De Deudas.com

Vamos a darle unas herramientas para que usted mismo(a) repare su historia de crédito.

Ya sabe lo primero que debe hacer es asegurarse de que lo que aparece en su historia de crédito esta correcto. Lea aquí nuestro artículo sobre como pedir su historia de crédito gratis una vez al año.

Si encuentra errores en su historia de crédito tales como:

• Errores en su identificación: nombre, teléfono o dirección
• Cuentas que no son suyas
• Cuentas que ya pago (cerro) pero aparecen que todavía abiertas (con saldo)
• Cuentas que usted a pagado a tiempo y aparecen como tarde o delincuentes
• La misma cuenta aparece varias veces con diferentes empresas ( esto pasa mucho con las delincuentes osea las que ya mandaron a cobradores – collections )
• Deudas de más de 7 años y que ya debieran haber desaparecido de su historia de crédito.
• Cuentas con el balance incorrecto
• Cuentas con el límite de crédito incorrecto
• Etc.

Debe corregirlos inmediatamente.  Cada uno de esos errores le quita puntos a su puntaje de credito.

Errores en el Reporte de Credito? Que hacer para corregir los errores:

Desafortunadamente corregir los errores toma tiempo.  Y usted no puede confiar en que las empresas que los cometieron van a corregirlos.  Así le digan que lo van a hacer.  Usted tiene que asegurase de documentar las correcciones.  No confíe en que los otros van a hacer lo que le prometieron…

Contacte a la empresa que reporto el error a su historia de crédito:

La empresa que le vendio el producto o presto el servicion.  Los teléfonos de contactos deben estar en sus recibos o busquelos online.  Infórmeles del error que reportaron a su historial de crédito y pida que se lo corrijan.  También pídales pruebas de que su estado de cuenta o balance.

Ese estado de cuenta va a mostrar el correcto balance y otra información que usted considere importante para su crédito.  Muchas veces puede ver sus recibos y estados de cuentas online.

Contacte las 3 agencias de crédito:

Puede hacerlo de varias maneras.  En forma electrónica yendo directamente a los websites de ellos.  Acá le doy los link de cada una de las 3 empresas que reportan el crédito.  Copielos en su navegador o de click en el link.

• Equifax :  https://www.ai.equifax.com/CreditInvestigation/home.action .  Link a disputa con equifax aqui
• Transunion: https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit .  Link a disputa con transunion aqui
• Experian: https://www.experian.com/disputes/main.html .  Link a disputa con experian aqui

Tenga listo los documentos ( estado de cuenta) que prueban que usted “tiene la razón”.  Si es una cuenta que ya pago y la compañía no le da copia de su balance o por cualquier motivo no tiene prueba puede enviar copia de su pago ( el estado de cuenta del banco, la imagen del cheque cobrado, etc.).

Envíe todo bien explicado y con los documentos que prueban lo que usted dice.  Trate de usar frases cortas y claras.  Los empleados no tienen ni el tiempo ni la paciencia para leer explicaciones largas y complicadas.

Ejemplo de Una Disputa:

Error:  La compañía xyz reporta que mi balance es $50 pero ya se pagó completamente.

1. Llamamos a xyz  y pedimos que corrijan el error con las agencias de crédito.  Pedimos el estado de cuenta o vamos al website a bajar el estado de cuenta con saldo $0.
   2. Luego vamos a los 3 websites de las compañías de crédito y reportamos ese error.

En la explicación escribimos:

My account 1234 with XYZ has an error in the reporting

The balance is $0

I was never late.  I paid the full amount with my credit card in 1/1/2016

I am attaching proof of the balance and payment

Please removed the late payment from my credit report

Y después subimos los documentos que prueban que lo que decimos es verdad.

Espere 30 -45 dias para que las agencias procesen su disputa

Estos pasos son los que tenemos que hacer para cada una de las disputas.

Las agencias de crédito van a leer e investigar sus documentos y explicación y en 30-45 días van a tomar una decisión:  corrigen la información, le piden más documentos o explicaciones o le niegan la petición.  Asegúrese de mandar la documentación necesaria para que le corrijan los errores rápido.

Si no puede pedir que le corrijan los errores en el website ( no le dan acceso al sistema de disputas, etc.) puede mandar una carta por correo certificado.  Asegúrese de identificarse correctamente ( nombre completo, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.).

Porque Contactar al que cometio el error y a las agencias ?

Pareciera que estamos haciendo trabajo doble, llamando a los que reportaron el error y a la agencia de credito a que lo arregle.  Porque?

1. Muchas veces las empresas (los empleados) estan muy ocupados y “ayudarnos” con nuestros problemas no es prioridad para ellos.  Es alta la probabilidad de que no contacten a la agencia de credito.
2. Muchas veces los empresas tienen un error en sus documentos y si no les decimos que lo corrijan cuando las agencias de credito les contacten a preguntar si la cuenta tiene un error ellos van a decir que no.  Y las agencias van a negar la disputa.

Recuerde cuando corrija un error debe hacerlo con los 3 agencias de crédito.  Y hágalo usted mismo(a) no espere a que los bancos o las otras empresas lo hagan.

Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

En este website DeDeudas.com hablamos de como controlar las deudas y tener un buen puntaje de credito.

Sin embargo cuando usted lee los tips para mejorar el Puntaje de Credito lo primero que le sugerimos ( después de los consejos sobre no mas gastar mas de lo que gana) es “Obtener Una Tarjeta de Credito Segura” ( Secured Credit Card).

Y como parece una contradicción hoy vamos a hablar de porque tarjetas de crédito (bien usadas) ayudan a aumentar el puntaje de crédito.  Tambien cual(es) escojer cuando necesitamos aumentar el puntaje de credito.

1. Teniendo varias Tarjetas de Credito al dia:

Si tiene poca disponibilidad de crédito o pocas tarjetas ( líneas de crédito baja) usualmente quiere decir que no tiene mucha historia de crédito. Tener varias tarjetas hace que su capacidad de endeudarse aumente. Es mas fácil obtener 3 tarjetas con un limite de $3,000 que una tarjeta con limite de $9,000
Recuerde no abrir varias tarjetas a la misma vez pues en el papel los bancos van a pensar que usted esta desesperado(a) por dinero y le van a negar o reducir el limite de crédito.

2. Mantenga Balances Bajos ( Deuda Vs Limite de Credito):

Trate de usar solo el 35% de su cupo o limite de crédito. Si sus tarjetas en total le permiten endeudarse $10,000 use máximo $3,500.
Y no cierre las tarjetas viejas o de intereses altos ( desde que no le cobren mantenimiento claro). Para su puntaje de crédito le sirve mas deber $3,500 si su total de líneas de crédito es $10,000 (35%) que $2,000 si su total de líneas de crédito es $3,000 (66%)

3. Use sus Tarjetas de Credito Periodicamente:

La meta es pagar el balance total al final del mes. Trate de no dejar balance para pagar mas adelante. Los intereses de las tarjetas de crédito son en general altos..
Pero use sus tarjetas, eso le muestra a los bancos que usted es una persona responsable que sabe manejar el crédito. Con una tarjeta puede pagar la electricidad, otra para la televisión, otra para el teléfono… y mensualmente paga esos balances al 100%.

4. Obtenga una Tarjeta de Crédito que le conviene y usela :

Si usted viaja constantemente una tarjeta que no le cobre el 3% de “international fee” le va a ahorrar mucho dinero. Si tiene buen crédito y es super responsable con sus cuentas una tarjeta que le da cash back por compras en mercado y restaurante le ayuda a llevar su crédito de bueno a excelente y le da dinero de vuelta por sus compras. Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta, somos nosotros los que debemos seleccionar cual obtener y usarla bien.
Pero por favor NO aplique a las tarjetas de las tiendas de departamentos. Esas tarjetas son carísimas, los intereses son super altos y por ahorrarse unos dólares en una compra de ropa va a perjudicar su historia de crédito y su futuro financiero.
Siempre que vaya a aplicar por una tarjeta de crédito haga una investigación primero y compare los intereses que ofrecen, si cobran mantenimiento y otros fees, si le dan incentivos por sus compras, etc.

5. Aplique por una “Secured Credit Card” o Tarjeta de Credito Segura:

Si usted tiene su puntaje de crédito bajo, poca historia de crédito o tuvo problemas con dinero y ahora necesita reconstruir su historia aplique por una secure credit card.
Usted va a hacer un deposito de dinero que va a ser su línea de crédito ( necesita algo de cash para poder abrirla). Luego usela como una tarjeta normal ( solo use el 35% de su línea de crédito), pague a tiempo y todo el balance, etc… entre 6-12 va a ver como su puntaje de crédito mejora.
Cuando vaya a abrirla pregunte si ese banco reporta a todos los “Credit Bureaus” ( Equifax, Experian y Transunion)

Si usted pertenece o es familiar de alguien en el servicio militar chequee la nRewards Secure Credit Card de la Navy Federal Credit Union. No tiene fees, los intereses no son altos y le da premios por su uso.
Otra Opcion es la Capital One Secure Mastercard. Tiene no tiene costo anual , tiene altos intereses (asegurese de pagar el 100% del balance a fin de mes) y le da acceso a una herramienta para monitorear su puntaje de crédito.
Pregunte también en su banco o credit unión y asegurese de que los fees no sean tan altos y que le reporten a las agencias de crédito.

Si usted y/o su familia son residentes permanentes ( tiene Green Card) y cumplen los requisitos para hacerse ciudadanos pero no tienen el dinero ($680 por persona) para pagar el tramite (fee) Y vive en el estado de Nueva York, hoy esta con suerte:

El estado de New York va a pagar los $680 de aplicación a la ciudadanía a 2,000 inmigrantes de bajos ingresos.

Quien Califica a una Aplicacion Gratis?

• Cualquier persona que sea Residente Legal ( Tiene tarjeta verde)
• Cualquier residente del Estado de New York
• Que sea elegible para la Naturalizacion ( Ciudadania)
• Que cumpla ciertos criterios de ingresos

Que Debe Hacer Para Recibir la Ayuda?

Registrarse en el website www.NaturalizeNY.org o por teléfono llamando al: 1-800-566-7636 ( pregunte por el Naturalize NY)

Tenga lista su Green card y sus taxes del 2015 o recibo de pago de sueldo o algo similar ( le van a hacer preguntas acerca de sus ingresos)

El registro toma entre 20 y 30 minutos

Como Funciona el Proceso ?

Cuando se este registrando le van a hacer unas preguntas para ver si califica para ser ciudadano y tiene ingresos bajos que le impiden pagar la ciudadanía.

Si califica para participar le van a a colocar en una lista de aplicantes.  Entre ellos se hace una lotería y 2,000 vouchers por $680 cada uno para pagar el fee de hacerse ciudadano.

Recuerde que en New York también hay ayuda legal gratis para los residentes del estado.  Ellos le van a asesorar en llenar los documentos de aplicar por la ciudadanía.

Que Obtiene ?

Un voucher por $680 para pagar su tramite de Ciudadania.  Tambien obtiene ayuda legal para llenar los documentos correctamente.

Puede Usar los $680 para algo diferente?

No.  Solo para aplicar para la ciudadanía.

Puede transferir el Voucher a alguien mas?

No.  Es solo para usted(es).  Sin embargo si otros miembros de su familia ( mayores de 18) quieren inscribirse en la lotería para aumentar los chances de ganar la loto pueden hacerlo.

Algo Mas que Deba Saber Acerca del Programa de Ciudadania Gratis en NY?

Si.  Le van a pedir que les conteste unas encuestas.  Ellos desean saber como funciona el programa, el éxito que tiene y como hacer para en el futuro beneficiar mas gente.  A cambio de la ayuda ellos le van a pedir que les ayude contestando esa encuesta.

Quien Paga Por Este Programa?

Este programa es patrocinado por una alianza Publica y Privada:  el Estado de Nueva York, las Universidades de Standford y George Mason y las fundaciones Robin Hood y Suny Albany.

El programa cuenta con $1.25 Millones para pagarle el fee 2,000 inmigrantes de bajos recursos.  Para leer el anuncio del Gobernador Andrew M. Cuomo puede ir directamente a este link: https://goo.gl/oNjWTd

Links Importantes:

Website del Programa Naturalize NY http://www.naturalizeny.org/spanish

Centros de Ayuda Inmigrantes en NY http://www.newamericans.ny.gov/opportunity/opportunity_centers.html

Muchos de nosotros hemos venido a este país en busca de oportunidades para nosotros y nuestros hijos:  un mejor nivel de vida ( razones económicas ), estabilidad social ( seguridad ) , etc.

Pero ya cuando estamos aca hay ciertas cosas que se nos olvidan.  Como que es la estabilidad política de USA es lo que permite que el país le de a todos los que vivimos aquí, oportunidades de todo tipo.  Que si no fuese este un país de leyes muchas cosas que pasan en Latinoamerica también pasarían aca:

• Políticos corruptos apoderándose de los dineros de los impuestos
• Elecciones arregladas para que los mismos políticos mantengan las cosas y el poder como están
• Corrupción a todo nivel que nos obliga a pagar sobornos (mordidas) si queremos realizar algún proceso burocrático.
• Inseguridad porque las leyes son solo para los que no tienen dinero o contactos
• Deficiencias en educación , salud e infraestructura porque el dinero ha sido robado…

Y no es que no haya problemas en los Estados Unidos.  Los hay y muchísimos.  Pero aun asi, desde su creación en el siglo XIX,  este país de inmigrantes ha sido y esperemos siga siendo uno de los mejores lugares para vivir en el mundo.

Las estadísticas lo demuestran este país siempre ha sido grandioso.  No le crean a nadie que diga lo contrario.

Ahora si queremos que este país se mantenga adelante y de oportunidad a todos los que vivimos y vivirán aquí debemos participar en el sistema político también.

Participar en las elecciones y escoger a candidatos que mantengan viva la llama de la libertad, las puertas abiertas a los inmigrantes y la visión de siempre hacia adelante sin miedos ni odios hacia los otros miembros de la sociedad…

1. Poder Votar:  El beneficio #1 y sin duda el mas importante.  Nos permite tener participación en el destino que tome el país.  Lo único que se necesita para poder votar en las elecciones es ser ciudadano americano.
   Sabian ustedes que antes solo podían votar los hombres blancos (descendientes de ingleses) que fueran propietarios de finca raíz y pagaran impuestos?
2. Poder ser elegido a una posición publica
3. Acceder a empleos con el Gobierno Federal: empleos que pagan muy buenos salarios y tienen muy buenos beneficios
4. Poder viajar fuera del país por largo tiempo ( meses o años) y no perder su estatus de ciudadano. Si usted solo tiene la Green card ( tarjeta de residente permanente) no puede salir  por mas de 6 meses al año porque pierde la Green card.
5. Viajar con Pasaporte Americano: adiós visas para la mayoría de los paises
6. No puede ser deportado
7. Puede patrocinar (sponsor) miembros de su familia a ser residentes legales en USA
8. Recibe beneficios del sistema de impuestos de Estados Unidos
9. Es elegible para patrocinios del gobierno ( dinero gratis)

Si no lo ha hecho y cumple los requisitos para hacerse ciudadano ( mas de 5 años como residente permanente, casado con un ciudadano, etc) esta es la oportunidad perfecta.  Hagase ciudadano y vote en Noviembre.  Ayude a que los Estados Unidos de America sigan siendo un país grandioso, un país de inmigrantes , un país libre y de leyes.

Algunos links importantes:

http://www.dedeudas.com/hora-de-hacerse-ciudadanoa-le-conviene-nos-conviene-a-todos/

Directorio de Servicios Legales de Inmigracion 

Mission Assets Fund http://missionassetfund.org/lending-circles-citizenship/

One America http://weareoneamerica.org/become-citizen

Florida Immigrant.org https://floridaimmigrant.org/our-work/citizenship/become-a-citizen/

MI familia Vota http://www.mifamiliavota.org/about_us

El 18 de abril del 2016 era la fecha límite para presentar sus impuestos del 2015.  Presento los impuestos?  Si no lo hizo debe pedir inmediatamente una extensión (prorroga).  Use uno de los servicios (softwares) GRATIS para presentar los impuestos que recomienda el IRS (click here).   Estan en ingles pero las preguntas son simples y son sencillas de entender.  Busque uno que tenga “Free Extensions for Anyone”

La oficina de impuestos de USA  (IRS) considera que existen dos situaciones distintas: presentar la declaración de impuestos (file the tax return) y pagar los impuestos ( pay the taxes). Y cobra multas por separado cuando uno no hace una de las dos.

Si no presento sus impuestos porque no tiene el dinero suficiente para pagar lo que debe presente su declaración.  Va a reducir la multa por pagar tarde.

Si no presento sus impuestos porque no sabe como hacerlo y no tiene dinero para pagar un preparador de impuestos, no tenga miedo.

Si gano menos de $62,000 en ingresos ajustados (quitando todas las deducciones por aporte a su jubilacion, hijos y créditos) puede usar uno de los programas (software) gratis que el IRS aprueba.  Se sorprenderá de lo fáciles de usar que son.  Haga su declaración de impuestos y quizás hasta recibe una devolución (refund).  Aca esta el link para presentar los impuestos al IRS gratis en espanol

Si su caso es mas complicado y no cree que puede hacerlo usted mismo(a).  Busque ayuda profesional.  Asegúrese que sea una oficina de contadores y no ( un tramitador) alguien que sencillamente va a ir al sitio gratis a llenar las formas.

Si tiene una multa que pagar usted mismo (llamando por teléfono al IRS) o su contador va a poder negociar con el IRS un plan de pago.

Tipo de Multas que el IRS Cobra

• Multa por no presentar (File) los impuestos
• Multa por presentar la declaración de impuestos tarde
• Multa por no pagar los impuestos que debe
• Multa por no pagar los impuestos completos
• Multa por cualquier combinación: no presentar, no pagar, presentar tarde, pagar incompleto

La multa por declarar (file) los impuestos tarde puede ser 10 VECES MAS GRANDE que la multa por pagar los impuestos tarde.

Cuánto Dinero hay que pagar por Multas al IRS?

Los cobros varían.

• Si usted iba a recibir una devolución no le van a cobrar multa. Pero si han pasado mas de 3 años desde que no presento su declaración, su dinero se vuelve propiedad del país ( U.S. Treasury)
• Por presentar los impuestos tarde : 5% de las taxes o impuestos que no pago por MES. La penalidad máxima es el 25%
• Por no pagar los impuestos, pero si presentarlos( file) : entre el 0.5% y 1% de los taxes que no pago por mes
• Si usted solicito una extensión para presentar los impuestos y pago por lo menos el 90% de lo que va a tener que pagar, no le van a cobrar multa.
• Si no presento las taxes ni tampoco las pago: la multa es del 5% mensual.
• Si usted presento su declaración de impuestos tarde ( mas de 60 dias) la penalidad mínima es $135 o 100% de lo que deba.

Si necesita mas información acerca de las penalidades por no presentar sus impuestos puede ir directamente al IRS Website

Consecuencias de no presentar y no pagar los impuestos:

Comencemos diciendo que si usted no presenta la declaración de impuestos no significa que el IRS no sabe que usted debe dinero.  En el mundo ideal ellos debieran mandarnos la cuenta de cuanto debemos por correo en vez de nosotros tener que hacer el reporte.

Ellos tienen toda la información y computadores poderosos que procesan y estiman la cantidad de dinero que cada uno de nosotros debe.  Si aún no le han contactado es solo cuestión de tiempo.   Mientras tanto sepa que las consecuencias por no presentar/ pagar impuestos es grave.

• Congelar sus cuentas bancarias
• Poner un Lien (hipoteca) en su casa(s)
• Embargarle los sueldos
• Embargarle sus beneficios como el Social Security

Nota:  Asegurese que su computador no tiene viruses o spyware.  Los links que le dimos en el articulo tienen que ir al sitio oficial del IRS ( irs.gov)

Todos hemos atravesado o podemos atravesar por momentos económicos difíciles:  divorcio, pérdida del empleo, un accidente que nos deja sin poder trabajar, gasto imprevisto, mal negocio, etc.  Y si no tenemos nuestra vida financiera en orden y unos buen ahorros de seguridad (ojala que 4 a 8 meses de gastos) algunas de nuestras cuentas van a terminar en collections ( cobradores) por falta de pago.

Que hacer en una situaciones como esta?  Como minimizar el daño tanto para nuestro puntaje de crédito como para el bolsillo?

Antes de que ignore o destruya esas billes (cuentas de cobro)  que le envían las empresas de collection recuerde que “una collection” es una de las peores cosas que le puede pasar a su historia de credito, puede estar hasta 7 años en el reporte y le afecta negativamente su puntaje.

Le van a negar tarjetas de credito y prestamos en el futuro.  Al afectarle su puntaje de credito le pueden negar prestamos grandes para compra de casa y hasta puede afectarle para obtener ciertos empleos.  Ademas en lo que si le den credito le van a cobrar un interés mas alto…

Vamos a asumir que las cuentas son verdaderas.  Usted debe el dinero que le cobran.  Si usted no debe esa cuenta haga que se la quiten y que le borren cualquier efecto a su puntaje de crédito.

Siempre Pelee Las Cuentas (Collections):

Si su cuenta(s) ya fue enviada a Collection (cobradores) lo más probable es que su historia y puntaje de crédito sean afectados negativamente: poco o mucho depende del resultado de la negociación que usted haga.

Pídales que le envíen un Estado de Cuenta Detallado de lo que usted debe  (Debt Validation):

Muchas veces esas empresas compran deudas en bulk y no tienen todos los documentos para probar que usted les debe.  Si no le pueden probar no pueden cobrarle ni reportar a la agencia de crédito ( Equifax, Transunion, Experian). Si usted pide que le validen la deuda y no puedenhacerlo, ellos no puedran cobrarle ni reportarle esa cuenta en su reporte de credito.

Asegúrese de que esa cuenta que no pudieron validar no aparezca en su historia de crédito.  Es probable que le toque a usted contactar directamente a la agencia de crédito para que borre esa cuenta de su historia de crédito.

Revise los Estados de Cuenta que le envía la empresa de cobradores:

La Collection Agency le enviara el estado de cuenta que usted pidió.  Asegúrese que usted si debe la cuenta que le están cobrando (va a ver también cobros adicionales por collections, intereses, etc) Chequee que todo este correcto.  Evitara que le adicionen cosas que no debe y le inflen la cuenta.

Envíe una disputa POR ESCRITO de las cantidades que ahí aparecen:

Si encuentra errores, como abonos que no le colocaron, o cualquier otra cosa pida que se lo quiten.  Use correo certificado o delivery confirmation.

Contestele a la Corte:

Le va a llegar una noticia de la corte.  Contéstela pidiendo el “Dissmiss of the claim” ( que lo rechacen) porque usted no fue notificado de la deuda (claim) antes de que le hicieran la demanda (suit).

Este muy pendiente de la respuesta de la corte.  Si ellos hacen un hearing (audiencia) y usted no aparece le dan el judgment en su contra y ya queda con esa deuda.  Ahora a negociar con la empresa de cobranzas ( collection agency).

Pague la Cuenta al Acreedor Original ( Si es posible)

Algunas veces esto es posible.  Trate de pagar la cuenta al acreedor original pero solo si ellos le prometen POR ESCRITO borrar esa deuda de su reporte de crédito.

Negocie un “Pay for Delete” (Pago por Borrar la deuda del reporte de Credito)

Si ya esta en collection trate de negociar un “Pay For Delete” ( pago por borrar) con la collection agency.  “Pay for Delete” (PFD) significa que usted paga y ellos no le reportan esa cuenta como collection a la agencia de reporte de crédito. A veces es posible, a veces no.  Pero intentelo.

Asegúrese de que le digan por ESCRITO que usted está haciendo un “Pay for Delete”.  Esa es la prueba que necesita en caso de que usted tenga que contactar a las agencias de reporte de crédito para que le quiten esa collection de su historia de crédito.

Reduzca la Cantidad a Pagar:

Cuando este negociando cuanto pagar;  además del “Pay for delete”, trate de pagar mucho menos de lo que debe. Sin olvidarse que la meta #1 es que no le reporten a su reporte de crédito.  Es mejor pagar el 100% si le dan el “Pay for Delete” que pagar el 50%  pero le reportan la collection a las agencias de credito.

Las agencias de crédito compran las deudas por centavos por cada dólar de deuda.  Y cuando van mas de 90 días pueden negociar aun más agresivamente,  pues es casi dinero perdido.

Algunas personas logran negociar pagar un 50%, 60%, 70% de la deuda, otros quizas consigan pagar solo un 10%.  Tenga mente abierta, usted debe ese dinero y si no lo paga va a aparecer en su reporte de crédito por 7 años.  Además de que va a afectar su puntaje de crédito y costarle miles de dólares en extra intereses en otras compras.  Puede incluso costarle que no le aprueben para comprar casa o hasta para que le den un empleo…

Use estos tips si esta en collections.  Algunos van a funcionar unas veces y otros no.  En ocasiones las deudas son muy pequeñas y las empresas no encuentran rentable negociar.  Y recuerde la mejor forma de evitar consecuencias costosas y duraderas que afectan el crédito es no cayendo en deudas innecesarias.

Le invito a que lea los artículos de nuestro blog (www.dedeudas.com) y se inscriba en nuestra lista de correos para que se eduque financieramente y consiga el sueño americano que todos tenemos al alcance.

Ya casi llega la temporada alta de compra de casas.  Y quizás muchos de nosotros estamos listos para dar el salto:

• Comprar casa por primera vez
• Cambiarnos a una mejor casa ( mejor escuela, mejor barrio, mas grande, etc).
• Comprar casa nuevamente después de haber perdido ( foreclosure) la casa en la pasada crisis financiera

Y aunque quizás tiene ya lista las características de la casa que desea: número de habitaciones, barrio, piscina, etc… hay cosas que hacer primero.  Hay que prepararse comprar la casa de sus sueños al mejor precio y obteniendo la financiación más favorable.

1. Chequee su Historia de Crédito ( Credit History) – Es GRATIS y no le afecta el puntaje:

Si visitante frecuente de nuestro website DeDeudas.com ya sabe que tiene derecho a ver su “reporte” o historia de crédito una vez al año gratis y sin que su FICO o “puntaje” de crédito se vea afectado.  Puede ir directamente a AnnualCreditReport.com o lea nuestro articulo ( Obtenga su credit report gratis) aquí y vea como hacer.  Recuerde ese es el UNICO sitio que es gratis.
En su historia de crédito va a ver qué es lo que las agencias de crédito saben de su vida financiera.  No va a ver su Puntaje de Crédito o FICO score.

2. Corrija errores en su historia de credito

• Encontró algún error? Una cuenta que no es suya, una cuenta cerrada que esta reportada como deuda, etc.   Escriba una carta y mándela por “correo certificado” pidiendo que la corrijan y mande pruebas si tiene .
• Alguna vez hizo unos pagos tarde y están reportados? Llame ya al banco, médico o a quien le pago tarde y pídales que le remuevan ese late pago del su historia.  La mayoría de las compañías lo van a hacer.  Ellos quieren hacer feliz a su cliente.

3. Mejore su “Puntaje de Crédito” en el corto plazo:

   – Incremente sus límites de crédito: llame a sus compañías de tarjetas de crédito y pídales que le incrementen su límite de crédito o “credit Limit”.  Pero no lo use. Ahora va a lucir mejor y menos endeudado.  Si debe $500 en una tarjeta con límite de $1,000 (50% endeudamiento) al subirle el límite a $2,000 su nivel de endeudamiento baja al 25%
   – Pague todas las deudas pequeñas que tenga: si tiene tarjetas con balances pequeños páguelas.  Usted necesita lucir impecable en su credit report.  NO CIERRE las tarjetas, solo páguelas.

4. No cierre ni abra ninguna tarjeta de crédito

   Este no es el momento de hacer nada nuevo.  No es el momento de comprar nada grande a crédito como carro, electrodomésticos, etc.  Concéntrese en ahorrar para la cuota inicial de la casa.

5. Pague todas sus cuentas a tiempo:

   Acá en DeDeudas.com siempre le hemos dicho que es importantísimo pagar todas sus cuentas a tiempo. Cuando está preparándose para comprar casa es aún más importante.  Un error puede costarle mucho en tiempo e intereses.  Este puede ser el momento de poner sus cuentas en pago automático.  Cerciórese en siempre tener balance suficiente en la cuenta que usa para pagar.

6. Dele tiempo al tiempo:

   Es el momento de sentarse a esperar a que el tiempo pase y su historia de crédito se mejore. A que su aumento de límite de crédito, corrección de errores y perfectos pagos a tiempo le incrementen su puntaje de crédito y mejoren la historia de crédito.  Si la compra de casa es mas a mediano plazo  puede leer aqui los pasos  para mejorar el puntaje de credito 

Si tiene muchos pagos tardes, collections, pagos que no hizo, etc.  Su situación es mas complicada y debe comenzar por cambiar sus hábitos, ajustar su estilo de vida a sus ingresos y quizás mirar cómo generar más ingresos.   Va a ser muy difícil crear riqueza si gasta todo su dinero en fees o multas por pagos tarde e intereses por tener mal crédito.

Le sugiero que lea nuestros artículos sobre cómo manejar su dinero y controlar sus deudas.  Inscríbase también en nuestra lista de correos y le contaremos cuando tenemos nuevos artículos o noticias interesantes sobre temas de deudas y crédito.

En las noticias constantemente hay reportes de que las minorías tienen que pagar extra por los mismos productos o servicios que los anglosajones (Americanos Blancos) con las mismas condiciones ( igual puntaje e historia de crédito) compran a precios más bajos.

• Febrero 2016: Honda estaba cobrando tasas de interés mas alta a negros y asiáticos
• Julio 2015: Entre el 2001 , 2004 y 2007 los negros pagaron entre 0.29 y 0.31% mas de interés por sus hipotecas que los blancos con igual puntaje de crédito. El extra costo ( la mediana) es cerca a $200,000 extra en los 30 años de la mortgage.
• Julio 2015: CFBP investigando a Toyota Motor, Honda y Nissan por darle tasas de interés mas altas a las minorías. Otros dealership también esta siendo investigados.
• Entre 2011 y 2013 los negros pagaron $250 mas en interés, Asiaticos $200 mas e hispanos $150 mas en interés en prestamos de carro.

Sepa Porque y Como Evitar que Le Cobren Mas por ser Minoría

El racismo es la causa principal del abuso financiero contra las minorías.  Los computadores no tienen nada en contra o a favor de nadie.  Ellos solo hacen cálculos.

Es la gente detrás del computador, la que está entrando los números, la que tiene el poder de ajustar las cantidades “según el cliente” y aumentar sus utilidades cobrándonos mas a ciertos grupos:

• Los car dealerships pueden “mark-up” (cobrar extra) por los préstamos sin tener que explicarle la razón al banco o institución que da el préstamo. Ese dinero extra el banco sencillamente lo envía al dealer como ganancia extra.
• Cuando aplicamos por una hipoteca los bancos pueden discriminar y cobrar extra por el “loan origination fee” que es el pago que va para el bróker o quien tramita los documentos o dar una tasa de interés mas alta :
  – Por ser hispano , negro, mujer, etc
  – Por ser inmigrante nuevo.
  – Por ser invalido
  – Porque la casa queda en un barrio de muchos hispanos y negros
  – Porque usted recibe asistencia pública
  – Porque usted es una mujer embarazada
  – Por la composición de la familia (niños menores de 18 años viviendo con un solo padre/madre)

Fíjese. Algunas Señales de que lo Van a Discriminar:

• Le tratan diferente en persona a como lo hicieron en el teléfono
• Le sugieren que ni aplique porque quizás no le den crédito
• Escucha hacer comentarios negativos acerca de la raza, nacionalidad, sexo u otras cosas características de otras minorías o grupos de personas.
• Le niegan el crédito a pesar de que usted califica
• Le niegan el crédito pero no le dicen porque o como puede enterarse la razón
• Le dan una tasa de interés más alta de la que usted está aplicando a pesar de que califica para la tasa baja.
• Le ofrecen un “deal” que parece demasiado bueno para ser cierto
• Le empujan o presionan para que firme ya!

Que Hacer Para que No le Cobren Mas Solo por ser Hispano?

Siempre le van a cobrar más interés a quien tenga un puntaje de crédito malo o bajo.  Los bancos  califican el riesgo que corren en prestarle a usted y si ven que tiene muchas deudas y/o se demora en pagar le van a cobrar un interés más alto pues corren más riesgo prestándole a usted que a alguien que siempre paga a tiempo y no esta tan endeudado.  Eso es legal.

Discriminación es cuando teniendo una historia de crédito y puntaje de crédito similar le cobran más a una persona miembro de una minoría ( Negro, hispano, asiático, mujer, gay, x religión, estado civil , etc) que a un hombre anglosajón blanco.

• Trate de usar crédito solo para compras grandes (casa, carro, estudio). El resto de cosas idealmente deben ser compradas en efectivo.
• Antes de aplicar por una hipoteca o crédito grande chequee su reporte de crédito ( Puede hacerlo una vez al año gratis. Lea aquí como hacer)
• Siempre que vaya a aplicar por un crédito chequee cual es la tasa de interés que deben ofrecerle. Puede hacer una búsqueda en “Google”
  – mortgage rates in xxxx
  – auto loan rates
  – credit card rates
• Siempre pregunte en su banco o credit unión que tasa de interés le dan por ese crédito que va a necesitar
• Ojala en la misma semana que va a hacer la compra (o aplicar por el mortgage) pregunte en varios lugares ( brokers, banco, etc) que tasa le dan y los costos de generar el prestamo.
  Recuerde que hacer que le “corran” su crédito le afecta negativamente.  Si pregunta en varios sitios a la vez va a contar como una solo pregunta y no le va a afectar tanto el puntaje.
• Haga preguntas. No se enfoque solo en el pago mensual.  Haga que le expliquen cual es la tasa de interés y los fees ( cargos) que le están cobrando. Pregunte si esas tasas y fees pueden cambiar y porque.  Pregunte hasta que usted entienda.  Si no le quieren dar respuestas claras o no desean contestarle tómelo como una mala señal.
• Siempre recuerde que usted está en control: no deje que el prestamista lo presione a agilizar o se demore más de la cuenta con su aplicación. Use la estrategia de Irse y continuar la comunicación mas tarde para mantener el control.
• Use la información que busco para negociar la tasa de interés, costos de generar el crédito mas bajos y los mejores términos.

Que Hacer Si Siente que Fue Discriminado(a)

Si siente que le discriminaron bien sea porque le negaron el crédito o le cobraron más puede hacer varias cosas:

• Quéjese con el lender. A veces ellos pueden reconsiderar su aplicación
• Coloque una queja con el organismo de protección de consumidores.
  – Informacion sobre hipotecas http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0187-cuando-pagar-la-hipoteca-es-una-lucha
• Considere demandar (“suing”) al prestamista en la “Corte Federal del Distrito”
• Reporte cualquier violación a la agencia del gobierno respectiva. Cuando le niegan un crédito le tienen que envían una carta en donde dice el nombre y dirección de contacto de la agencia.
• Si tiene una queja con el FHA o departamento de vivienda puede llamar al 1-800-669-9777
• Oficina del Proteccion del Consumidor 

Si fue discriminado , quejese.  No deje pasar la oportunidad de crear mejores condiciones en este pais para todos los que vivimos aqui y para los que vienen atras.  No volvamos al pasado.

Ya se acercan las elecciones presidenciales y los hispanos, como inmigrantes tenemos la necesidad y la obligación de votar y contribuir a que nuestro nuevo país siga adelante manteniendo los principios de igualdad social y oportunidad para todos.  Esas cosas que nos atrajeron a venir aquí en primer lugar.

Todos podemos contribuir a un mejor futuro lleno de oportunidades tanto para nosotros como para nuestros hijos y los hijos de todos los ciudadanos americanos sin importar la raza, religión o país de origen.

Requerimientos para Aplicar a la Ciudadanía:

• Que haya sido residente permanente ( Green Card) por los últimos 5 años
• Si usted esta casado(a) con un ciudadano(a) americano y ha sido permanente residente por 3 años o mas
• Si usted esta en las fuerzas militares , o si su esposa(o) o padres son miembros de las fuerzas militares.
• Si alguno de sus padres ( mama O papa) es un ciudadano americano.

Beneficios de Ser Ciudadano:

• Tenga todos los Derechos que un Ciudadano Americano Tiene:

  va a poder votar, servir como jurado y ser elegido a una oficina pública si es lo que desea

• Haga que su voz se escuche:

• va a poder opinar e involucrarse mas en las decisiones que el gobierno toma y que le afectan a usted y a su familia

• Reúnase con el resto de la Familia:

  los ciudadanos americanos poder hacer peticiones de inmigración de sus familiares: padres, hermanos e hijos casados. También pueden acelerar las peticiones pendientes de sus hijos y esposos(as)

• Proteja el Futuro de Sus Hijos:

  los hijos (menores de 18 ) de los residentes legales ( con Green card) ganan automáticamente la ciudadanía cuando uno de los padres se vuelve ciudadano.

• Viaje o Viva en el Extranjero sin preocuparse:

  como ciudadano americano usted ya puede viajar al extranjero por cualquier cantidad de tiempo (años) sin tener que preocuparse de perder sus estatus legal o de tener que obtener un permiso para regresar.

• Viva sin miedo a ser Deportado:

  ciudadanos americanos y sus hijos (con ciudadanía) no pueden ser deportados ni les pueden negar el acceso al país. Personas con Green Card pueden ser deportados por crímenes y pueden perder la Green card si se quedan mucho tiempo fuera del país.

• Mas oportunidades de empleo:

  muchos trabajos con el gobierno y empresas privadas requieren tener ciudadanía americana.

• Mas opciones de becas y ayudas a estudiantes:

  muchos de los programas de becas y programas de ayudas para la educación universitaria son solo para ciudadanos.

• Acceso a Beneficios Públicos:

  los que tiene Green card no son elegibles a muchos de los programas del gobierno. Debe ser ciudadano.

• Menos problemas de documentos:

  una vez que sea ciudadano no necesita renovar nunca mas su estatus.

• Tiene derecho a poseer un arma:

  si no es ciudadano no tiene derecho a ser dueño de un arma de fuego.  Ni para practicar el deporte de cacería.

Como Pagar el Costo de Aplicar a la Ciudadanía:

Si usted ya puede aplicar para la ciudadanía, hágalo. Es una inversión en su futuro y la seguridad suya y de su familia.  Chequee las formas y mire si usted puede llenar los formularios y ahorrarse el tramitador o abogado.  Son preguntas sencillas y fechas que están en su pasaporte.

Puede buscar una asociación de  ayuda a inmigrantes que quede cerca a su casa.  Hágalo aca http://www.immigrationadvocates.org/nonprofit/legaldirectory/

Si tiene problemas  pagando el costo del proceso y aplicación, existen formas de financiarlas o pagar :

• Si usted es pobre puede calificar a una excepción o Fee Waiver ósea que no le cobran y le sale GRATIS.  Su familia debe tener ingresos máximos del 150% del nivel federal de pobreza.
  Lea nuestro articulo Hágase Ciudadano Gratis , ahí encuentra mas información y números
• Busque un préstamo o ayuda del MAF of los círculos de prestamos para la ciudadanía. El link es este: http://missionassetfund.org/lending-circles-citizenship/
• Acuda a las asociaciones de ayuda para inmigrantes en su ciudad o estado. Allá pueden ayudarle a llenar las formas o como conseguir financiación para pedir su ciudadanía.
• Micro-Loans para aplicar a la ciudadanía: en algunas “credit unions” y bancos hay prestamos específicamente para la ciudadanía. Busque en google por uno que hay en donde usted vive. En la parte final de estos artículos hay links a algunos sitios en varios estados.

Instituciones que ayudan con el proceso de ciudadania

Federacion National de Credit Unions (http://www.cdcu.coop/)  .  El programa de prestamos para aplicar a la ciudadanía es: http://www.cdcu.coop/grantees-for-immigrant-asset-building-initiative-announced/

Mission Assets Fund http://missionassetfund.org/lending-circles-citizenship/

One America http://weareoneamerica.org/become-citizen

Florida Immigrant.org https://floridaimmigrant.org/our-work/citizenship/become-a-citizen/

MI familia Vota http://www.mifamiliavota.org/about_us

Nuestros hijos merecen las las oportunidades de estudio, progreso y riqueza que existen en este país. No dejemos que se las quiten.  No hay que permitir que candidatos racistas y bigots ( intolerantes)  nos discriminen y acusen de  ser criminales cuando lo único que venimos a buscar es una oportunidad de trabajar y brindar un mejor futuro para nuestras familias.

No nos dejemos asustar por amenazas de deportar a  otros inmigrantes que aún están en el proceso de solucionar su situación migratoria.   Es triste que gente hijos de inmigrantes e incluso hispanos que se han beneficiado de las oportunidades de este país les brindo;  quieran cerrar la puerta a los otros que vienen atrás.  Hagámonos ciudadanos, mantengamos a este país como la tierra de las oportunidades.  Los hispanos hemos contribuido y seguiremos contribuyendo a que este país sea grande y rico.

Existen varias opciones para que haga su declaración de impuestos gratis.  No necesita ir a gastar dinero en uno de esos sitios de preparadores de impuestos.

Free File Aliance es el nuevo grupo que el IRS y algunas empresas de la industria de software ( programas de computadora) crearon para ofrecer la opción a miles de americanos de presentar sus impuestos gratis.  La página oficial del grupo es FreeFileAlliance.ORG.

• El 70% de los contribuyentes (100 millones de personas) son elegibles para presentar su declaración gratis
• El Costo de la declaración de impuestos federales es $0
• La presentación de algunos impuestos estatales también cuesta $0

Quien Puede Presentar la Declaracion de Impuestos Gratis:

• Los que tuvieron un gross income menor o igual a $62,000 en el 2015
• El programa de preparación le hace preguntas simples para que usted las vaya contestando y el va llenando las formas de declaración de impuestos
• Su declaración es presentada usando el E-File ( electrónicamente) asi también recibe su refund o devolución de impuestos mas rápidamente.
• Lo ideal es que tenga un conocimiento minimo sobre como presentar los impuestos.

Recuerde que sus Gross Income para cuestion de impuestos no es el mismo gross ingreso normal.  El que le van a taxar incluye las deducciones y credito que pueda tener.

Si sus ingresos fueron de $100,000 lo mas probable es que su ingreso taxable este alrededor de los $80,000

A donde ir a encontrar ayuda gratis

El sitio principal es el Website de la Allianza https://www.irs.gov/Spanish/Free-File-Presente-su-Declaraci%C3%B3n-Federal-de-Impuestos-Gratuitamente

Tambien puede buscar algunas organizaciones de ayuda a inmigrante o en las iglesias.  Pero si su situación laboral es sencilla, no le tenga miedo hágalo en el sitio gratis del IRS:

• Gano un sueldo como empleado y tiene el documento W2 que le mando su empleador
• Gano dinero independiente y lo tiene todo registrado y con recibos ( ingresos y gastos)
• Tiene los datos de identificacion sus dependientes (hijos, etc) y de su compañero(a)
• Tiene los documentos de lo que gasto en intereses para el pago de hipoteca, etc.

Conceptos Basicos Sobre los Impuestos en USA:

• Sus ingresos ganados (“earned”) pagan impuestos basados en una tabla en donde hay 7 niveles o brakets como le dicen en ingles:

• Niveles de Ingresos y Tasa de Impuestos que Paga en el 2016
  Rate (Tasa)	Declarantes Solos	Declarantes Casados y Juntos	Declarantes Cabeza de Familia
  10%	$0 to $9,275	$0 to $18,550	$0 to $13,250
  15%	$9,275 to $37,650	$18,550 to $75,300	$13,250 to $50,400
  25%	$37,650 to $91,150	$75,300 to $151,900	$50,400 to $130,150
  28%	$91,150 to $190,150	$151,900 to $231,450	$130,150 to $210,800
  33%	$190,150 to $413,350	$231,450 to $413,350	$210,800 to $413,350
  35%	$413,350 to $415,050	$413,350 to $466,950	$413,350 to $441,000
  39.6%	$415,050+	$466,950+	$441,000+