De Deudas.com

De Deudas.com puntaje bajo

Los puntajes de crédito (FICO) van de 300 a 850 .
Cuando usted aplica a un crédito de consumo: comprar una casa, un carro, un seguro, unos muebles, comprar un teléfono, etc o aplicar a una tarjeta de crédito; la empresa que le va a dar el crédito le va a pedir su calificación o su puntaje de crédito. Esa calificación la calculan basados en varios factores de los que hemos escrito en este website ( De-Deudas.com) .

Pero que significa esa Puntaje de Crédito que le han dado?

Asi como en la escuela la calificación o puntaje que se considera el mínimo para “pasar” es 600. Menos de 600 es malo, entre 600 y 720 es considerado bueno y mas de 720 es excelente.
Y si el suyo es menor de 600? Que consecuencias tiene?

Es Dificil Conseguir Mortgage:

La mayoría de las hipotecas convencionales ( mortgages) exigen un puntaje de crédito mínimo de 620.
Va a poder calificar para una mortgage FHA ( respaldada por el gobierno federal) que requiere minimo 580 de puntaje ( con un 3.5% de cuota inicial o down payment) o si pone el 10% de down payment le prestan con un puntaje de hasta 500.

Las mortgages convencionales son más rápidas de procesar, exigen menos documentos y en general quien vende la casa prefiere a un comprador que puede calificar a “cualquier” hipoteca y no solamente a una FHA. Con una hipoteca convencional usted tiene cientos de posibles opciones en cuanto a tiempo, tipo de interés, etc. Y siempre tener más opciones es mejor.
Si logra obtener una FHA mortgage con su puntaje de crédito de menos de 600. Va a pagar mas interés que si tuviera un puntaje mas alto, aunque va a tener la oportunidad de comprar una casa en la que va a poder vivir por muchos años . Y cuando la venda además de lo que obtiene de vuelta por lo que pago por principal va a ganar dinero si el valor de la casa es mas alto que cuando la compro. Osea va a construir riqueza ( wealth)

Es mas costoso comprar un carro

Si su credit score es menor de 600 es considerado un cliente de alto riesgo y le van prestar plata para comprar el carro pero le van a ofrecer un “Sub-Prime loan”
Osea entre mas bajo su puntaje mas alto le van a cobrar el interés.
Por ejemplo : A alguien con un puntaje de crédito de menos de 600 le van a ofrecer un interés de 16.824% y a otro cliente con un puntaje de mas de 720 le van a ofrecer de 4.388% por el mismo carro.
Eso es una diferencia de $120 al mes, en la compra de un carro de $20,000!!

No va a calificar por buenas tarjetas de crédito

Acá en DeDeudas.com siempre hablamos de que hay que ser responsables con el uso de las tarjetas de crédito y que pagarlas al 100% cada mes es lo ideal. Pero a veces hay emergencias o necesitamos comprar algo y mantener un balance. Por eso lo ideal es obtener la mejor tarjeta: el menor interés posible. Y si dan beneficios ( millas, cash, etc) aun mejor.
Las personas con buen y excelente puntaje tienen muchas opciones de tarjetas de crédito. Le van a inundar el correo con ofertas de 0% por muchos meses y luego intereses de 8% a 12% al año. Además de un mundo de ofertas y beneficios con esas tarjetas
Los de crédito bueno van a recibir ofertas de interés introductorio bajo y luego intereses de entre 18% y 24%. Algunos beneficios también con la tarjeta.
Pero para los que tienen crédito malo de 600 o menos, las opciones son mínimas. Si recibe alguna oferta, van a ofrecerle un interés del 24% o más y quizás le cobren una cuota de manejo anual de $75 .
Y para los que tienen el puntaje aun mas bajo la única opción que les queda es la “Secure Credit Card”. Usted tiene que poner dinero en el banco ( $500 o mas) y recibe una tarjeta por esa cantidad. La tasa de interés va a ser del 24% o mas y le van a cobrar cuota de manejo por anticipado.

No va a calificar por crédito

Si aplica para comprar algo a crédito, le van a negar su solicitud. Y si algo le aprueban le va a cobrar machismo interés. Va a tener que vivir solamente con cash.

Que hacer para salir del club de los de puntaje de crédito bajo

Lo primero que tiene que hacer es mirarse en un espejo e identificar la verdadera causa de porque su puntaje es bajo:
• Fue algo extraordinario: un divorcio, un accidente o tragedia que le dejo con muchas deudas. Una enfermedad que le impidió trabajar y acabo con sus ahorros, robo de identidad, etc.
• Fue un evento único: acaba de llegar al país, es inmigrante nuevo y no  tiene historia de crédito aún. Acaba de cumplir 18 años y está comenzando su vida financiera
• Acaba de salir de una bancarrota: cual fue la causa? Uso irresponsable de las tarjetas de crédito? Compra de productos ( carros, vacaciones, etc) que se salían de su presupuesto
• Desorganización: gasto de dinero pagando fees por pasarse del limite de crédito, pagar tarde, etc…
Después de que identifique la razón tome la decisión de subir su puntaje de crédito y hacer todo lo que sea necesario para poner su vida financiera en orden y que la meta sea tener un puntaje de 800.

Y ahora comience a capacitarse sobre las estrategias que debe seguir para llegar a la meta. Hay caminos largos y difíciles y llenos de obstáculos y otros mas cortos y menos complicados. Deje que los que sabemos cómo funciona el sistema le digamos que hacer y que errores no cometer.
No olvide inscribirse en nuestra lista de correos y leer los otros artículos aca de DeDeudas.com acerca de que hacer para aumentar el puntaje de crédito.

Que hacer cuando un Robo de Identidad le genera una o varias cuentas de collection (Cobranzas) y su puntaje de crédito es destruido?

Le han robado su información personal? Documentos, número de seguridad social, etc y ahora usted tiene una cuenta que collection y le han dañado su puntaje de crédito? No se preocupe, aca le diremos como solucionar su problema.  Y aunque parezca increible, esto ocurre más a menudo de lo que usted cree.

Alguien le  abrió una cuenta y no la pago ¿Qué sucedera, Que debe hacer?

Lo primero que tiene que hacer al darse cuenta que tiene una cuenta que no le pertenece es prestarle atención.  Este puede ser el inicio de un robo de identidad.

Muchas personas sencillamente no le dan importancia a cuentas que no son suyas porque creen que es un error y no se van a ver afectados.

Desafortunadamente asi no sea su responsabilidad y no sea suya esa cuenta su puntaje de crédito puede ser afectado.  Y ya sabemos que un puntaje de crédito malo o bajo nos cuesta miles de dólares en intereses adicionales que pagamos por nuestros créditos.  También puede afectarnos en nuestra situación laboral pues muchos empleos chequean el puntaje de crédito …

Como Darse Cuenta que Abrieron una Cuenta a Su Nombre?

A veces las cosas más simples son las más difíciles de ver.  Cuando a alguien roban la identidad, le abren cuentas ( deudas) a nombre de la víctima y usan direcciones diferentes para recibir los billes ( statements o estados de cuenta).

Después no hacen los pagos acordados.   Las compañías entonces envían esas deudas a collection ( cobradores) y ellos investigan “todas” las direcciones que usted (la victima) pueda tener.  Asi es como lo contactan.  Este es el momento en que quizás se entere que hay cuentas ( compra de casas, carros, tiendas, tarjetas de crédito, etc) a su nombre y que ahora le están pidiendo que pague. Y acá comienza su viacrucis.

Una forma mas fácil de darse cuenta de que algo raro esta pasando es prestándole atención a su reporte de crédito e incluso chequeando de vez en cuando su puntaje usando uno de los servicios que ahora casi todas las empresas de tarjetas de crédito están ofreciendo gratis ( “Check your FICO Score”)

En este website (DeDeudas.com) siempre aconsejamos que pida su reporte de crédito anual gratis todos los años.  Es gratis y en este blog post (articulo) le decimos como pedir su reporte anual de credito gratis.

¿Qué debe hacer cuando sabe que ha sido víctima de un robo de identidad?

1.  Contacte a la Empresa Que Le “Vendio” el Producto

Llame directamente a la empresa con la que tiene la deuda para así informarles que esa cuenta no es suya (invalidarla).  Ellos le van a “validar” toda su información ( nombre, social, etc) y todo va a coincidir.  Asi es como se confirmara el robo de identidad.

No espere que la empresa que es la dueña de la deuda se la borre inmediatamente.  Ellos van a hacer sus investigaciones correspondientes.

2. Presente una Disputa con las 3 Agencias de Credito

Ahora presente una disputa directamente con las agencias de crédito.  Asegurese de informarles que usted nunca compro ese producto o servicio.   En este articulo le damos mas informacion mas detallada de como hacer una disputa de un error en su reporte de credito

Aproveche para solicitar que le congelen su crédito (Security Freeze).  Esto significa que las agencias de crédito no permitirán que se abran nuevas cuentas con su información.  Cada vez que necesite “correr” su crédito usted deberá contactarles para decirles lo que va a hacer… El servicio es gratis cuando usted ha sido victima de robo de identidad o $10 si quiere usarlo como herramienta para prevenir que nuevas cuentas sean abiertas.

3. Contacte a la Agencia de Cobranzas ( Collection Agency)

Cuando una cuentas está en collections significa que a quien usted le compro el producto o servicio ya vendio su deuda como “cuenta mala”.  Ahora usted le debe el dinero a la collection agency.

Por ley las collection agencies están obligadas a probar que usted debe esa deuda o borrarle esa deuda si no lo pueden demostrar.  Usualmente ellos no pueden comprobar que usted es el dueño de la deuda si no recibieron toda la documentación o en este caso cuando usted ni siquiera compro el producto o servicio…

Debera escribirle una carta en donde les pide que le den pruebas de que usted es el dueño de la deuda.  En este link le doy un ejemplo de Carta pidiendo al collector que le de pruebas.  La carta es en ingles pero lo de llenar esta en Español.

La buena noticia es que los collectors están obligados a borrarle la deuda de su crédito si no pueden demostrar que es suyo.

Al cabo de 30 días le llegará una carta de la agencia confirmando que se a borrado y cerrado la deuda.

Y asi poco a poco puede ir recuperando su historia y puntaje de crédito después de un robo de identidad.  Mantengase alerta y quizás no tenga que utilizar estar herramientas.

Finalmente no olvide suscribirse en nuestra lista de correos.  Le informaremos cuando publiquemos un nuevo articulo sobre como mejorar su puntaje de crédito y manejar sus deudas.

Es difícil no sentirse un poco pesimista y hasta alarmarse con el nuevo orden de vida que se está creando a raíz de la elección del nuevo presidente.

Pero después de recuperarnos del shock y la tristeza, lo que ahora podemos hacer es entender que las cosas van a funcionar de una forma diferente y que tenemos que protegernos nosotros mismos y tratar de salir triunfantes… Si no voto en las elecciones, la próxima vez hágalo, y si voto por Trump ahora viva las consecuencias.

Estas son algunas de las cosas que puede hacer inmediatamente para protegerse:

Cuestiones de Dinero:

Ahora hay que tener mas cuidado que nunca cuando vaya a comprar algo.  La oficina de protección esta siendo desmantelada y muchas de las protecciones que había para los consumidores van a ser canceladas.

Si antes era importante tener buen crédito ahora es aún más.  Pues los bancos y prestamistas van a poder cobrar casi niveles de usura por el dinero.  Y los primeros afectados son quienes tienen bajo crédito o pagan alguna cuenta tarde.

Va a comenzar a recibir cartas de los bancos cambiando los términos de los contratos de las tarjetas de crédito y costos de las cuentas en general.  Lea todo y cancele las cuentas que no le convengan.

Si esta invirtiendo dinero en el mercado de valores ( mutual funds, stocks, bonds, etc) bien sea por medio de su cuenta de retiro o en forma particular chequee que su consejero financiero le aconseje lo que mas le convenga ( fiduciary duty).  Ahora ellos no están obligados a servirle a usted.  Ellos pueden legalmente empujarle a invertir en lo que mas comisión produce.

Si esta comprando casa y piensa usar un FHA loan.  Que le permite usar un down payment ( cuota inicial) baja ahora es mas costosa.  La primera orden que firmo el presidente fue la eliminación de un subsidio de seguro para ese tipo de hipotecas.

Si piensa comprar casa, asesórese de un abogado de real estate para que le revise los documentos.  Vamos a ver una fuerte caída en las regulaciones de la compra de casas y las hipotecas sub-prime van a volver.  Tenga cuidado si no quiere terminar en Foreclosure.

Cuestiones de Salud:

Una de las prioridades del nuevo gobierno es acabar con el Affordable Care Act o Obamacare asi que es posible que las cosas de antes vuelvan:  seguros de salud que no cubren las enfermedades pre-existentes, limites a los gastos de salud , no cubrimiento de servicios básicos para mujeres , no pago del chequeo anual, no cubrimiento de hijos que están en la universidad y son mayores de 18 anos .

Vaya al doctor mientras pueda, hágase los chequeos anuales ahora que aun son cubiertos, si es mujer y necesita control de natalidad hable con su doctor para que le de receta para varios años, lleve a sus niños a todos los chequeos de salud y de dientes.

Cuestiones de Calidad de Vida:

Otra prioridad del nuevo gobierno es acabar con la oficina de protección del medio ambiente ( EPA).  Esta oficina además de evitar que las empresas tiren sus basuras contaminantes a los ríos o al aire también se encarga de vigilar que el agua que nos llega a nuestra casa no este contaminada con plomo u otros químicos peligrosos.  Dentro de poco vamos a escuchar mas casos como los de Flint Michigan.

Compre un filtro de agua por lo menos para su cocina.  Los ideales son los de Reverse Osmosis pero si no tiene dinero para mandar a instalar un sistema completo por lo menos compre una de las jarras con purificador que cuestan $30 .  Esto es especialmente importante si tiene niños pequeños en su casa.

Cuestiones de Inmigración:

Sobra decir que este va a ser uno de los temas que mas nos va a preocupar a los que somos inmigrantes o tenemos familia y amigos inmigrantes.

Si tiene Green Card ( Tarjeta Residente Permanente) y puede hacerse ciudadano hágalo ya.  No espere a que cambien las reglas y nos impidan hacernos ciudadanos.

El estatus de ciudadano es el único que nos protege totalmente de cualquier arbitrariedad que el presidente pueda imponer.

Si tiene alguna visa y califica para la Green card o residencia permanente hágalo ya.  Cualquier estatus que tenga derechos es mejor que una visa que puede ser cambiada de un momento a otro.

Si es ciudadano y ha pensado en pedir a sus familiares hágalo ya.  Ya la propuesta del nuevo sistema de inmigración ( RAISE Act) fue pasado al congreso por los senadores David Perdue y Tom Cotton on Febrero 7.  Esa propuesta va a  pasar y muchas cosas que antes eran posibles no se van a poder hacer.

No van a permitir pedir a los padres, hermanos o hijos adultos.  Los ciudadanos solo van a poder pedir ( sponsor) a los esposos(as) e hijos menores.

Se va a acabar la lotería de visas

Se va a limitar el número de visas para refugiados:  si su estatus es de asilado político y puede pedir su residencia permanente, hágalo ya porque va a ser aún mas difícil obtenerla en el futuro.

No olvide visitar nuestro website www. DeDeudas.com para que se entere de como mejorar su vida financiera,  mejorar su puntaje de crédito  y ahora protegerse en nuestro nuevo mundo.

Comienza un Nuevo año lleno de dias en blancos nuevecitos.  Espero que ya todos tengamos las metas para este 2017 .  Si aún no las ha hecho o no tiene muchas metas financieras déjeme darle una ayuda.  Va con link que le ayudaran a hacer :

• Mejorar por lo menos 100 puntos mi puntaje de crédito ( O mas puntos si es menor de 600): en nuestro website encontrara muchas estrategias para hacerlo.
• Ahorrar mínimo un 10% de mis ingresos después de impuestos ( Haga que le muevan a una cuenta de ahorros automáticamente cuando le paguen el salario o usted hágalo tan pronto como recibe dinero)
• Aumentar mis ingresos mínimo un 5% o mas si su salario es mas bajo que el de la gente que hace lo mismo que usted ( Si es asalariado quizás ya le dieron un 3% de aumento automático, ahora necesita mirar como generar mas ingresos) es hora o de pedir aumento o de buscar otro sitio en donde le paguen mas.  Si su salario en la profesión o posición que esta ya es lo máximo que puede ganar es hora de buscar una posición mas alta ( manager) o algo que pague mejor…
• Reducir los gastos de teléfono celular (móvil) : estamos en medio de una guerra de precios de las empresas proveedoras de telefonía celular.  Si usted está con el mismo proveedor por el último es posible que pueda reducir su cuenta en promedio $20 al mes.  Los planes, precios y forma de pagar por los teléfonos celulares han cambiado sustancialmente.  No pague más por ser fiel a la misma empresa.  En este artículo de consumer reports ( una organización de consumidores) le guiaran sobre como seleccionar el plan que mas se ajusta a sus necesidades. ( http://www.consumerreports.org/cro/cell-phones-services/buying-guide.htm)
• Establecer una cuenta de ahorros para el estudio universitario de los niños ( hijos, sobrinos, nietos, etc): puede comenzar con $5 y aportar mensual o cuando pueda ( cumpleaños, navidades, etc) .  Lo importante es que los niños sepan que esperamos que ellos vayan a la universidad.  Se ha comprobado que el que tengamos grandes esperanzas para ellos, los impulsa a que tengan metas grandes para ellos mismos y las alcancen.  Las cuentas se llaman 529 y puede establecerlas en su estado o en otro estado ( le recomendamos New York www.NYSaves.com) .  Contribuyamos todos a aumentar el nivel de educación de los hispanos en USA.
• No pagar ninguna cuenta (bill) tarde:  es una de las cosas que necesitamos para aumentar el puntaje de crédito y reducir los gastos extras ( fees por pagos tardes, overdrafts, etc).  Hágase un calendario con alarmas en el teléfono y acostúmbrese a pagar las bills tan pronto le lleguen ( si es posible)
• Hacer compras inteligentes: esto significa preguntarnos si realmente necesitamos lo que vamos a comprar y si la calidad de lo que estamos comprando es la mejor que podemos pagar.  Otro par de zapatos deportivos cuando ya tenemos 15.  Unos pantalones jeans (mezclilla)  de marca que cuestan $150 cuando unos de igual calidad pero marca menos famosa cuestan $50.  O quizás lo contrario unos pantalones jeans de $30 de calidad regular cada 3 meses en vez de unos de buena calidad que cuestan $50 cada 8 meses.

Las anteriores metas son una pequeña muestra de metas financieras que podemos establecer para este 2017.  Es la ruta segura y garantizada a tener menos deudas y vivir un estilo de vida más cómodo y tranquilo.  Es también la forma de crear disciplina financiera que es la que al final nos llevara a tener mas riqueza y crear una vida financieramente estable para nosotros y nuestras familias… Feliz Año y no olvide inscribirse en nuestra lista de lectores.

Vamos a darle unas herramientas para que usted mismo(a) repare su historia de crédito.

Ya sabe lo primero que debe hacer es asegurarse de que lo que aparece en su historia de crédito esta correcto. Lea aquí nuestro artículo sobre como pedir su historia de crédito gratis una vez al año.

Si encuentra errores en su historia de crédito tales como:

• Errores en su identificación: nombre, teléfono o dirección
• Cuentas que no son suyas
• Cuentas que ya pago (cerro) pero aparecen que todavía abiertas (con saldo)
• Cuentas que usted a pagado a tiempo y aparecen como tarde o delincuentes
• La misma cuenta aparece varias veces con diferentes empresas ( esto pasa mucho con las delincuentes osea las que ya mandaron a cobradores – collections )
• Deudas de más de 7 años y que ya debieran haber desaparecido de su historia de crédito.
• Cuentas con el balance incorrecto
• Cuentas con el límite de crédito incorrecto
• Etc.

Debe corregirlos inmediatamente.  Cada uno de esos errores le quita puntos a su puntaje de credito.

Errores en el Reporte de Credito? Que hacer para corregir los errores:

Desafortunadamente corregir los errores toma tiempo.  Y usted no puede confiar en que las empresas que los cometieron van a corregirlos.  Así le digan que lo van a hacer.  Usted tiene que asegurase de documentar las correcciones.  No confíe en que los otros van a hacer lo que le prometieron…

Contacte a la empresa que reporto el error a su historia de crédito:

La empresa que le vendio el producto o presto el servicion.  Los teléfonos de contactos deben estar en sus recibos o busquelos online.  Infórmeles del error que reportaron a su historial de crédito y pida que se lo corrijan.  También pídales pruebas de que su estado de cuenta o balance.

Ese estado de cuenta va a mostrar el correcto balance y otra información que usted considere importante para su crédito.  Muchas veces puede ver sus recibos y estados de cuentas online.

Contacte las 3 agencias de crédito:

Puede hacerlo de varias maneras.  En forma electrónica yendo directamente a los websites de ellos.  Acá le doy los link de cada una de las 3 empresas que reportan el crédito.  Copielos en su navegador o de click en el link.

• Equifax :  https://www.ai.equifax.com/CreditInvestigation/home.action .  Link a disputa con equifax aqui
• Transunion: https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit .  Link a disputa con transunion aqui
• Experian: https://www.experian.com/disputes/main.html .  Link a disputa con experian aqui

Tenga listo los documentos ( estado de cuenta) que prueban que usted “tiene la razón”.  Si es una cuenta que ya pago y la compañía no le da copia de su balance o por cualquier motivo no tiene prueba puede enviar copia de su pago ( el estado de cuenta del banco, la imagen del cheque cobrado, etc.).

Envíe todo bien explicado y con los documentos que prueban lo que usted dice.  Trate de usar frases cortas y claras.  Los empleados no tienen ni el tiempo ni la paciencia para leer explicaciones largas y complicadas.

Ejemplo de Una Disputa:

Error:  La compañía xyz reporta que mi balance es $50 pero ya se pagó completamente.

1. Llamamos a xyz  y pedimos que corrijan el error con las agencias de crédito.  Pedimos el estado de cuenta o vamos al website a bajar el estado de cuenta con saldo $0.
   2. Luego vamos a los 3 websites de las compañías de crédito y reportamos ese error.

En la explicación escribimos:

My account 1234 with XYZ has an error in the reporting

The balance is $0

I was never late.  I paid the full amount with my credit card in 1/1/2016

I am attaching proof of the balance and payment

Please removed the late payment from my credit report

Y después subimos los documentos que prueban que lo que decimos es verdad.

Espere 30 -45 dias para que las agencias procesen su disputa

Estos pasos son los que tenemos que hacer para cada una de las disputas.

Las agencias de crédito van a leer e investigar sus documentos y explicación y en 30-45 días van a tomar una decisión:  corrigen la información, le piden más documentos o explicaciones o le niegan la petición.  Asegúrese de mandar la documentación necesaria para que le corrijan los errores rápido.

Si no puede pedir que le corrijan los errores en el website ( no le dan acceso al sistema de disputas, etc.) puede mandar una carta por correo certificado.  Asegúrese de identificarse correctamente ( nombre completo, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.).

Porque Contactar al que cometio el error y a las agencias ?

Pareciera que estamos haciendo trabajo doble, llamando a los que reportaron el error y a la agencia de credito a que lo arregle.  Porque?

1. Muchas veces las empresas (los empleados) estan muy ocupados y “ayudarnos” con nuestros problemas no es prioridad para ellos.  Es alta la probabilidad de que no contacten a la agencia de credito.
2. Muchas veces los empresas tienen un error en sus documentos y si no les decimos que lo corrijan cuando las agencias de credito les contacten a preguntar si la cuenta tiene un error ellos van a decir que no.  Y las agencias van a negar la disputa.

Recuerde cuando corrija un error debe hacerlo con los 3 agencias de crédito.  Y hágalo usted mismo(a) no espere a que los bancos o las otras empresas lo hagan.

Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

En este website DeDeudas.com hablamos de como controlar las deudas y tener un buen puntaje de credito.

Sin embargo cuando usted lee los tips para mejorar el Puntaje de Credito lo primero que le sugerimos ( después de los consejos sobre no mas gastar mas de lo que gana) es “Obtener Una Tarjeta de Credito Segura” ( Secured Credit Card).

Y como parece una contradicción hoy vamos a hablar de porque tarjetas de crédito (bien usadas) ayudan a aumentar el puntaje de crédito.  Tambien cual(es) escojer cuando necesitamos aumentar el puntaje de credito.

1. Teniendo varias Tarjetas de Credito al dia:

Si tiene poca disponibilidad de crédito o pocas tarjetas ( líneas de crédito baja) usualmente quiere decir que no tiene mucha historia de crédito. Tener varias tarjetas hace que su capacidad de endeudarse aumente. Es mas fácil obtener 3 tarjetas con un limite de $3,000 que una tarjeta con limite de $9,000
Recuerde no abrir varias tarjetas a la misma vez pues en el papel los bancos van a pensar que usted esta desesperado(a) por dinero y le van a negar o reducir el limite de crédito.

2. Mantenga Balances Bajos ( Deuda Vs Limite de Credito):

Trate de usar solo el 35% de su cupo o limite de crédito. Si sus tarjetas en total le permiten endeudarse $10,000 use máximo $3,500.
Y no cierre las tarjetas viejas o de intereses altos ( desde que no le cobren mantenimiento claro). Para su puntaje de crédito le sirve mas deber $3,500 si su total de líneas de crédito es $10,000 (35%) que $2,000 si su total de líneas de crédito es $3,000 (66%)

3. Use sus Tarjetas de Credito Periodicamente:

La meta es pagar el balance total al final del mes. Trate de no dejar balance para pagar mas adelante. Los intereses de las tarjetas de crédito son en general altos..
Pero use sus tarjetas, eso le muestra a los bancos que usted es una persona responsable que sabe manejar el crédito. Con una tarjeta puede pagar la electricidad, otra para la televisión, otra para el teléfono… y mensualmente paga esos balances al 100%.

4. Obtenga una Tarjeta de Crédito que le conviene y usela :

Si usted viaja constantemente una tarjeta que no le cobre el 3% de “international fee” le va a ahorrar mucho dinero. Si tiene buen crédito y es super responsable con sus cuentas una tarjeta que le da cash back por compras en mercado y restaurante le ayuda a llevar su crédito de bueno a excelente y le da dinero de vuelta por sus compras. Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta, somos nosotros los que debemos seleccionar cual obtener y usarla bien.
Pero por favor NO aplique a las tarjetas de las tiendas de departamentos. Esas tarjetas son carísimas, los intereses son super altos y por ahorrarse unos dólares en una compra de ropa va a perjudicar su historia de crédito y su futuro financiero.
Siempre que vaya a aplicar por una tarjeta de crédito haga una investigación primero y compare los intereses que ofrecen, si cobran mantenimiento y otros fees, si le dan incentivos por sus compras, etc.

5. Aplique por una “Secured Credit Card” o Tarjeta de Credito Segura:

Si usted tiene su puntaje de crédito bajo, poca historia de crédito o tuvo problemas con dinero y ahora necesita reconstruir su historia aplique por una secure credit card.
Usted va a hacer un deposito de dinero que va a ser su línea de crédito ( necesita algo de cash para poder abrirla). Luego usela como una tarjeta normal ( solo use el 35% de su línea de crédito), pague a tiempo y todo el balance, etc… entre 6-12 va a ver como su puntaje de crédito mejora.
Cuando vaya a abrirla pregunte si ese banco reporta a todos los “Credit Bureaus” ( Equifax, Experian y Transunion)

Si usted pertenece o es familiar de alguien en el servicio militar chequee la nRewards Secure Credit Card de la Navy Federal Credit Union. No tiene fees, los intereses no son altos y le da premios por su uso.
Otra Opcion es la Capital One Secure Mastercard. Tiene no tiene costo anual , tiene altos intereses (asegurese de pagar el 100% del balance a fin de mes) y le da acceso a una herramienta para monitorear su puntaje de crédito.
Pregunte también en su banco o credit unión y asegurese de que los fees no sean tan altos y que le reporten a las agencias de crédito.

Si usted y/o su familia son residentes permanentes ( tiene Green Card) y cumplen los requisitos para hacerse ciudadanos pero no tienen el dinero ($680 por persona) para pagar el tramite (fee) Y vive en el estado de Nueva York, hoy esta con suerte:

El estado de New York va a pagar los $680 de aplicación a la ciudadanía a 2,000 inmigrantes de bajos ingresos.

Quien Califica a una Aplicacion Gratis?

• Cualquier persona que sea Residente Legal ( Tiene tarjeta verde)
• Cualquier residente del Estado de New York
• Que sea elegible para la Naturalizacion ( Ciudadania)
• Que cumpla ciertos criterios de ingresos

Que Debe Hacer Para Recibir la Ayuda?

Registrarse en el website www.NaturalizeNY.org o por teléfono llamando al: 1-800-566-7636 ( pregunte por el Naturalize NY)

Tenga lista su Green card y sus taxes del 2015 o recibo de pago de sueldo o algo similar ( le van a hacer preguntas acerca de sus ingresos)

El registro toma entre 20 y 30 minutos

Como Funciona el Proceso ?

Cuando se este registrando le van a hacer unas preguntas para ver si califica para ser ciudadano y tiene ingresos bajos que le impiden pagar la ciudadanía.

Si califica para participar le van a a colocar en una lista de aplicantes.  Entre ellos se hace una lotería y 2,000 vouchers por $680 cada uno para pagar el fee de hacerse ciudadano.

Recuerde que en New York también hay ayuda legal gratis para los residentes del estado.  Ellos le van a asesorar en llenar los documentos de aplicar por la ciudadanía.

Que Obtiene ?

Un voucher por $680 para pagar su tramite de Ciudadania.  Tambien obtiene ayuda legal para llenar los documentos correctamente.

Puede Usar los $680 para algo diferente?

No.  Solo para aplicar para la ciudadanía.

Puede transferir el Voucher a alguien mas?

No.  Es solo para usted(es).  Sin embargo si otros miembros de su familia ( mayores de 18) quieren inscribirse en la lotería para aumentar los chances de ganar la loto pueden hacerlo.

Algo Mas que Deba Saber Acerca del Programa de Ciudadania Gratis en NY?

Si.  Le van a pedir que les conteste unas encuestas.  Ellos desean saber como funciona el programa, el éxito que tiene y como hacer para en el futuro beneficiar mas gente.  A cambio de la ayuda ellos le van a pedir que les ayude contestando esa encuesta.

Quien Paga Por Este Programa?

Este programa es patrocinado por una alianza Publica y Privada:  el Estado de Nueva York, las Universidades de Standford y George Mason y las fundaciones Robin Hood y Suny Albany.

El programa cuenta con $1.25 Millones para pagarle el fee 2,000 inmigrantes de bajos recursos.  Para leer el anuncio del Gobernador Andrew M. Cuomo puede ir directamente a este link: https://goo.gl/oNjWTd

Links Importantes:

Website del Programa Naturalize NY http://www.naturalizeny.org/spanish

Centros de Ayuda Inmigrantes en NY http://www.newamericans.ny.gov/opportunity/opportunity_centers.html

Muchos de nosotros hemos venido a este país en busca de oportunidades para nosotros y nuestros hijos:  un mejor nivel de vida ( razones económicas ), estabilidad social ( seguridad ) , etc.

Pero ya cuando estamos aca hay ciertas cosas que se nos olvidan.  Como que es la estabilidad política de USA es lo que permite que el país le de a todos los que vivimos aquí, oportunidades de todo tipo.  Que si no fuese este un país de leyes muchas cosas que pasan en Latinoamerica también pasarían aca:

• Políticos corruptos apoderándose de los dineros de los impuestos
• Elecciones arregladas para que los mismos políticos mantengan las cosas y el poder como están
• Corrupción a todo nivel que nos obliga a pagar sobornos (mordidas) si queremos realizar algún proceso burocrático.
• Inseguridad porque las leyes son solo para los que no tienen dinero o contactos
• Deficiencias en educación , salud e infraestructura porque el dinero ha sido robado…

Y no es que no haya problemas en los Estados Unidos.  Los hay y muchísimos.  Pero aun asi, desde su creación en el siglo XIX,  este país de inmigrantes ha sido y esperemos siga siendo uno de los mejores lugares para vivir en el mundo.

Las estadísticas lo demuestran este país siempre ha sido grandioso.  No le crean a nadie que diga lo contrario.

Ahora si queremos que este país se mantenga adelante y de oportunidad a todos los que vivimos y vivirán aquí debemos participar en el sistema político también.

Participar en las elecciones y escoger a candidatos que mantengan viva la llama de la libertad, las puertas abiertas a los inmigrantes y la visión de siempre hacia adelante sin miedos ni odios hacia los otros miembros de la sociedad…

1. Poder Votar:  El beneficio #1 y sin duda el mas importante.  Nos permite tener participación en el destino que tome el país.  Lo único que se necesita para poder votar en las elecciones es ser ciudadano americano.
   Sabian ustedes que antes solo podían votar los hombres blancos (descendientes de ingleses) que fueran propietarios de finca raíz y pagaran impuestos?
2. Poder ser elegido a una posición publica
3. Acceder a empleos con el Gobierno Federal: empleos que pagan muy buenos salarios y tienen muy buenos beneficios
4. Poder viajar fuera del país por largo tiempo ( meses o años) y no perder su estatus de ciudadano. Si usted solo tiene la Green card ( tarjeta de residente permanente) no puede salir  por mas de 6 meses al año porque pierde la Green card.
5. Viajar con Pasaporte Americano: adiós visas para la mayoría de los paises
6. No puede ser deportado
7. Puede patrocinar (sponsor) miembros de su familia a ser residentes legales en USA
8. Recibe beneficios del sistema de impuestos de Estados Unidos
9. Es elegible para patrocinios del gobierno ( dinero gratis)

Si no lo ha hecho y cumple los requisitos para hacerse ciudadano ( mas de 5 años como residente permanente, casado con un ciudadano, etc) esta es la oportunidad perfecta.  Hagase ciudadano y vote en Noviembre.  Ayude a que los Estados Unidos de America sigan siendo un país grandioso, un país de inmigrantes , un país libre y de leyes.

Algunos links importantes:

http://www.dedeudas.com/hora-de-hacerse-ciudadanoa-le-conviene-nos-conviene-a-todos/

Directorio de Servicios Legales de Inmigracion 

Mission Assets Fund http://missionassetfund.org/lending-circles-citizenship/

One America http://weareoneamerica.org/become-citizen

Florida Immigrant.org https://floridaimmigrant.org/our-work/citizenship/become-a-citizen/

MI familia Vota http://www.mifamiliavota.org/about_us

El 18 de abril del 2016 era la fecha límite para presentar sus impuestos del 2015.  Presento los impuestos?  Si no lo hizo debe pedir inmediatamente una extensión (prorroga).  Use uno de los servicios (softwares) GRATIS para presentar los impuestos que recomienda el IRS (click here).   Estan en ingles pero las preguntas son simples y son sencillas de entender.  Busque uno que tenga “Free Extensions for Anyone”

La oficina de impuestos de USA  (IRS) considera que existen dos situaciones distintas: presentar la declaración de impuestos (file the tax return) y pagar los impuestos ( pay the taxes). Y cobra multas por separado cuando uno no hace una de las dos.

Si no presento sus impuestos porque no tiene el dinero suficiente para pagar lo que debe presente su declaración.  Va a reducir la multa por pagar tarde.

Si no presento sus impuestos porque no sabe como hacerlo y no tiene dinero para pagar un preparador de impuestos, no tenga miedo.

Si gano menos de $62,000 en ingresos ajustados (quitando todas las deducciones por aporte a su jubilacion, hijos y créditos) puede usar uno de los programas (software) gratis que el IRS aprueba.  Se sorprenderá de lo fáciles de usar que son.  Haga su declaración de impuestos y quizás hasta recibe una devolución (refund).  Aca esta el link para presentar los impuestos al IRS gratis en espanol

Si su caso es mas complicado y no cree que puede hacerlo usted mismo(a).  Busque ayuda profesional.  Asegúrese que sea una oficina de contadores y no ( un tramitador) alguien que sencillamente va a ir al sitio gratis a llenar las formas.

Si tiene una multa que pagar usted mismo (llamando por teléfono al IRS) o su contador va a poder negociar con el IRS un plan de pago.

Tipo de Multas que el IRS Cobra

• Multa por no presentar (File) los impuestos
• Multa por presentar la declaración de impuestos tarde
• Multa por no pagar los impuestos que debe
• Multa por no pagar los impuestos completos
• Multa por cualquier combinación: no presentar, no pagar, presentar tarde, pagar incompleto

La multa por declarar (file) los impuestos tarde puede ser 10 VECES MAS GRANDE que la multa por pagar los impuestos tarde.

Cuánto Dinero hay que pagar por Multas al IRS?

Los cobros varían.

• Si usted iba a recibir una devolución no le van a cobrar multa. Pero si han pasado mas de 3 años desde que no presento su declaración, su dinero se vuelve propiedad del país ( U.S. Treasury)
• Por presentar los impuestos tarde : 5% de las taxes o impuestos que no pago por MES. La penalidad máxima es el 25%
• Por no pagar los impuestos, pero si presentarlos( file) : entre el 0.5% y 1% de los taxes que no pago por mes
• Si usted solicito una extensión para presentar los impuestos y pago por lo menos el 90% de lo que va a tener que pagar, no le van a cobrar multa.
• Si no presento las taxes ni tampoco las pago: la multa es del 5% mensual.
• Si usted presento su declaración de impuestos tarde ( mas de 60 dias) la penalidad mínima es $135 o 100% de lo que deba.

Si necesita mas información acerca de las penalidades por no presentar sus impuestos puede ir directamente al IRS Website

Consecuencias de no presentar y no pagar los impuestos:

Comencemos diciendo que si usted no presenta la declaración de impuestos no significa que el IRS no sabe que usted debe dinero.  En el mundo ideal ellos debieran mandarnos la cuenta de cuanto debemos por correo en vez de nosotros tener que hacer el reporte.

Ellos tienen toda la información y computadores poderosos que procesan y estiman la cantidad de dinero que cada uno de nosotros debe.  Si aún no le han contactado es solo cuestión de tiempo.   Mientras tanto sepa que las consecuencias por no presentar/ pagar impuestos es grave.

• Congelar sus cuentas bancarias
• Poner un Lien (hipoteca) en su casa(s)
• Embargarle los sueldos
• Embargarle sus beneficios como el Social Security

Nota:  Asegurese que su computador no tiene viruses o spyware.  Los links que le dimos en el articulo tienen que ir al sitio oficial del IRS ( irs.gov)

Todos hemos atravesado o podemos atravesar por momentos económicos difíciles:  divorcio, pérdida del empleo, un accidente que nos deja sin poder trabajar, gasto imprevisto, mal negocio, etc.  Y si no tenemos nuestra vida financiera en orden y unos buen ahorros de seguridad (ojala que 4 a 8 meses de gastos) algunas de nuestras cuentas van a terminar en collections ( cobradores) por falta de pago.

Que hacer en una situaciones como esta?  Como minimizar el daño tanto para nuestro puntaje de crédito como para el bolsillo?

Antes de que ignore o destruya esas billes (cuentas de cobro)  que le envían las empresas de collection recuerde que “una collection” es una de las peores cosas que le puede pasar a su historia de credito, puede estar hasta 7 años en el reporte y le afecta negativamente su puntaje.

Le van a negar tarjetas de credito y prestamos en el futuro.  Al afectarle su puntaje de credito le pueden negar prestamos grandes para compra de casa y hasta puede afectarle para obtener ciertos empleos.  Ademas en lo que si le den credito le van a cobrar un interés mas alto…

Vamos a asumir que las cuentas son verdaderas.  Usted debe el dinero que le cobran.  Si usted no debe esa cuenta haga que se la quiten y que le borren cualquier efecto a su puntaje de crédito.

Siempre Pelee Las Cuentas (Collections):

Si su cuenta(s) ya fue enviada a Collection (cobradores) lo más probable es que su historia y puntaje de crédito sean afectados negativamente: poco o mucho depende del resultado de la negociación que usted haga.

Pídales que le envíen un Estado de Cuenta Detallado de lo que usted debe  (Debt Validation):

Muchas veces esas empresas compran deudas en bulk y no tienen todos los documentos para probar que usted les debe.  Si no le pueden probar no pueden cobrarle ni reportar a la agencia de crédito ( Equifax, Transunion, Experian). Si usted pide que le validen la deuda y no puedenhacerlo, ellos no puedran cobrarle ni reportarle esa cuenta en su reporte de credito.

Asegúrese de que esa cuenta que no pudieron validar no aparezca en su historia de crédito.  Es probable que le toque a usted contactar directamente a la agencia de crédito para que borre esa cuenta de su historia de crédito.

Revise los Estados de Cuenta que le envía la empresa de cobradores:

La Collection Agency le enviara el estado de cuenta que usted pidió.  Asegúrese que usted si debe la cuenta que le están cobrando (va a ver también cobros adicionales por collections, intereses, etc) Chequee que todo este correcto.  Evitara que le adicionen cosas que no debe y le inflen la cuenta.

Envíe una disputa POR ESCRITO de las cantidades que ahí aparecen:

Si encuentra errores, como abonos que no le colocaron, o cualquier otra cosa pida que se lo quiten.  Use correo certificado o delivery confirmation.

Contestele a la Corte:

Le va a llegar una noticia de la corte.  Contéstela pidiendo el “Dissmiss of the claim” ( que lo rechacen) porque usted no fue notificado de la deuda (claim) antes de que le hicieran la demanda (suit).

Este muy pendiente de la respuesta de la corte.  Si ellos hacen un hearing (audiencia) y usted no aparece le dan el judgment en su contra y ya queda con esa deuda.  Ahora a negociar con la empresa de cobranzas ( collection agency).

Pague la Cuenta al Acreedor Original ( Si es posible)

Algunas veces esto es posible.  Trate de pagar la cuenta al acreedor original pero solo si ellos le prometen POR ESCRITO borrar esa deuda de su reporte de crédito.

Negocie un “Pay for Delete” (Pago por Borrar la deuda del reporte de Credito)

Si ya esta en collection trate de negociar un “Pay For Delete” ( pago por borrar) con la collection agency.  “Pay for Delete” (PFD) significa que usted paga y ellos no le reportan esa cuenta como collection a la agencia de reporte de crédito. A veces es posible, a veces no.  Pero intentelo.

Asegúrese de que le digan por ESCRITO que usted está haciendo un “Pay for Delete”.  Esa es la prueba que necesita en caso de que usted tenga que contactar a las agencias de reporte de crédito para que le quiten esa collection de su historia de crédito.

Reduzca la Cantidad a Pagar:

Cuando este negociando cuanto pagar;  además del “Pay for delete”, trate de pagar mucho menos de lo que debe. Sin olvidarse que la meta #1 es que no le reporten a su reporte de crédito.  Es mejor pagar el 100% si le dan el “Pay for Delete” que pagar el 50%  pero le reportan la collection a las agencias de credito.

Las agencias de crédito compran las deudas por centavos por cada dólar de deuda.  Y cuando van mas de 90 días pueden negociar aun más agresivamente,  pues es casi dinero perdido.

Algunas personas logran negociar pagar un 50%, 60%, 70% de la deuda, otros quizas consigan pagar solo un 10%.  Tenga mente abierta, usted debe ese dinero y si no lo paga va a aparecer en su reporte de crédito por 7 años.  Además de que va a afectar su puntaje de crédito y costarle miles de dólares en extra intereses en otras compras.  Puede incluso costarle que no le aprueben para comprar casa o hasta para que le den un empleo…

Use estos tips si esta en collections.  Algunos van a funcionar unas veces y otros no.  En ocasiones las deudas son muy pequeñas y las empresas no encuentran rentable negociar.  Y recuerde la mejor forma de evitar consecuencias costosas y duraderas que afectan el crédito es no cayendo en deudas innecesarias.

Le invito a que lea los artículos de nuestro blog (www.dedeudas.com) y se inscriba en nuestra lista de correos para que se eduque financieramente y consiga el sueño americano que todos tenemos al alcance.