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Se afecta el Puntaje de Credito si aplica al unemployment?

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  • Desde marzo más de 36 millones de americanos han aplicado al Seguro de desempleo ( Unemployment Insurance).
  • Las agencias de reporte de crédito (Credit Bureau) no saben que usted aplico a desempleo.
  • Esas agencias tampoco saben si sus ingresos y/o salario ha cambiado
  • Directamente aplicar al unemployment NO afecta su puntaje de crédito
  • Si aun no ha aplicado a unemployment y necesita hacerlo puede ir a https://unemploymentsystem.azurewebsites.net/ ahí va a encontrar el link directo al sitio y la forma de unemployment de su estado.

Como el Unemployment va a afectar su puntaje de crédito:

Aunque las agencias de crédito no vayan a saber que usted está desempleado y recibiendo las ayudas del gobierno su puntaje de crédito es probable que se vaya a ver afectado.

La cantidad de dinero que usted recibe por desempleo típicamente es mas baja que lo que usted ganaba cuando estaba empleado, así que probablemente va a tener que hacer ajustes a su estilo de vida y esto afectara sus gastos.

  • Quizás ahora esta usando mas sus tarjetas de crédito para cubrir sus gastos: esto le aumenta el porcentaje de utilización de crédito.  Un mayor aumento de su crédito disponible le cataloga como “mayor riesgo” y eso le quita puntos en su puntaje de crédito
  • Lo mas probable es que sus ingresos se redujeron al perder el empleo, pero las bills o deudas por pagar no cambiaron.  Si se ve obligado a dejar de hacer algunos pagos eso inmediatamente le va a bajar su puntaje de crédito.
  • Si usted cambia su “forma de gastar”, gastando cantidades grandes en PayPal o venmo las compañías de tarjeta de crédito asumen que está teniendo problemas de cash (efectivo) y le aumentan su calificación de riesgo

Que hacer para que su puntaje de crédito no se afecte:

  • Trate de pagar por lo menos el mínimo en sus tarjetas de crédito
  • Aplique a uno de los programas de asistencia financiera que están ofreciendo muchos bancos y prestamistas. El más común es forbearence o deferment .
    Forbearence  es que le colocan el balance que tenia que pagar este mes al final de la deuda; los intereses se siguen acumulando, pero no le ponen multa por falta de pago.
  • Analice su nueva situación y busque gastos que sea posible reducir.

Van a ver los prestamistas que mis ingresos han cambiado:

Ellos no van a ver nada y si ven sus cambios de comportamiento de los que hablamos antes, lo mas probable es que le envíen un cuestionario para actualizar su estatus de empleo y gastos.  Usualmente le dan 14 días para que presente documentos (estados de cuenta del banco mostrando que está recibiendo su cheque de pago, etc.).

Las empresas de tarjetas de crédito le pueden reducir sus límites de crédito si ellos consideran que no puede pagar sus deudas.

En conclusión, aplicar por desempleo no afecta el puntaje de crédito y si usted mantiene sus buenos hábitos financieros de los que hablamos acá en dedeudas.com su puntaje de crédito no se va a afectar y usted puede seguir teniendo acceso a crédito barato para sus compras grandes y pequeñas.

  • Manténgase pagando sus cuentas a tiempo
  • No se meta en deudas mientras este sin empleo
  • No aplique a nuevas tarjetas de crédito mientras esté buscando por un nuevo trabajo.

No olvide registrarse a la lista de correos de DeDeudas.com. En nuestro sitio va a encontrar informacion util sobre como tener una exitosa vida financiera en los Estados Unidos: como manejar su credito, evitar las malas deudas, conseguir credito barato, etc…

Todo Sobre El Puntaje De Crédito( Credit Score)

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El puntaje de crédito o FICO score es una calificación que va desde 300 a 850 aproximadamente. Ese numero esta calculado usando una fórmula matemática secreta en donde se toma a consideración nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas.

El puntaje de crédito lo usan los bancos, aseguradoras, caseros (landlords), empleadores , empresas en general para  calificarnos cuando nos van a dar crédito , un empleo o incluso prestar un servicio.

Puntaje de Crédito Vs Reporte de Crédito:

El FICO score o puntaje de crédito lo da una agencia que se llama Fair Isaac Corporation y ellos lo calculan basado en nuestros reportes de crédito.

El puntaje de crédito es un numero que va desde 300 a 850.   Aunque teóricamente es solo un (1)  puntaje de crédito, cada una de las agencias de reporte de crédito dan uno, ósea hay 3 puntajes.

Al que realmente llamamos el puntaje de crédito es al FICO score.

Tabla de puntajes de credito

Que hay en los reportes de crédito:

Existen 3 agencias de reporte de crédito : Equifax, Transunion y Experian.  Lo que estas empresas hacen es recoger y consolidar información acerca de nuestra vida en general

  • En donde vivimos
  • En donde trabajamos
  • Que compramos
  • A quien le estamos pagando ( arriendo, mortgage, tiendas, etc)
  • Si tenemos cuentas de cuentas de servicios o utilities ( luz, teléfono, agua, tv, etc)
  • Si aplicamos a abrir alguna cuenta de tarjeta de crédito
  • Si aplicamos a alguna cuenta de consumo ( muebles, tienda, etc)
  • Si nos prestaron plata para alguna compra , etc
  • Por cuanto tiempo hemos estado activos financieramente

Basados en ese reporte de crédito y usando una fórmula matemática calculan nuestro puntaje de crédito.

Cada agencia calcula un puntaje con la información que tiene y la Fair Isaac Corp combina los  reportes de las 3 agencias y calcula en FICO.

Usted puede pedir esos reportes de crédito gratis y mirar que están reportando acerca de usted.  También va a ver si hay errores y podrá corregirlos para que no le afecten su puntaje crediticio.

Como calculan el puntaje de crédito:

Calculo del Puntaje de Credito

FICO Score – Puntaje de Credito – Como lo calculan
Historia de Pago 35%
Cantidades que Debe ( nivel de endeudamiento) 30%
Largo de la historia de crédito 15%
Nuevos créditos ( deudas) 10%
Mezcla de Crédito 10%

Aunque sabemos el paso de cada factor, la formula exacta para calcular el puntaje de crédito es secreta.

Veamos cada uno que significa:

Historia de Pago de sus Deudas:

Se refiere a si pagamos las cuentas (bills ) a tiempo.  Si usted nunca paga tarde ningún recibo esta calificación debiera ser perfecta.   Pero casi nadie es perfecto y aun si usted siempre paga a tiempo a veces hay errores : se perdió el recibo o el cheque de pago llego tarde, etc.

Es lo mas importante y lo que mas peso tiene.  Si quiere tener un buen puntaje de crédito haga el pagar sus cuentas a tiempo la meta #1.

Cantidad que Debe o Nivel de Endeudamiento:

Lo ideal es que usted use el 35% o menos de su capacidad de endeudarse o de su crédito disponible.

Por ejemplo si tiene tarjetas de crédito con un limite de crédito de $1,000 lo ideal es que no use mas de $350. Si usa mas se considera que tiene un nivel de endeudamiento alto y eso le quitan puntos en su calificación de crédito.

Largo de la historia de crédito:

Entre más larga mejor.  Las agencias aún no saben que tan “buena o mala paga “ es usted.  Basados en nuestro comportamiento a lo largo de los años ellos estiman que tan riesgoso es prestarnos dinero.

Si usted hasta ahora comienza su vida financiera en USA no se preocupe, es mejor no tener historia que tenerla mala.  Un poco de paciencia es lo único que puede hacer aquí.

Nuevos Créditos:

Se refieren a si estamos abriendo cuentas o adquiriendo nuevas deudas.  Esto inmediatamente afecta el puntaje de crédito porque significa que estamos necesitando dinero.  El solo hecho de aplicar por un crédito le va bajar su puntaje.  Tenga cuidado en estar dando el número de seguro social para que le “corran el crédito”, solo aplique cuando esta listo(a) para comprar.

Mezcla de Créditos:

Le van a dar mas puntos si tiene diferentes tipos de crédito, pues van a poder calificar mejor como es su comportamiento para pagarlos.  Lo ideal es tener una buena mezcla de deudas: vivienda ( arriendo o  mortgage) , carro, tarjeta de crédito, utilidades ( teléfono, tv, etc) y otras mas.  Esto no significa que debe meterse en deudas solo por su puntaje de crédito.

Basados en esos valores de nuestra historia las agencias hacen sus cálculos y nos dan un puntaje de crédito

Tabla de Puntajes de Credito:

Puntaje FICO Significado
Excepcional 800 o mas
Muy Bueno o Alto 740 a 790
Bueno 670 a 739
Regular 580 a 669
Malo 579 o menos

Porque existen los Puntajes de Credito:

Los puntajes de crédito son una herramienta que los bancos y prestamistas ( lenders) tienen para conocer el riesgo que cada uno de nosotros representa al prestarnos dinero.

Si mi puntaje es alto, esto le dice al lender que soy una persona responsable que históricamente ha pagado sus cuentas a tiempo. El/Ella se siente tranquilo prestándome dinero pues lo mas probable es que lo pague de vuelta.

Si por el contrario tengo un puntaje malo, el prestamista esta corriendo el riesgo de que yo no le pague y pierda su dinero.  Por eso el cobra intereses mas altos, pues aparentemente no soy tan responsable con mis deudas.

Hay algún otro criterio para prestar dinero además del Puntaje de Credito FICO?

El lender es libre de usar el criterio que desee.  En USA el 90% de las compañías que prestan dinero usan  el FICO Score ( Puntaje de crédito).  Sin embargo quien le va a prestar dinero es quien decide que importancia le da al puntaje.

Las compañías de financiación de carros por lo general son mas flexibles y les dan crédito a personas con puntajes bajos o problemas recientes de pago. Es mas hay, ellos cambian la formula para calcular el  puntaje cuanto lo que se va a hacer es un préstamo para compra de automóvil.

Los bancos y compañías de hipotecas por el contrario son mucho mas estrictas al prestar dinero.  Y además de pedir que tengamos cierto puntaje de crédito mínimo también exigen que el reporte de crédito este impecable: nada de collections (cobranzas), deudas pendientes etc.

A muchos nos toca “arreglar” primero el reporte de crédito antes de poder  obtener un préstamo de hipoteca.

Existen otras Tablas de Puntajes de Crédito?

Si,  aunque el 90% usa el FICO cada dia se esta utilizando mas un puntaje llamado el Vantage Score.  Este nuevo vantagaee score, esta siendo utilizado por un 10% de las empresas y lo calculan diferente al FICO score.

Vantage Score – Como lo calculan
Historia de Pago 40%
Edad y tipo de Credito 21%
Utilizacion del Credito ( Endeudamiento) 20%
Balances de las Deudas 11%
Cuentas Nuevas 5%
Credito Disponible 3%

Aunque el Vantage Score no es tan popular como el FICO Score es importante que tengamos en cuenta que están calculando ellos.  Como vemos cada vez se da mas importancia a nuestro comportamiento a la hora de pagar las cuentas.

Que NO influye para calcular el puntaje de crédito:

No influye la raza, religión, nacionalidad, genero, estatus matrimonial, edad, salario, ocupación, educación, empleado o historia de empleo, en donde vive ni que tanto dinero tiene.

Estos factores no tienen influencia a la hora de calcular su puntaje de crédito pero su prestamista puede tenerlos en cuenta a la hora de aprobarlo para una deuda.

Algunos son ilegales, como raza, religión, etc pero sin embargo aun pasa que se usan.  Si usted siente que ha sido discriminado hay recursos para quejarse.

Resumen acerca de los puntajes de crédito:

  • Van de 300 a 850
  • Tener un credito menor a 600 tiene consecuencias costosas
  • Son utilizados por casi el 100% de las empresas para decidir darnos crédito
  • Se basan en nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas
  • El pago de los billes a tiempo es lo mas importante para tener un puntaje bueno
  • No es aconsejable usar mas de un 30-35% de lo que tenemos disponible en líneas de crédito
  • Podemos influir y tener un puntaje de crédito alto si pagamos las cuentas a tiempo, no nos endeudamos mucho y no estamos aplicando a nuevas deudas.
  • Otras cosas como lo largo de la historia de crédito requieren solo esperar a que el tiempo pase.
  • Tener un puntaje de crédito alto nos ayuda a tener una vida financiera mas comoda y pagar menos dinero por todo lo que compramos a crédito.
  • Es importante revisar nuestros reportes de credito y corregir los errores que encontremos.

Si quiere ver un video acerca de el puntaje de crédito puede verlo aquí.

 

Puntajes de Credito - Que significa

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Herramientas Para Saber Cuánto es Su Puntaje de Crédito

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Todos sabemos que vivir en Estados Unidos es un privilegio y que además del status migratorio, la historia y puntaje de crédito son muy importantes para llevar una vida financiera cómoda en este país.

Tener un puntaje de crédito alto es el mejor regalo que usted puede hacerse a usted mismo(a) y si sigue los consejos de nuestro website (DeDeudas.com) y es una persona que ha podido evitar problemas económicos grandes (reducción inesperada de los ingresos, pagos atrasados, bancarrotas, catástrofe económica, etc.) va a ser exitoso financieramente hablando.

Si una vez al año pide su reporte de crédito gratis  en el sitio oficial “free credit report” y chequea como esta su historia de crédito.  Mira si hay algún error o algo que deba arreglar y lo hace; todo va a estar bien.  Cuando necesite comprar algo a crédito o sacar una tarjeta de crédito le van a hacer buenas ofertas.

Ahora, si usted piensa hacer una compra grande como casa o carro en un futuro cercano es buena idea que este más pendiente de la historia y el puntaje de crédito con anticipación pues debe tratar de subir su puntaje de crédito lo máximo posible.

Si la compra es una casa necesita meses para prepararse, si es carro quizás menos tiempo…

Lo primero que debe hacer ya sabe que es pedir su reporte de crédito gratis en el sitio oficial:

El pedir su reporte no le va a afectar su puntaje de crédito negativamente ni le va a costar dinero.  No necesita pagar ni suscribirse a nada.

Otra herramienta que existe ahora y que antes no había es un “Credit Score Simulator”.  Esta herramienta que tienen varios websites le sirven para estimar el impacto que algún cambio (pago de deuda, etc.) tendría en su puntaje de crédito a corto plazo.

Yo recomiendo el simulador del FICO website.  Fico es la empresa que calcula el puntaje de crédito basado en los reportes de las 3 agencias de crédito (Equifax, Transunion y Experian).

Si va al website de FICO a usar el simulador no tiene que pagar nada ni suscribirse a nada que no desee.

No tenga mucha confianza en los resultados del simulador.  Úselos como guía de las cosas que puede hacer para subir el puntaje.  Son ideas bien generales pero que sin embargo sirven de guía cuando desea algo específico para hacer.

Y si usted ha leído este nuestro website sabe que el puntaje de crédito se calcula usando una combinación de factores (los anos de su historia, su nivel de endeudamiento, disciplina pagando, etc.).  Así que si le aconsejan algo que para usted es imposible sepa que puede utilizar una herramienta diferente.

Por ejemplo: Usted tiene una deuda de $3,000 en una tarjeta con un límite de crédito de $5,000 y el sistema le aconseja que reduzca la deuda a $1,750 para que solo utilice el 35% (ideal) del límite de crédito.  Ósea le sugiere que pague $1,250.

Para cuestiones de este ejemplo supongamos que el interés es el 0% y además usted está ahorrando para la cuota inicial de la casa y necesita el cash o no tiene el cash.  Otra opción para llegar al mismo resultado es contactar a la compañía de tarjetas de crédito y pedirles que le “aumenten” su línea de crédito ($8,500 o más seria ideal, pero cualquier cantidad sirve).

Si ellos le aumentan su línea de crédito su nivel de uso del crédito va a ser menos que antes (ojalá 35% o menos).  Con esto su puntaje de crédito se va a aumentar inmediatamente.

Sea recursivo(a) hay muchos caminos para llegar al mismo destino.  Lo importante es saber cuáles son.

En nuestro website DeDeudas.com va a encontrar las herramientas que puede usar para saber como jugar y ganar en el juego de tener un puntaje de crédito alto y pagar menos dinero en intereses o gastos financiero.

Cambios en el Reporte de Crédito Le Aumenta el Puntaje de Crédito a Miles de Americanos

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Deudas de Impuestos - Puntaje de credito
Millones de personas han visto un aumento en el puntaje de crédito en los últimos meses y no es porque hayan “mejorado” su situación de deudas.

La razón por la que muchos de nosotros hemos visto como nos ha aumentado el puntaje de crédito se debe mas a un cambio en la forma como lo calculan que a algo que nosotros hicimos:

Ciertas Deudas Van a Dejar de Usarse para Calcular el Puntaje de Crédito:

Las agencias que hacen los reportes de crédito ya no van a utilizar las siguientes “deudas” para calcular el puntaje de crédito:

  • Tax Liens ( derecho de retención, hipoteca o gravamen por impuestos sobre una propiedad)
  • Civil Judgment ( condena o multa que dan en un juicio civil)

Se calcula que lo menos 11 millones de personas vieron su puntaje de crédito (credit score) subir unos 20 puntos gracias a este cambio.

¿Porque NO van a incluir esas deudas en el calculo del puntaje de crédito?

Obviamente no es porque las agencias Equifax, Transunion and Experian se volvieron caritativas de un momento a otro.  La razón es que hubo un settlement (acuerdo) con la oficina de los Attorney General de 30 estados que les exigio a que los sacaran pues muchos de lien y judgements estaban afectando a la gente equivocada.

Como ese tipo de deudas se colocan automáticamente, las agencias no tienen toda la información de identificación del afectado y cometen muchos errores.

Por ejemplo, cuando alguien no paga los impuestos de la casa, se genera un Tax Lien.  Antes las agencias de crédito sencillamente le colocaban esa deuda en el reporte de una persona con el mismo nombre.

Ahora ellas tienen que chequear los siguientes criterios:

  • Nombre
  • Dirección
  • Número de Seguro Social
  • Fecha de Nacimiento

Si 3 de esos 4 datos coinciden con la persona nombrada en el Tax Lien o Judgemnt pueden usarlo en el reporte de crédito, de lo contrario no.

Esta es una buena noticia para todos pues nuestro puntaje de crédito va a reflejar quienes realmente somos como deudores y aumentar el puntaje de los que hemos sido afectados por errores de los otros.

Puntaje de Credito

En esta seccion va a encontrar muchos articulos relacionados con el Puntaje de Credito:

  • Que  hacer para mejorarlo y mantenerlo alto
  • Estrategias para mejorar el puntaje de credito
  • Beneficios de un puntaje de credito alto

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Puntaje de Crédito es Menor de 600? Que puede pasar?

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Los puntajes de crédito (FICO) van de 300 a 850 .

Cuando usted aplica a un crédito de consumo: comprar una casa, un carro, un seguro, unos muebles, comprar un teléfono, etc o aplicar a una tarjeta de crédito; la empresa que le va a dar el crédito le va a pedir su calificación o su puntaje de crédito. Esa calificación la calculan basados en varios factores de los que hemos escrito en este website ( De-Deudas.com) .

Pero que significa esa Puntaje de Crédito que le han dado?

Asi como en la escuela la calificación o puntaje que se considera el mínimo para “pasar” es 600. Menos de 600 es malo, entre 600 y 720 es considerado bueno y mas de 720 es excelente.

Y si el suyo es menor de 600? Que consecuencias tiene?

Es Dificil Conseguir Mortgage:

La mayoría de las hipotecas convencionales ( mortgages) exigen un puntaje de crédito mínimo de 620.

Va a poder calificar para una mortgage FHA ( respaldada por el gobierno federal) que requiere minimo 580 de puntaje ( con un 3.5% de cuota inicial o down payment) o si pone el 10% de down payment le prestan con un puntaje de hasta 500.

Las mortgages convencionales son más rápidas de procesar, exigen menos documentos y en general quien vende la casa prefiere a un comprador que puede calificar a “cualquier” hipoteca y no solamente a una FHA. Con una hipoteca convencional usted tiene cientos de posibles opciones en cuanto a tiempo, tipo de interés, etc. Y siempre tener más opciones es mejor.

Si logra obtener una FHA mortgage con su puntaje de crédito de menos de 600. Va a pagar mas interés que si tuviera un puntaje mas alto, aunque va a tener la oportunidad de comprar una casa en la que va a poder vivir por muchos años . Y cuando la venda además de lo que obtiene de vuelta por lo que pago por principal va a ganar dinero si el valor de la casa es mas alto que cuando la compro. Osea va a construir riqueza ( wealth)

Es mas costoso comprar un carro

Si su credit score es menor de 600 es considerado un cliente de alto riesgo y le van prestar plata para comprar el carro pero le van a ofrecer un “Sub-Prime loan”
Osea entre mas bajo su puntaje mas alto le van a cobrar el interés.

Por ejemplo : A alguien con un puntaje de crédito de menos de 600 le van a ofrecer un interés de 16.824% y a otro cliente con un puntaje de mas de 720 le van a ofrecer de 4.388% por el mismo carro.

Eso es una diferencia de $120 al mes, en la compra de un carro de $20,000!!

No va a calificar por buenas tarjetas de crédito

Acá en DeDeudas.com siempre hablamos de que hay que ser responsables con el uso de las tarjetas de crédito y que pagarlas al 100% cada mes es lo ideal. Pero a veces hay emergencias o necesitamos comprar algo y mantener un balance. Por eso lo ideal es obtener la mejor tarjeta: el menor interés posible. Y si dan beneficios ( millas, cash, etc) aun mejor.

Las personas con buen y excelente puntaje tienen muchas opciones de tarjetas de crédito (escoja la que mas le conviene) . Le van a inundar el correo con ofertas de 0% por muchos meses y luego intereses de 8% a 12% al año. Además de un mundo de ofertas y beneficios con esas tarjetas

Los de crédito bueno van a recibir ofertas de interés introductorio bajo y luego intereses de entre 18% y 24%. Algunos beneficios también con la tarjeta.

Pero para los que tienen crédito malo de 600 o menos, las opciones son mínimas. Si recibe alguna oferta, van a ofrecerle un interés del 24% o más y quizás le cobren una cuota de manejo anual de $75 .

Y para los que tienen el puntaje aun mas bajo la única opción que les queda es la “Secure Credit Card”. Usted tiene que poner dinero en el banco ( $500 o mas) y recibe una tarjeta por esa cantidad. La tasa de interés va a ser del 24% o mas y le van a cobrar cuota de manejo por anticipado.

No va a calificar por crédito

Si aplica para comprar algo a crédito, le van a negar su solicitud. Y si algo le aprueban le va a cobrar machismo interés. Va a tener que vivir solamente con cash.

Que hacer para salir del club de los de puntaje de crédito bajo

Lo primero que tiene que hacer es mirarse en un espejo e identificar la verdadera causa de porque su puntaje es bajo:

• Fue algo extraordinario: un divorcio, un accidente o tragedia que le dejo con muchas deudas. Una enfermedad que le impidió trabajar y acabo con sus ahorros, robo de identidad, etc.

• Fue un evento único: acaba de llegar al país, es inmigrante nuevo y no  tiene historia de crédito aún. Acaba de cumplir 18 años y está comenzando su vida financiera

• Acaba de salir de una bancarrota: cual fue la causa? Uso irresponsable de las tarjetas de crédito? Compra de productos ( carros, vacaciones, etc) que se salían de su presupuesto

• Desorganización: gasto de dinero pagando fees por pasarse del limite de crédito, pagar tarde, etc…

Después de que identifique la razón tome la decisión de subir su puntaje de crédito y hacer todo lo que sea necesario para poner su vida financiera en orden y que la meta sea tener un puntaje de 800.

Y ahora comience a capacitarse sobre las estrategias que debe seguir para llegar a la meta. Hay caminos largos y difíciles y llenos de obstáculos y otros mas cortos y menos complicados. Deje que los que sabemos cómo funciona el sistema le digamos que hacer y que errores no cometer.
No olvide inscribirse en nuestra lista de correos y leer los otros artículos aca de DeDeudas.com acerca de que hacer para aumentar el puntaje de crédito.

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Porque Tener Tarjetas de Credito y Cual Escojer Para Mejorar el Puntaje de Credito

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Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.
Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

En este website DeDeudas.com hablamos de como controlar las deudas y tener un buen puntaje de credito.

Sin embargo cuando usted lee los tips para mejorar el Puntaje de Credito lo primero que le sugerimos ( después de los consejos sobre no mas gastar mas de lo que gana) es “Obtener Una Tarjeta de Credito Segura” ( Secured Credit Card).

Y como parece una contradicción hoy vamos a hablar de porque tarjetas de crédito (bien usadas) ayudan a aumentar el puntaje de crédito.  Tambien cual(es) escojer cuando necesitamos aumentar el puntaje de credito.

1. Teniendo varias Tarjetas de Credito al dia:

Si tiene poca disponibilidad de crédito o pocas tarjetas ( líneas de crédito baja) usualmente quiere decir que no tiene mucha historia de crédito. Tener varias tarjetas hace que su capacidad de endeudarse aumente. Es mas fácil obtener 3 tarjetas con un limite de $3,000 que una tarjeta con limite de $9,000
Recuerde no abrir varias tarjetas a la misma vez pues en el papel los bancos van a pensar que usted esta desesperado(a) por dinero y le van a negar o reducir el limite de crédito.

2. Mantenga Balances Bajos ( Deuda Vs Limite de Credito):

Trate de usar solo el 35% de su cupo o limite de crédito. Si sus tarjetas en total le permiten endeudarse $10,000 use máximo $3,500.
Y no cierre las tarjetas viejas o de intereses altos ( desde que no le cobren mantenimiento claro). Para su puntaje de crédito le sirve mas deber $3,500 si su total de líneas de crédito es $10,000 (35%) que $2,000 si su total de líneas de crédito es $3,000 (66%)

3. Use sus Tarjetas de Credito Periodicamente:

La meta es pagar el balance total al final del mes. Trate de no dejar balance para pagar mas adelante. Los intereses de las tarjetas de crédito son en general altos..
Pero use sus tarjetas, eso le muestra a los bancos que usted es una persona responsable que sabe manejar el crédito. Con una tarjeta puede pagar la electricidad, otra para la televisión, otra para el teléfono… y mensualmente paga esos balances al 100%.

4. Obtenga una Tarjeta de Crédito que le conviene y usela :

Si usted viaja constantemente una tarjeta que no le cobre el 3% de “international fee” le va a ahorrar mucho dinero. Si tiene buen crédito y es super responsable con sus cuentas una tarjeta que le da cash back por compras en mercado y restaurante le ayuda a llevar su crédito de bueno a excelente y le da dinero de vuelta por sus compras. Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta, somos nosotros los que debemos seleccionar cual obtener y usarla bien.
Pero por favor NO aplique a las tarjetas de las tiendas de departamentos. Esas tarjetas son carísimas, los intereses son super altos y por ahorrarse unos dólares en una compra de ropa va a perjudicar su historia de crédito y su futuro financiero.
Siempre que vaya a aplicar por una tarjeta de crédito haga una investigación primero y compare los intereses que ofrecen, si cobran mantenimiento y otros fees, si le dan incentivos por sus compras, etc.

5. Aplique por una “Secured Credit Card” o Tarjeta de Credito Segura:

Si usted tiene su puntaje de crédito bajo, poca historia de crédito o tuvo problemas con dinero y ahora necesita reconstruir su historia aplique por una secure credit card.
Usted va a hacer un deposito de dinero que va a ser su línea de crédito ( necesita algo de cash para poder abrirla). Luego usela como una tarjeta normal ( solo use el 35% de su línea de crédito), pague a tiempo y todo el balance, etc… entre 6-12 va a ver como su puntaje de crédito mejora.
Cuando vaya a abrirla pregunte si ese banco reporta a todos los “Credit Bureaus” ( Equifax, Experian y Transunion)

Si usted pertenece o es familiar de alguien en el servicio militar chequee la nRewards Secure Credit Card de la Navy Federal Credit Union. No tiene fees, los intereses no son altos y le da premios por su uso.
Otra Opcion es la Capital One Secure Mastercard. Tiene no tiene costo anual , tiene altos intereses (asegurese de pagar el 100% del balance a fin de mes) y le da acceso a una herramienta para monitorear su puntaje de crédito.
Pregunte también en su banco o credit unión y asegurese de que los fees no sean tan altos y que le reporten a las agencias de crédito.

Así que Quiere Comprar Casa en el 2016? Aliste Su Historia y Puntaje de Crédito

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Ya casi llega la temporada alta de compra de casas.  Y quizás muchos de nosotros estamos listos para dar el salto:

  • Comprar casa por primera vez
  • Cambiarnos a una mejor casa ( mejor escuela, mejor barrio, mas grande, etc).
  • Comprar casa nuevamente después de haber perdido ( foreclosure) la casa en la pasada crisis financiera

Y aunque quizás tiene ya lista las características de la casa que desea: número de habitaciones, barrio, piscina, etc… hay cosas que hacer primero.  Hay que prepararse comprar la casa de sus sueños al mejor precio y obteniendo la financiación más favorable.

  1. Chequee su Historia de Crédito ( Credit History) – Es GRATIS y no le afecta el puntaje:

Si visitante frecuente de nuestro website DeDeudas.com ya sabe que tiene derecho a ver su “reporte” o historia de crédito una vez al año gratis y sin que su FICO o “puntaje” de crédito se vea afectado.  Puede ir directamente a AnnualCreditReport.com o lea nuestro articulo ( Obtenga su credit report gratis) aquí y vea como hacer.  Recuerde ese es el UNICO sitio que es gratis.
En su historia de crédito va a ver qué es lo que las agencias de crédito saben de su vida financiera.  No va a ver su Puntaje de Crédito o FICO score.

  1. Corrija errores en su historia de credito

  • Encontró algún error? Una cuenta que no es suya, una cuenta cerrada que esta reportada como deuda, etc.   Escriba una carta y mándela por “correo certificado” pidiendo que la corrijan y mande pruebas si tiene .
  • Alguna vez hizo unos pagos tarde y están reportados? Llame ya al banco, médico o a quien le pago tarde y pídales que le remuevan ese late pago del su historia.  La mayoría de las compañías lo van a hacer.  Ellos quieren hacer feliz a su cliente.

  1. Mejore su “Puntaje de Crédito” en el corto plazo:

    – Incremente sus límites de crédito: llame a sus compañías de tarjetas de crédito y pídales que le incrementen su límite de crédito o “credit Limit”.  Pero no lo use. Ahora va a lucir mejor y menos endeudado.  Si debe $500 en una tarjeta con límite de $1,000 (50% endeudamiento) al subirle el límite a $2,000 su nivel de endeudamiento baja al 25%
    – Pague todas las deudas pequeñas que tenga: si tiene tarjetas con balances pequeños páguelas.  Usted necesita lucir impecable en su credit report.  NO CIERRE las tarjetas, solo páguelas.

  2. No cierre ni abra ninguna tarjeta de crédito

    Este no es el momento de hacer nada nuevo.  No es el momento de comprar nada grande a crédito como carro, electrodomésticos, etc.  Concéntrese en ahorrar para la cuota inicial de la casa.

  3. Pague todas sus cuentas a tiempo:

    Acá en DeDeudas.com siempre le hemos dicho que es importantísimo pagar todas sus cuentas a tiempo. Cuando está preparándose para comprar casa es aún más importante.  Un error puede costarle mucho en tiempo e intereses.  Este puede ser el momento de poner sus cuentas en pago automático.  Cerciórese en siempre tener balance suficiente en la cuenta que usa para pagar.

  4. Dele tiempo al tiempo:

    Es el momento de sentarse a esperar a que el tiempo pase y su historia de crédito se mejore. A que su aumento de límite de crédito, corrección de errores y perfectos pagos a tiempo le incrementen su puntaje de crédito y mejoren la historia de crédito.  Si la compra de casa es mas a mediano plazo  puede leer aqui los pasos  para mejorar el puntaje de credito 

Si tiene muchos pagos tardes, collections, pagos que no hizo, etc.  Su situación es mas complicada y debe comenzar por cambiar sus hábitos, ajustar su estilo de vida a sus ingresos y quizás mirar cómo generar más ingresos.   Va a ser muy difícil crear riqueza si gasta todo su dinero en fees o multas por pagos tarde e intereses por tener mal crédito.

Le sugiero que lea nuestros artículos sobre cómo manejar su dinero y controlar sus deudas.  Inscríbase también en nuestra lista de correos y le contaremos cuando tenemos nuevos artículos o noticias interesantes sobre temas de deudas y crédito.

Como tener un puntaje de credito de 800 o mas : Que Hacer

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  1. No pague nada tarde:

    Si usted paga las cuentas a tiempo su puntaje de credito lo va a mostrar. Es quizas lo que mas vale pues esto muestra que usted es un riesgo bajo (de perdida o defraude) para los que prestan dinero ( tarjetas de credito, mortgages, bancos, etc)

  2. Bajo uso de su credito disponible:

    Nunca use totalmente su “cupo” o credito disponible. Lo ideal es que usted use un 35% maximo de su credito disponible. Ejemplo: si tiene cupo en las tarjetas por $10,000 use maximo $3,500.  Si necesita usar mas credito primero llame a su banco y pida que le aumenten el cupo.  Eso hara que su puntaje no se afecte.

  1. Dele tiempo al tiempo:

    Entre mas larga su historia de credito mejor. Si aun no tiene tarjetas de credito abra una ( asi sea secure) y tengala para emergencias y como herramienta para construir una buena historia de credito.

 

  1. No haga muchas solicitudes de credito:

    Decida cuantas tarjetas de credito va a tener (1,2,3) y no aplique a ninguna mas. No se deje convencer por ofertas de descuentos en las tiendas ni invitaciones en el correo.

 

  1. Tenga una cuantas deudas:

    Es un mal necesario, y se necesitan para tener un buen puntaje de crédito. Pero sea muy responsable con ellas. Si esta comenzando su historia de crédito tenga una o dos tarjetas de crédito que pague al 100% al final de mes… eso le ayudara cuando este aplicando al mortgage o compra de carro o artículos costosos…

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Tiene puntaje de crédito bajo y Quiere comprar casa? FHA Loans

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Las hipotecas ( mortgages) FHA o respaldadas por el gobierno federal han existido desde 1934 pero ahora después de la crisis financiera y de casas han sido modificados.  En estos momentos son la única alternativa para comprar casas para millones de personas que tuvieron problemas y ahora tienen el puntaje de crédito bajo o no han podido ahorrar para una cuota inicial (down payment).

Entre las modificaciones que le hicieron a las FHA Loans además de las que siempre han tenido están:

  • Baja cuota inicial ( Down Payment)
  • Bajos costos de cierre ( Closing Cost)
  • Calificación fácil para personas con bajo puntaje de credito
  • Prestamos para casas que necesitan arreglos, y préstamo para los arreglos
  • Prestamos para cualquier persona, no necesita que sea su primera casa.

Beneficios de las hipotecas FHA:

  • Usted puede comprar una casa con el mortgage FHA sin importar que sea su primera casa.  Tiene que ser una casa a donde usted piensa irse a vivir (Primary Residence).  No puede ser una casa para inversión.  Usted puede ser dueño(a) de otra(s) propiedad(es).
  • Puede comprar una casa que no esté en perfectas condiciones, que quizás necesite algunos arreglos.  Para este caso pregunte por un 203(K) loan . Los FHA loan ya no son tan estrictos como eran antes.
  • Puede comprar una casa de hasta 4 unidades ( Duplex, Triplex o Fourplex) siempre y cuando vaya a vivir en una de las unidades.
  • La cuota inicial puede ser tan baja como un 3.5% ( un poco mas si su puntaje de credito es menor de 580)
  • Puede comprar una casa prefabricada (mobile home) con un FHA mortgage.  Esto es ideal especialmente en esos estados del pais en donde las casas normales estan fuera del alcance de personas con ingresos bajo o medios.
  • Puede tener un puntaje de credito bajo y aun asi calificar para una mortgage FHA:

– Si su puntaje es de entre 500 y 579 le van a pedir que de un 10% de cuota inicial.  Pero le van a dar hipoteca

– Si su pontaje es de mas de 580 le van a pedir que de por lo menos un 3.5%

– Si tiene un puntaje de menos de 500, hable con un FHA lender o especialista pues ellos a veces permiten personas con “historia de credito no tradicional” o insuficiente.   Pregunte, depronto le dicen que si.

Recuerde que para que pueda calificar a un mortgage normal (convencional) va a necesitar por lo menos un 620 de puntaje de credito.

 Como aplicar a una hipoteca (mortgage) de FHA:

La FHA ( Federal Housing Agency) no es un prestamista, es el asegurador del mortgage.  Debe ir a donde un FHA-Approved Lender.

Esos lenders o prestamistas cobran por los servicios que ellos prestan ( generación de la hipoteca, closing documentos, etc) .  Compare varias opciones (shop around) preguntando cuales son los gastos de cierre.  No necesita que le estén corriendo su credito varias veces.  No crea cuando le digan: “como es FHA todos cobran lo mismo”.  El interes y calificacion quizas sea igual pero los costos iniciales varian: y usted es quien los paga.  Si no le dan la información sin que les de su número de seguro vaya a otro prestamista.  Hay miles de FHA-approved lenders.

Es buena idea tener una hipoteca FHA?

Si.  Especialmente si usted no tiene una situación perfecta bien sea por su crédito o porque no tiene un 20% de cuota inicial.  Aun si califica para un crédito convencional no descarte el FHA mortgage pues quizás le puede convenir más.

No deje pasar la oportunidad de ser dueño de su propia casa.  Tener un lugar estable en donde vivir y crear riqueza para usted y su familia.  Busque algo en donde usted pueda pagar la cuota fija a 30 años, con buenas escuelas y mantenga sus finanzas en orden.  El sueno americano es para todos nosotros, y solo porque hubo problemas antes no debemos darnos por vencidos.