacen es recoger y consolidar información acerca de nuestra vida en general

  • En donde vivimos
  • En donde trabajamos
  • Que compramos
  • A quien le estamos pagando ( arriendo, mortgage, tiendas, etc)
  • Si tenemos cuentas de cuentas de servicios o utilities ( luz, teléfono, agua, tv, etc)
  • Si aplicamos a abrir alguna cuenta de tarjeta de crédito
  • Si aplicamos a alguna cuenta de consumo ( muebles, tienda, etc)
  • Si nos prestaron plata para alguna compra , etc
  • Por cuanto tiempo hemos estado activos financieramente

Basados en ese reporte de crédito y usando una fórmula matemática calculan nuestro puntaje de crédito.

Cada agencia calcula un puntaje con la información que tiene y la Fair Isaac Corp combina los  reportes de las 3 agencias y calcula en FICO.

Usted puede pedir esos reportes de crédito gratis y mirar que están reportando acerca de usted.  También va a ver si hay errores y podrá corregirlos para que no le afecten su puntaje crediticio.

Como calculan el puntaje de crédito:

Calculo del Puntaje de Credito

FICO Score – Puntaje de Credito – Como lo calculan
Historia de Pago 35%
Cantidades que Debe ( nivel de endeudamiento) 30%
Largo de la historia de crédito 15%
Nuevos créditos ( deudas) 10%
Mezcla de Crédito 10%

Aunque sabemos el paso de cada factor, la formula exacta para calcular el puntaje de crédito es secreta.

Veamos cada uno que significa:

Historia de Pago de sus Deudas:

Se refiere a si pagamos las cuentas (bills ) a tiempo.  Si usted nunca paga tarde ningún recibo esta calificación debiera ser perfecta.   Pero casi nadie es perfecto y aun si usted siempre paga a tiempo a veces hay errores : se perdió el recibo o el cheque de pago llego tarde, etc.

Es lo mas importante y lo que mas peso tiene.  Si quiere tener un buen puntaje de crédito haga el pagar sus cuentas a tiempo la meta #1.

Cantidad que Debe o Nivel de Endeudamiento:

Lo ideal es que usted use el 35% o menos de su capacidad de endeudarse o de su crédito disponible.

Por ejemplo si tiene tarjetas de crédito con un limite de crédito de $1,000 lo ideal es que no use mas de $350. Si usa mas se considera que tiene un nivel de endeudamiento alto y eso le quitan puntos en su calificación de crédito.

Largo de la historia de crédito:

Entre más larga mejor.  Las agencias aún no saben que tan “buena o mala paga “ es usted.  Basados en nuestro comportamiento a lo largo de los años ellos estiman que tan riesgoso es prestarnos dinero.

Si usted hasta ahora comienza su vida financiera en USA no se preocupe, es mejor no tener historia que tenerla mala.  Un poco de paciencia es lo único que puede hacer aquí.

Nuevos Créditos:

Se refieren a si estamos abriendo cuentas o adquiriendo nuevas deudas.  Esto inmediatamente afecta el puntaje de crédito porque significa que estamos necesitando dinero.  El solo hecho de aplicar por un crédito le va bajar su puntaje.  Tenga cuidado en estar dando el número de seguro social para que le “corran el crédito”, solo aplique cuando esta listo(a) para comprar.

Mezcla de Créditos:

Le van a dar mas puntos si tiene diferentes tipos de crédito, pues van a poder calificar mejor como es su comportamiento para pagarlos.  Lo ideal es tener una buena mezcla de deudas: vivienda ( arriendo o  mortgage) , carro, tarjeta de crédito, utilidades ( teléfono, tv, etc) y otras mas.  Esto no significa que debe meterse en deudas solo por su puntaje de crédito.

Basados en esos valores de nuestra historia las agencias hacen sus cálculos y nos dan un puntaje de crédito

Tabla de Puntajes de Credito:

Puntaje FICO Significado
Excepcional 800 o mas
Muy Bueno o Alto 740 a 790
Bueno 670 a 739
Regular 580 a 669
Malo 579 o menos

Porque existen los Puntajes de Credito:

Los puntajes de crédito son una herramienta que los bancos y prestamistas ( lenders) tienen para conocer el riesgo que cada uno de nosotros representa al prestarnos dinero.

Si mi puntaje es alto, esto le dice al lender que soy una persona responsable que históricamente ha pagado sus cuentas a tiempo. El/Ella se siente tranquilo prestándome dinero pues lo mas probable es que lo pague de vuelta.

Si por el contrario tengo un puntaje malo, el prestamista esta corriendo el riesgo de que yo no le pague y pierda su dinero.  Por eso el cobra intereses mas altos, pues aparentemente no soy tan responsable con mis deudas.

Hay algún otro criterio para prestar dinero además del Puntaje de Credito FICO?

El lender es libre de usar el criterio que desee.  En USA el 90% de las compañías que prestan dinero usan  el FICO Score ( Puntaje de crédito).  Sin embargo quien le va a prestar dinero es quien decide que importancia le da al puntaje.

Las compañías de financiación de carros por lo general son mas flexibles y les dan crédito a personas con puntajes bajos o problemas recientes de pago. Es mas hay, ellos cambian la formula para calcular el  puntaje cuanto lo que se va a hacer es un préstamo para compra de automóvil.

Los bancos y compañías de hipotecas por el contrario son mucho mas estrictas al prestar dinero.  Y además de pedir que tengamos cierto puntaje de crédito mínimo también exigen que el reporte de crédito este impecable: nada de collections (cobranzas), deudas pendientes etc.

A muchos nos toca “arreglar” primero el reporte de crédito antes de poder  obtener un préstamo de hipoteca.

Existen otras Tablas de Puntajes de Crédito?

Si,  aunque el 90% usa el FICO cada dia se esta utilizando mas un puntaje llamado el Vantage Score.  Este nuevo vantagaee score, esta siendo utilizado por un 10% de las empresas y lo calculan diferente al FICO score.

Vantage Score – Como lo calculan
Historia de Pago 40%
Edad y tipo de Credito 21%
Utilizacion del Credito ( Endeudamiento) 20%
Balances de las Deudas 11%
Cuentas Nuevas 5%
Credito Disponible 3%

Aunque el Vantage Score no es tan popular como el FICO Score es importante que tengamos en cuenta que están calculando ellos.  Como vemos cada vez se da mas importancia a nuestro comportamiento a la hora de pagar las cuentas.

Que NO influye para calcular el puntaje de crédito:

No influye la raza, religión, nacionalidad, genero, estatus matrimonial, edad, salario, ocupación, educación, empleado o historia de empleo, en donde vive ni que tanto dinero tiene.

Estos factores no tienen influencia a la hora de calcular su puntaje de crédito pero su prestamista puede tenerlos en cuenta a la hora de aprobarlo para una deuda.

Algunos son ilegales, como raza, religión, etc pero sin embargo aun pasa que se usan.  Si usted siente que ha sido discriminado hay recursos para quejarse.

Resumen acerca de los puntajes de crédito:

  • Van de 300 a 850
  • Tener un credito menor a 600 tiene consecuencias costosas
  • Son utilizados por casi el 100% de las empresas para decidir darnos crédito
  • Se basan en nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas
  • El pago de los billes a tiempo es lo mas importante para tener un puntaje bueno
  • No es aconsejable usar mas de un 30-35% de lo que tenemos disponible en líneas de crédito
  • Podemos influir y tener un puntaje de crédito alto si pagamos las cuentas a tiempo, no nos endeudamos mucho y no estamos aplicando a nuevas deudas.
  • Otras cosas como lo largo de la historia de crédito requieren solo esperar a que el tiempo pase.
  • Tener un puntaje de crédito alto nos ayuda a tener una vida financiera mas comoda y pagar menos dinero por todo lo que compramos a crédito.
  • Es importante revisar nuestros reportes de credito y corregir los errores que encontremos.

Si quiere ver un video acerca de el puntaje de crédito puede verlo aquí.

 

Puntajes de Credito - Que significa

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Herramientas Para Saber Cuánto es Su Puntaje de Crédito

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Todos sabemos que vivir en Estados Unidos es un privilegio y que además del status migratorio, la historia y puntaje de crédito son muy importantes para llevar una vida financiera cómoda en este país.

Tener un puntaje de crédito alto es el mejor regalo que usted puede hacerse a usted mismo(a) y si sigue los consejos de nuestro website (DeDeudas.com) y es una persona que ha podido evitar problemas económicos grandes (reducción inesperada de los ingresos, pagos atrasados, bancarrotas, catástrofe económica, etc.) va a ser exitoso financieramente hablando.

Si una vez al año pide su reporte de crédito gratis  en el sitio oficial “free credit report” y chequea como esta su historia de crédito.  Mira si hay algún error o algo que deba arreglar y lo hace; todo va a estar bien.  Cuando necesite comprar algo a crédito o sacar una tarjeta de crédito le van a hacer buenas ofertas.

Ahora, si usted piensa hacer una compra grande como casa o carro en un futuro cercano es buena idea que este más pendiente de la historia y el puntaje de crédito con anticipación pues debe tratar de subir su puntaje de crédito lo máximo posible.

Si la compra es una casa necesita meses para prepararse, si es carro quizás menos tiempo…

Lo primero que debe hacer ya sabe que es pedir su reporte de crédito gratis en el sitio oficial:

El pedir su reporte no le va a afectar su puntaje de crédito negativamente ni le va a costar dinero.  No necesita pagar ni suscribirse a nada.

Otra herramienta que existe ahora y que antes no había es un “Credit Score Simulator”.  Esta herramienta que tienen varios websites le sirven para estimar el impacto que algún cambio (pago de deuda, etc.) tendría en su puntaje de crédito a corto plazo.

Yo recomiendo el simulador del FICO website.  Fico es la empresa que calcula el puntaje de crédito basado en los reportes de las 3 agencias de crédito (Equifax, Transunion y Experian).

Si va al website de FICO a usar el simulador no tiene que pagar nada ni suscribirse a nada que no desee.

No tenga mucha confianza en los resultados del simulador.  Úselos como guía de las cosas que puede hacer para subir el puntaje.  Son ideas bien generales pero que sin embargo sirven de guía cuando desea algo específico para hacer.

Y si usted ha leído este nuestro website sabe que el puntaje de crédito se calcula usando una combinación de factores (los anos de su historia, su nivel de endeudamiento, disciplina pagando, etc.).  Así que si le aconsejan algo que para usted es imposible sepa que puede utilizar una herramienta diferente.

Por ejemplo: Usted tiene una deuda de $3,000 en una tarjeta con un límite de crédito de $5,000 y el sistema le aconseja que reduzca la deuda a $1,750 para que solo utilice el 35% (ideal) del límite de crédito.  Ósea le sugiere que pague $1,250.

Para cuestiones de este ejemplo supongamos que el interés es el 0% y además usted está ahorrando para la cuota inicial de la casa y necesita el cash o no tiene el cash.  Otra opción para llegar al mismo resultado es contactar a la compañía de tarjetas de crédito y pedirles que le “aumenten” su línea de crédito ($8,500 o más seria ideal, pero cualquier cantidad sirve).

Si ellos le aumentan su línea de crédito su nivel de uso del crédito va a ser menos que antes (ojalá 35% o menos).  Con esto su puntaje de crédito se va a aumentar inmediatamente.

Sea recursivo(a) hay muchos caminos para llegar al mismo destino.  Lo importante es saber cuáles son.

En nuestro website DeDeudas.com va a encontrar las herramientas que puede usar para saber como jugar y ganar en el juego de tener un puntaje de crédito alto y pagar menos dinero en intereses o gastos financiero.

Cambios en el Reporte de Crédito Le Aumenta el Puntaje de Crédito a Miles de Americanos

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Deudas de Impuestos - Puntaje de credito
Millones de personas han visto un aumento en el puntaje de crédito en los últimos meses y no es porque hayan “mejorado” su situación de deudas.

La razón por la que muchos de nosotros hemos visto como nos ha aumentado el puntaje de crédito se debe mas a un cambio en la forma como lo calculan que a algo que nosotros hicimos:

Ciertas Deudas Van a Dejar de Usarse para Calcular el Puntaje de Crédito:

Las agencias que hacen los reportes de crédito ya no van a utilizar las siguientes “deudas” para calcular el puntaje de crédito:

  • Tax Liens ( derecho de retención, hipoteca o gravamen por impuestos sobre una propiedad)
  • Civil Judgment ( condena o multa que dan en un juicio civil)

Se calcula que lo menos 11 millones de personas vieron su puntaje de crédito (credit score) subir unos 20 puntos gracias a este cambio.

¿Porque NO van a incluir esas deudas en el calculo del puntaje de crédito?

Obviamente no es porque las agencias Equifax, Transunion and Experian se volvieron caritativas de un momento a otro.  La razón es que hubo un settlement (acuerdo) con la oficina de los Attorney General de 30 estados que les exigio a que los sacaran pues muchos de lien y judgements estaban afectando a la gente equivocada.

Como ese tipo de deudas se colocan automáticamente, las agencias no tienen toda la información de identificación del afectado y cometen muchos errores.

Por ejemplo, cuando alguien no paga los impuestos de la casa, se genera un Tax Lien.  Antes las agencias de crédito sencillamente le colocaban esa deuda en el reporte de una persona con el mismo nombre.

Ahora ellas tienen que chequear los siguientes criterios:

  • Nombre
  • Dirección
  • Número de Seguro Social
  • Fecha de Nacimiento

Si 3 de esos 4 datos coinciden con la persona nombrada en el Tax Lien o Judgemnt pueden usarlo en el reporte de crédito, de lo contrario no.

Esta es una buena noticia para todos pues nuestro puntaje de crédito va a reflejar quienes realmente somos como deudores y aumentar el puntaje de los que hemos sido afectados por errores de los otros.

Puntaje de Crédito es Menor de 600? Que puede pasar?

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Los puntajes de crédito (FICO) van de 300 a 850 .

Cuando usted aplica a un crédito de consumo: comprar una casa, un carro, un seguro, unos muebles, comprar un teléfono, etc o aplicar a una tarjeta de crédito; la empresa que le va a dar el crédito le va a pedir su calificación o su puntaje de crédito. Esa calificación la calculan basados en varios factores de los que hemos escrito en este website ( De-Deudas.com) .

Pero que significa esa Puntaje de Crédito que le han dado?

Asi como en la escuela la calificación o puntaje que se considera el mínimo para “pasar” es 600. Menos de 600 es malo, entre 600 y 720 es considerado bueno y mas de 720 es excelente.

Y si el suyo es menor de 600? Que consecuencias tiene?

Es Dificil Conseguir Mortgage:

La mayoría de las hipotecas convencionales ( mortgages) exigen un puntaje de crédito mínimo de 620.

Va a poder calificar para una mortgage FHA ( respaldada por el gobierno federal) que requiere minimo 580 de puntaje ( con un 3.5% de cuota inicial o down payment) o si pone el 10% de down payment le prestan con un puntaje de hasta 500.

Las mortgages convencionales son más rápidas de procesar, exigen menos documentos y en general quien vende la casa prefiere a un comprador que puede calificar a “cualquier” hipoteca y no solamente a una FHA. Con una hipoteca convencional usted tiene cientos de posibles opciones en cuanto a tiempo, tipo de interés, etc. Y siempre tener más opciones es mejor.

Si logra obtener una FHA mortgage con su puntaje de crédito de menos de 600. Va a pagar mas interés que si tuviera un puntaje mas alto, aunque va a tener la oportunidad de comprar una casa en la que va a poder vivir por muchos años . Y cuando la venda además de lo que obtiene de vuelta por lo que pago por principal va a ganar dinero si el valor de la casa es mas alto que cuando la compro. Osea va a construir riqueza ( wealth)

Es mas costoso comprar un carro

Si su credit score es menor de 600 es considerado un cliente de alto riesgo y le van prestar plata para comprar el carro pero le van a ofrecer un “Sub-Prime loan”
Osea entre mas bajo su puntaje mas alto le van a cobrar el interés.

Por ejemplo : A alguien con un puntaje de crédito de menos de 600 le van a ofrecer un interés de 16.824% y a otro cliente con un puntaje de mas de 720 le van a ofrecer de 4.388% por el mismo carro.

Eso es una diferencia de $120 al mes, en la compra de un carro de $20,000!!

No va a calificar por buenas tarjetas de crédito

Acá en DeDeudas.com siempre hablamos de que hay que ser responsables con el uso de las tarjetas de crédito y que pagarlas al 100% cada mes es lo ideal. Pero a veces hay emergencias o necesitamos comprar algo y mantener un balance. Por eso lo ideal es obtener la mejor tarjeta: el menor interés posible. Y si dan beneficios ( millas, cash, etc) aun mejor.

Las personas con buen y excelente puntaje tienen muchas opciones de tarjetas de crédito (escoja la que mas le conviene) . Le van a inundar el correo con ofertas de 0% por muchos meses y luego intereses de 8% a 12% al año. Además de un mundo de ofertas y beneficios con esas tarjetas

Los de crédito bueno van a recibir ofertas de interés introductorio bajo y luego intereses de entre 18% y 24%. Algunos beneficios también con la tarjeta.

Pero para los que tienen crédito malo de 600 o menos, las opciones son mínimas. Si recibe alguna oferta, van a ofrecerle un interés del 24% o más y quizás le cobren una cuota de manejo anual de $75 .

Y para los que tienen el puntaje aun mas bajo la única opción que les queda es la “Secure Credit Card”. Usted tiene que poner dinero en el banco ( $500 o mas) y recibe una tarjeta por esa cantidad. La tasa de interés va a ser del 24% o mas y le van a cobrar cuota de manejo por anticipado.

No va a calificar por crédito

Si aplica para comprar algo a crédito, le van a negar su solicitud. Y si algo le aprueban le va a cobrar machismo interés. Va a tener que vivir solamente con cash.

Que hacer para salir del club de los de puntaje de crédito bajo

Lo primero que tiene que hacer es mirarse en un espejo e identificar la verdadera causa de porque su puntaje es bajo:

• Fue algo extraordinario: un divorcio, un accidente o tragedia que le dejo con muchas deudas. Una enfermedad que le impidió trabajar y acabo con sus ahorros, robo de identidad, etc.

• Fue un evento único: acaba de llegar al país, es inmigrante nuevo y no  tiene historia de crédito aún. Acaba de cumplir 18 años y está comenzando su vida financiera

• Acaba de salir de una bancarrota: cual fue la causa? Uso irresponsable de las tarjetas de crédito? Compra de productos ( carros, vacaciones, etc) que se salían de su presupuesto

• Desorganización: gasto de dinero pagando fees por pasarse del limite de crédito, pagar tarde, etc…

Después de que identifique la razón tome la decisión de subir su puntaje de crédito y hacer todo lo que sea necesario para poner su vida financiera en orden y que la meta sea tener un puntaje de 800.

Y ahora comience a capacitarse sobre las estrategias que debe seguir para llegar a la meta. Hay caminos largos y difíciles y llenos de obstáculos y otros mas cortos y menos complicados. Deje que los que sabemos cómo funciona el sistema le digamos que hacer y que errores no cometer.
No olvide inscribirse en nuestra lista de correos y leer los otros artículos aca de DeDeudas.com acerca de que hacer para aumentar el puntaje de crédito.

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Como Arreglar el Credito Despues de Un Robo de Identidad y Cuentas con Cobradores

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Robo-de-identidad

Que hacer cuando un Robo de Identidad le genera una o varias cuentas de collection (Cobranzas) y su puntaje de crédito es destruido?

Le han robado su información personal? Documentos, número de seguridad social, etc y ahora usted tiene una cuenta que collection y le han dañado su puntaje de crédito? No se preocupe, aca le diremos como solucionar su problema.  Y aunque parezca increible, esto ocurre más a menudo de lo que usted cree.

Alguien le  abrió una cuenta y no la pago ¿Qué sucedera, Que debe hacer?

Lo primero que tiene que hacer al darse cuenta que tiene una cuenta que no le pertenece es prestarle atención.  Este puede ser el inicio de un robo de identidad.

Muchas personas sencillamente no le dan importancia a cuentas que no son suyas porque creen que es un error y no se van a ver afectados.

Desafortunadamente asi no sea su responsabilidad y no sea suya esa cuenta su puntaje de crédito puede ser afectado.  Y ya sabemos que un puntaje de crédito malo o bajo nos cuesta miles de dólares en intereses adicionales que pagamos por nuestros créditos.  También puede afectarnos en nuestra situación laboral pues muchos empleos chequean el puntaje de crédito …

Como Darse Cuenta que Abrieron una Cuenta a Su Nombre?

A veces las cosas más simples son las más difíciles de ver.  Cuando a alguien roban la identidad, le abren cuentas ( deudas) a nombre de la víctima y usan direcciones diferentes para recibir los billes ( statements o estados de cuenta).

Después no hacen los pagos acordados.   Las compañías entonces envían esas deudas a collection ( cobradores) y ellos investigan “todas” las direcciones que usted (la victima) pueda tener.  Asi es como lo contactan.  Este es el momento en que quizás se entere que hay cuentas ( compra de casas, carros, tiendas, tarjetas de crédito, etc) a su nombre y que ahora le están pidiendo que pague. Y acá comienza su viacrucis.

Una forma mas fácil de darse cuenta de que algo raro esta pasando es prestándole atención a su reporte de crédito e incluso chequeando de vez en cuando su puntaje usando uno de los servicios que ahora casi todas las empresas de tarjetas de crédito están ofreciendo gratis ( “Check your FICO Score”)

En este website (DeDeudas.com) siempre aconsejamos que pida su reporte de crédito anual gratis todos los años.  Es gratis y en este blog post (articulo) le decimos como pedir su reporte anual de credito gratis.

¿Qué debe hacer cuando sabe que ha sido víctima de un robo de identidad?

  1.  Contacte a la Empresa Que Le “Vendio” el Producto

Llame directamente a la empresa con la que tiene la deuda para así informarles que esa cuenta no es suya (invalidarla).  Ellos le van a “validar” toda su información ( nombre, social, etc) y todo va a coincidir.  Asi es como se confirmara el robo de identidad.

No espere que la empresa que es la dueña de la deuda se la borre inmediatamente.  Ellos van a hacer sus investigaciones correspondientes.

  1. Presente una Disputa con las 3 Agencias de Credito

Ahora presente una disputa directamente con las agencias de crédito.  Asegurese de informarles que usted nunca compro ese producto o servicio.   En este articulo le damos mas informacion mas detallada de como hacer una disputa de un error en su reporte de credito

Aproveche para solicitar que le congelen su crédito (Security Freeze).  Esto significa que las agencias de crédito no permitirán que se abran nuevas cuentas con su información.  Cada vez que necesite “correr” su crédito usted deberá contactarles para decirles lo que va a hacer… El servicio es gratis cuando usted ha sido victima de robo de identidad o $10 si quiere usarlo como herramienta para prevenir que nuevas cuentas sean abiertas.

  1. Contacte a la Agencia de Cobranzas ( Collection Agency)

Cuando una cuentas está en collections significa que a quien usted le compro el producto o servicio ya vendio su deuda como “cuenta mala”.  Ahora usted le debe el dinero a la collection agency.

Por ley las collection agencies están obligadas a probar que usted debe esa deuda o borrarle esa deuda si no lo pueden demostrar.  Usualmente ellos no pueden comprobar que usted es el dueño de la deuda si no recibieron toda la documentación o en este caso cuando usted ni siquiera compro el producto o servicio…

Debera escribirle una carta en donde les pide que le den pruebas de que usted es el dueño de la deuda.  En este link le doy un ejemplo de Carta pidiendo al collector que le de pruebas.  La carta es en ingles pero lo de llenar esta en Español.

La buena noticia es que los collectors están obligados a borrarle la deuda de su crédito si no pueden demostrar que es suyo.

Al cabo de 30 días le llegará una carta de la agencia confirmando que se a borrado y cerrado la deuda.

Y asi poco a poco puede ir recuperando su historia y puntaje de crédito después de un robo de identidad.  Mantengase alerta y quizás no tenga que utilizar estar herramientas.

Finalmente no olvide suscribirse en nuestra lista de correos.  Le informaremos cuando publiquemos un nuevo articulo sobre como mejorar su puntaje de crédito y manejar sus deudas.

Como hacer una disputa de un Error en su reporte de crédito ( Con Equifax, TransUnion y Experian)

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disputa-historia-credito

Vamos a darle unas herramientas para que usted mismo(a) repare su historia de crédito.

Ya sabe lo primero que debe hacer es asegurarse de que lo que aparece en su historia de crédito esta correcto. Lea aquí nuestro artículo sobre como pedir su historia de crédito gratis una vez al año.

Si encuentra errores en su historia de crédito tales como:

  • Errores en su identificación: nombre, teléfono o dirección
  • Cuentas que no son suyas
  • Cuentas que ya pago (cerro) pero aparecen que todavía abiertas (con saldo)
  • Cuentas que usted a pagado a tiempo y aparecen como tarde o delincuentes
  • La misma cuenta aparece varias veces con diferentes empresas ( esto pasa mucho con las delincuentes osea las que ya mandaron a cobradores – collections )
  • Deudas de más de 7 años y que ya debieran haber desaparecido de su historia de crédito.
  • Cuentas con el balance incorrecto
  • Cuentas con el límite de crédito incorrecto
  • Etc.

Debe corregirlos inmediatamente.  Cada uno de esos errores le quita puntos a su puntaje de credito.

Errores en el Reporte de Credito? Que hacer para corregir los errores:

Desafortunadamente corregir los errores toma tiempo.  Y usted no puede confiar en que las empresas que los cometieron van a corregirlos.  Así le digan que lo van a hacer.  Usted tiene que asegurase de documentar las correcciones.  No confíe en que los otros van a hacer lo que le prometieron…

Contacte a la empresa que reporto el error a su historia de crédito:

La empresa que le vendio el producto o presto el servicion.  Los teléfonos de contactos deben estar en sus recibos o busquelos online.  Infórmeles del error que reportaron a su historial de crédito y pida que se lo corrijan.  También pídales pruebas de que su estado de cuenta o balance.

Ese estado de cuenta va a mostrar el correcto balance y otra información que usted considere importante para su crédito.  Muchas veces puede ver sus recibos y estados de cuentas online.

Contacte las 3 agencias de crédito:

Puede hacerlo de varias maneras.  En forma electrónica yendo directamente a los websites de ellos.  Acá le doy los link de cada una de las 3 empresas que reportan el crédito.  Copielos en su navegador o de click en el link.

Tenga listo los documentos ( estado de cuenta) que prueban que usted “tiene la razón”.  Si es una cuenta que ya pago y la compañía no le da copia de su balance o por cualquier motivo no tiene prueba puede enviar copia de su pago ( el estado de cuenta del banco, la imagen del cheque cobrado, etc.).

Envíe todo bien explicado y con los documentos que prueban lo que usted dice.  Trate de usar frases cortas y claras.  Los empleados no tienen ni el tiempo ni la paciencia para leer explicaciones largas y complicadas.

Ejemplo de Una Disputa:

Error:  La compañía xyz reporta que mi balance es $50 pero ya se pagó completamente.

  1. Llamamos a xyz  y pedimos que corrijan el error con las agencias de crédito.  Pedimos el estado de cuenta o vamos al website a bajar el estado de cuenta con saldo $0.
    2. Luego vamos a los 3 websites de las compañías de crédito y reportamos ese error.

En la explicación escribimos:

My account 1234 with XYZ has an error in the reporting

The balance is $0

I was never late.  I paid the full amount with my credit card in 1/1/2016

I am attaching proof of the balance and payment

Please removed the late payment from my credit report

Y después subimos los documentos que prueban que lo que decimos es verdad.

Espere 30 -45 dias para que las agencias procesen su disputa

Estos pasos son los que tenemos que hacer para cada una de las disputas.

Las agencias de crédito van a leer e investigar sus documentos y explicación y en 30-45 días van a tomar una decisión:  corrigen la información, le piden más documentos o explicaciones o le niegan la petición.  Asegúrese de mandar la documentación necesaria para que le corrijan los errores rápido.

Si no puede pedir que le corrijan los errores en el website ( no le dan acceso al sistema de disputas, etc.) puede mandar una carta por correo certificado.  Asegúrese de identificarse correctamente ( nombre completo, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.).

Porque Contactar al que cometio el error y a las agencias ?

Pareciera que estamos haciendo trabajo doble, llamando a los que reportaron el error y a la agencia de credito a que lo arregle.  Porque?

  1. Muchas veces las empresas (los empleados) estan muy ocupados y “ayudarnos” con nuestros problemas no es prioridad para ellos.  Es alta la probabilidad de que no contacten a la agencia de credito.
  2. Muchas veces los empresas tienen un error en sus documentos y si no les decimos que lo corrijan cuando las agencias de credito les contacten a preguntar si la cuenta tiene un error ellos van a decir que no.  Y las agencias van a negar la disputa.

Recuerde cuando corrija un error debe hacerlo con los 3 agencias de crédito.  Y hágalo usted mismo(a) no espere a que los bancos o las otras empresas lo hagan.

 

 

 

 

Así que Quiere Comprar Casa en el 2016? Aliste Su Historia y Puntaje de Crédito

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FHA-hipotecas-mortgages

Ya casi llega la temporada alta de compra de casas.  Y quizás muchos de nosotros estamos listos para dar el salto:

  • Comprar casa por primera vez
  • Cambiarnos a una mejor casa ( mejor escuela, mejor barrio, mas grande, etc).
  • Comprar casa nuevamente después de haber perdido ( foreclosure) la casa en la pasada crisis financiera

Y aunque quizás tiene ya lista las características de la casa que desea: número de habitaciones, barrio, piscina, etc… hay cosas que hacer primero.  Hay que prepararse comprar la casa de sus sueños al mejor precio y obteniendo la financiación más favorable.

  1. Chequee su Historia de Crédito ( Credit History) – Es GRATIS y no le afecta el puntaje:

Si visitante frecuente de nuestro website DeDeudas.com ya sabe que tiene derecho a ver su “reporte” o historia de crédito una vez al año gratis y sin que su FICO o “puntaje” de crédito se vea afectado.  Puede ir directamente a AnnualCreditReport.com o lea nuestro articulo ( Obtenga su credit report gratis) aquí y vea como hacer.  Recuerde ese es el UNICO sitio que es gratis.
En su historia de crédito va a ver qué es lo que las agencias de crédito saben de su vida financiera.  No va a ver su Puntaje de Crédito o FICO score.

  1. Corrija errores en su historia de credito

  • Encontró algún error? Una cuenta que no es suya, una cuenta cerrada que esta reportada como deuda, etc.   Escriba una carta y mándela por “correo certificado” pidiendo que la corrijan y mande pruebas si tiene .
  • Alguna vez hizo unos pagos tarde y están reportados? Llame ya al banco, médico o a quien le pago tarde y pídales que le remuevan ese late pago del su historia.  La mayoría de las compañías lo van a hacer.  Ellos quieren hacer feliz a su cliente.

  1. Mejore su “Puntaje de Crédito” en el corto plazo:

    – Incremente sus límites de crédito: llame a sus compañías de tarjetas de crédito y pídales que le incrementen su límite de crédito o “credit Limit”.  Pero no lo use. Ahora va a lucir mejor y menos endeudado.  Si debe $500 en una tarjeta con límite de $1,000 (50% endeudamiento) al subirle el límite a $2,000 su nivel de endeudamiento baja al 25%
    – Pague todas las deudas pequeñas que tenga: si tiene tarjetas con balances pequeños páguelas.  Usted necesita lucir impecable en su credit report.  NO CIERRE las tarjetas, solo páguelas.

  2. No cierre ni abra ninguna tarjeta de crédito

    Este no es el momento de hacer nada nuevo.  No es el momento de comprar nada grande a crédito como carro, electrodomésticos, etc.  Concéntrese en ahorrar para la cuota inicial de la casa.

  3. Pague todas sus cuentas a tiempo:

    Acá en DeDeudas.com siempre le hemos dicho que es importantísimo pagar todas sus cuentas a tiempo. Cuando está preparándose para comprar casa es aún más importante.  Un error puede costarle mucho en tiempo e intereses.  Este puede ser el momento de poner sus cuentas en pago automático.  Cerciórese en siempre tener balance suficiente en la cuenta que usa para pagar.

  4. Dele tiempo al tiempo:

    Es el momento de sentarse a esperar a que el tiempo pase y su historia de crédito se mejore. A que su aumento de límite de crédito, corrección de errores y perfectos pagos a tiempo le incrementen su puntaje de crédito y mejoren la historia de crédito.  Si la compra de casa es mas a mediano plazo  puede leer aqui los pasos  para mejorar el puntaje de credito 

Si tiene muchos pagos tardes, collections, pagos que no hizo, etc.  Su situación es mas complicada y debe comenzar por cambiar sus hábitos, ajustar su estilo de vida a sus ingresos y quizás mirar cómo generar más ingresos.   Va a ser muy difícil crear riqueza si gasta todo su dinero en fees o multas por pagos tarde e intereses por tener mal crédito.

Le sugiero que lea nuestros artículos sobre cómo manejar su dinero y controlar sus deudas.  Inscríbase también en nuestra lista de correos y le contaremos cuando tenemos nuevos artículos o noticias interesantes sobre temas de deudas y crédito.

Esta Pagando Mas Por ser Hispano? NO Deje que le Discriminen

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En las noticias constantemente hay reportes de que las minorías tienen que pagar extra por los mismos productos o servicios que los anglosajones (Americanos Blancos) con las mismas condiciones ( igual puntaje e historia de crédito) compran a precios más bajos.

  • Febrero 2016: Honda estaba cobrando tasas de interés mas alta a negros y asiáticos
  • Julio 2015: Entre el 2001 , 2004 y 2007 los negros pagaron entre 0.29 y 0.31% mas de interés por sus hipotecas que los blancos con igual puntaje de crédito. El extra costo ( la mediana) es cerca a $200,000 extra en los 30 años de la mortgage.
  • Julio 2015: CFBP investigando a Toyota Motor, Honda y Nissan por darle tasas de interés mas altas a las minorías. Otros dealership también esta siendo investigados.
  • Entre 2011 y 2013 los negros pagaron $250 mas en interés, Asiaticos $200 mas e hispanos $150 mas en interés en prestamos de carro.

Sepa Porque y Como Evitar que Le Cobren Mas por ser Minoría

El racismo es la causa principal del abuso financiero contra las minorías.  Los computadores no tienen nada en contra o a favor de nadie.  Ellos solo hacen cálculos.

Es la gente detrás del computador, la que está entrando los números, la que tiene el poder de ajustar las cantidades “según el cliente” y aumentar sus utilidades cobrándonos mas a ciertos grupos:

  • Los car dealerships pueden “mark-up” (cobrar extra) por los préstamos sin tener que explicarle la razón al banco o institución que da el préstamo. Ese dinero extra el banco sencillamente lo envía al dealer como ganancia extra.
  • Cuando aplicamos por una hipoteca los bancos pueden discriminar y cobrar extra por el “loan origination fee” que es el pago que va para el bróker o quien tramita los documentos o dar una tasa de interés mas alta :
    – Por ser hispano , negro, mujer, etc
    – Por ser inmigrante nuevo.
    – Por ser invalido
    – Porque la casa queda en un barrio de muchos hispanos y negros
    – Porque usted recibe asistencia pública
    – Porque usted es una mujer embarazada
    – Por la composición de la familia (niños menores de 18 años viviendo con un solo padre/madre)

Fíjese. Algunas Señales de que lo Van a Discriminar:

  • Le tratan diferente en persona a como lo hicieron en el teléfono
  • Le sugieren que ni aplique porque quizás no le den crédito
  • Escucha hacer comentarios negativos acerca de la raza, nacionalidad, sexo u otras cosas características de otras minorías o grupos de personas.
  • Le niegan el crédito a pesar de que usted califica
  • Le niegan el crédito pero no le dicen porque o como puede enterarse la razón
  • Le dan una tasa de interés más alta de la que usted está aplicando a pesar de que califica para la tasa baja.
  • Le ofrecen un “deal” que parece demasiado bueno para ser cierto
  • Le empujan o presionan para que firme ya!

Que Hacer Para que No le Cobren Mas Solo por ser Hispano?

Siempre le van a cobrar más interés a quien tenga un puntaje de crédito malo o bajo.  Los bancos  califican el riesgo que corren en prestarle a usted y si ven que tiene muchas deudas y/o se demora en pagar le van a cobrar un interés más alto pues corren más riesgo prestándole a usted que a alguien que siempre paga a tiempo y no esta tan endeudado.  Eso es legal.

Discriminación es cuando teniendo una historia de crédito y puntaje de crédito similar le cobran más a una persona miembro de una minoría ( Negro, hispano, asiático, mujer, gay, x religión, estado civil , etc) que a un hombre anglosajón blanco.

  • Trate de usar crédito solo para compras grandes (casa, carro, estudio). El resto de cosas idealmente deben ser compradas en efectivo.
  • Antes de aplicar por una hipoteca o crédito grande chequee su reporte de crédito ( Puede hacerlo una vez al año gratis. Lea aquí como hacer)
  • Siempre que vaya a aplicar por un crédito chequee cual es la tasa de interés que deben ofrecerle. Puede hacer una búsqueda en “Google”
    – mortgage rates in xxxx
    – auto loan rates
    – credit card rates
  • Siempre pregunte en su banco o credit unión que tasa de interés le dan por ese crédito que va a necesitar
  • Ojala en la misma semana que va a hacer la compra (o aplicar por el mortgage) pregunte en varios lugares ( brokers, banco, etc) que tasa le dan y los costos de generar el prestamo.
    Recuerde que hacer que le “corran” su crédito le afecta negativamente.  Si pregunta en varios sitios a la vez va a contar como una solo pregunta y no le va a afectar tanto el puntaje.
  • Haga preguntas. No se enfoque solo en el pago mensual.  Haga que le expliquen cual es la tasa de interés y los fees ( cargos) que le están cobrando. Pregunte si esas tasas y fees pueden cambiar y porque.  Pregunte hasta que usted entienda.  Si no le quieren dar respuestas claras o no desean contestarle tómelo como una mala señal.
  • Siempre recuerde que usted está en control: no deje que el prestamista lo presione a agilizar o se demore más de la cuenta con su aplicación. Use la estrategia de Irse y continuar la comunicación mas tarde para mantener el control.
  • Use la información que busco para negociar la tasa de interés, costos de generar el crédito mas bajos y los mejores términos.

Que Hacer Si Siente que Fue Discriminado(a)

Si siente que le discriminaron bien sea porque le negaron el crédito o le cobraron más puede hacer varias cosas:

  • Quéjese con el lender. A veces ellos pueden reconsiderar su aplicación
  • Coloque una queja con el organismo de protección de consumidores.
    – Informacion sobre hipotecas http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0187-cuando-pagar-la-hipoteca-es-una-lucha
  • Considere demandar (“suing”) al prestamista en la “Corte Federal del Distrito”
  • Reporte cualquier violación a la agencia del gobierno respectiva. Cuando le niegan un crédito le tienen que envían una carta en donde dice el nombre y dirección de contacto de la agencia.
  • Si tiene una queja con el FHA o departamento de vivienda puede llamar al 1-800-669-9777
  • Oficina del Proteccion del Consumidor 

Si fue discriminado , quejese.  No deje pasar la oportunidad de crear mejores condiciones en este pais para todos los que vivimos aqui y para los que vienen atras.  No volvamos al pasado.

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Como tener un puntaje de credito de 800 o mas : Que Hacer

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  1. No pague nada tarde:

    Si usted paga las cuentas a tiempo su puntaje de credito lo va a mostrar. Es quizas lo que mas vale pues esto muestra que usted es un riesgo bajo (de perdida o defraude) para los que prestan dinero ( tarjetas de credito, mortgages, bancos, etc)

  2. Bajo uso de su credito disponible:

    Nunca use totalmente su “cupo” o credito disponible. Lo ideal es que usted use un 35% maximo de su credito disponible. Ejemplo: si tiene cupo en las tarjetas por $10,000 use maximo $3,500.  Si necesita usar mas credito primero llame a su banco y pida que le aumenten el cupo.  Eso hara que su puntaje no se afecte.

  1. Dele tiempo al tiempo:

    Entre mas larga su historia de credito mejor. Si aun no tiene tarjetas de credito abra una ( asi sea secure) y tengala para emergencias y como herramienta para construir una buena historia de credito.

 

  1. No haga muchas solicitudes de credito:

    Decida cuantas tarjetas de credito va a tener (1,2,3) y no aplique a ninguna mas. No se deje convencer por ofertas de descuentos en las tiendas ni invitaciones en el correo.

 

  1. Tenga una cuantas deudas:

    Es un mal necesario, y se necesitan para tener un buen puntaje de crédito. Pero sea muy responsable con ellas. Si esta comenzando su historia de crédito tenga una o dos tarjetas de crédito que pague al 100% al final de mes… eso le ayudara cuando este aplicando al mortgage o compra de carro o artículos costosos…

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El Puntaje de Credito: Falso o Verdadero?

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Mitos Leyendas FICO

Creencia: El Puntaje de Credito Solo lo usan los Bancos o Quienes Prestan Dinero ( Lenders)

Realidad: Los bancos, tarjetas de credito y otros lenders usan el puntaje de credito ( Fico y VantageScore). Tambien lo usan las companias aseguradoras de carros, casas, vida,etc. Ellas lo usan para calcular el precio del seguro. Entre mas bajo el puntaje de credito mas riesgo somos y por lo tanto mas nos cobran.
Tambien la mayoria de los caseros (landlords).

Creencia: El Puntaje de Credito lo Usan los Empleadores

Realidad: El puntaje de credito no lo usan los empleadores. Lo que si usan en la informacion en su historia de credito. Cuando usted aplica a un empleo y le dicen que van a correr su credito lo que ellos reciben es su historia de credito especial. La informacion que ahi esta se reduce al proceso de screening (seleccion)

Creencia: Cualquiera puede enviar informacion mia a las companias de Reporte de Credito:

Realidad: Para que una empresa pueda enviar informacion a las companias que reportan su historia de credito, ellas tienen que cumplir ciertos requisitos. No cualquiera puede reportarle algun mal o buen comportamiento. Por lo general cuando usted entra en una nueva deuda le hacen firmar un documento en donde dice que le reportaran al credit bureau…