Puntaje de Crédito es Menor de 600? Que puede pasar?

Calificacion de credito malo

De Deudas.com puntaje bajo

Los puntajes de crédito (FICO) van de 300 a 850 .
Cuando usted aplica a un crédito de consumo: comprar una casa, un carro, un seguro, unos muebles, comprar un teléfono, etc o aplicar a una tarjeta de crédito; la empresa que le va a dar el crédito le va a pedir su calificación o su puntaje de crédito. Esa calificación la calculan basados en varios factores de los que hemos escrito en este website ( De-Deudas.com) .

Pero que significa esa Puntaje de Crédito que le han dado?

Asi como en la escuela la calificación o puntaje que se considera el mínimo para “pasar” es 600. Menos de 600 es malo, entre 600 y 720 es considerado bueno y mas de 720 es excelente.
Y si el suyo es menor de 600? Que consecuencias tiene?

Es Dificil Conseguir Mortgage:

La mayoría de las hipotecas convencionales ( mortgages) exigen un puntaje de crédito mínimo de 620.
Va a poder calificar para una mortgage FHA ( respaldada por el gobierno federal) que requiere minimo 580 de puntaje ( con un 3.5% de cuota inicial o down payment) o si pone el 10% de down payment le prestan con un puntaje de hasta 500.

Las mortgages convencionales son más rápidas de procesar, exigen menos documentos y en general quien vende la casa prefiere a un comprador que puede calificar a “cualquier” hipoteca y no solamente a una FHA. Con una hipoteca convencional usted tiene cientos de posibles opciones en cuanto a tiempo, tipo de interés, etc. Y siempre tener más opciones es mejor.
Si logra obtener una FHA mortgage con su puntaje de crédito de menos de 600. Va a pagar mas interés que si tuviera un puntaje mas alto, aunque va a tener la oportunidad de comprar una casa en la que va a poder vivir por muchos años . Y cuando la venda además de lo que obtiene de vuelta por lo que pago por principal va a ganar dinero si el valor de la casa es mas alto que cuando la compro. Osea va a construir riqueza ( wealth)

Es mas costoso comprar un carro

Si su credit score es menor de 600 es considerado un cliente de alto riesgo y le van prestar plata para comprar el carro pero le van a ofrecer un “Sub-Prime loan”
Osea entre mas bajo su puntaje mas alto le van a cobrar el interés.
Por ejemplo : A alguien con un puntaje de crédito de menos de 600 le van a ofrecer un interés de 16.824% y a otro cliente con un puntaje de mas de 720 le van a ofrecer de 4.388% por el mismo carro.
Eso es una diferencia de $120 al mes, en la compra de un carro de $20,000!!

No va a calificar por buenas tarjetas de crédito

Acá en DeDeudas.com siempre hablamos de que hay que ser responsables con el uso de las tarjetas de crédito y que pagarlas al 100% cada mes es lo ideal. Pero a veces hay emergencias o necesitamos comprar algo y mantener un balance. Por eso lo ideal es obtener la mejor tarjeta: el menor interés posible. Y si dan beneficios ( millas, cash, etc) aun mejor.
Las personas con buen y excelente puntaje tienen muchas opciones de tarjetas de crédito. Le van a inundar el correo con ofertas de 0% por muchos meses y luego intereses de 8% a 12% al año. Además de un mundo de ofertas y beneficios con esas tarjetas
Los de crédito bueno van a recibir ofertas de interés introductorio bajo y luego intereses de entre 18% y 24%. Algunos beneficios también con la tarjeta.
Pero para los que tienen crédito malo de 600 o menos, las opciones son mínimas. Si recibe alguna oferta, van a ofrecerle un interés del 24% o más y quizás le cobren una cuota de manejo anual de $75 .
Y para los que tienen el puntaje aun mas bajo la única opción que les queda es la “Secure Credit Card”. Usted tiene que poner dinero en el banco ( $500 o mas) y recibe una tarjeta por esa cantidad. La tasa de interés va a ser del 24% o mas y le van a cobrar cuota de manejo por anticipado.

No va a calificar por crédito

Si aplica para comprar algo a crédito, le van a negar su solicitud. Y si algo le aprueban le va a cobrar machismo interés. Va a tener que vivir solamente con cash.

Que hacer para salir del club de los de puntaje de crédito bajo

Lo primero que tiene que hacer es mirarse en un espejo e identificar la verdadera causa de porque su puntaje es bajo:
• Fue algo extraordinario: un divorcio, un accidente o tragedia que le dejo con muchas deudas. Una enfermedad que le impidió trabajar y acabo con sus ahorros, robo de identidad, etc.
• Fue un evento único: acaba de llegar al país, es inmigrante nuevo y no  tiene historia de crédito aún. Acaba de cumplir 18 años y está comenzando su vida financiera
• Acaba de salir de una bancarrota: cual fue la causa? Uso irresponsable de las tarjetas de crédito? Compra de productos ( carros, vacaciones, etc) que se salían de su presupuesto
• Desorganización: gasto de dinero pagando fees por pasarse del limite de crédito, pagar tarde, etc…
Después de que identifique la razón tome la decisión de subir su puntaje de crédito y hacer todo lo que sea necesario para poner su vida financiera en orden y que la meta sea tener un puntaje de 800.

Y ahora comience a capacitarse sobre las estrategias que debe seguir para llegar a la meta. Hay caminos largos y difíciles y llenos de obstáculos y otros mas cortos y menos complicados. Deje que los que sabemos cómo funciona el sistema le digamos que hacer y que errores no cometer.
No olvide inscribirse en nuestra lista de correos y leer los otros artículos aca de DeDeudas.com acerca de que hacer para aumentar el puntaje de crédito.

Comments Off on Puntaje de Crédito es Menor de 600? Que puede pasar?

Porque Tener Tarjetas de Credito y Cual Escojer Para Mejorar el Puntaje de Credito

Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

En este website DeDeudas.com hablamos de como controlar las deudas y tener un buen puntaje de credito.

Sin embargo cuando usted lee los tips para mejorar el Puntaje de Credito lo primero que le sugerimos ( después de los consejos sobre no mas gastar mas de lo que gana) es “Obtener Una Tarjeta de Credito Segura” ( Secured Credit Card).

Y como parece una contradicción hoy vamos a hablar de porque tarjetas de crédito (bien usadas) ayudan a aumentar el puntaje de crédito.  Tambien cual(es) escojer cuando necesitamos aumentar el puntaje de credito.

1. Teniendo varias Tarjetas de Credito al dia:

Si tiene poca disponibilidad de crédito o pocas tarjetas ( líneas de crédito baja) usualmente quiere decir que no tiene mucha historia de crédito. Tener varias tarjetas hace que su capacidad de endeudarse aumente. Es mas fácil obtener 3 tarjetas con un limite de $3,000 que una tarjeta con limite de $9,000
Recuerde no abrir varias tarjetas a la misma vez pues en el papel los bancos van a pensar que usted esta desesperado(a) por dinero y le van a negar o reducir el limite de crédito.

2. Mantenga Balances Bajos ( Deuda Vs Limite de Credito):

Trate de usar solo el 35% de su cupo o limite de crédito. Si sus tarjetas en total le permiten endeudarse $10,000 use máximo $3,500.
Y no cierre las tarjetas viejas o de intereses altos ( desde que no le cobren mantenimiento claro). Para su puntaje de crédito le sirve mas deber $3,500 si su total de líneas de crédito es $10,000 (35%) que $2,000 si su total de líneas de crédito es $3,000 (66%)

3. Use sus Tarjetas de Credito Periodicamente:

La meta es pagar el balance total al final del mes. Trate de no dejar balance para pagar mas adelante. Los intereses de las tarjetas de crédito son en general altos..
Pero use sus tarjetas, eso le muestra a los bancos que usted es una persona responsable que sabe manejar el crédito. Con una tarjeta puede pagar la electricidad, otra para la televisión, otra para el teléfono… y mensualmente paga esos balances al 100%.

4. Obtenga una Tarjeta de Crédito que le conviene y usela :

Si usted viaja constantemente una tarjeta que no le cobre el 3% de “international fee” le va a ahorrar mucho dinero. Si tiene buen crédito y es super responsable con sus cuentas una tarjeta que le da cash back por compras en mercado y restaurante le ayuda a llevar su crédito de bueno a excelente y le da dinero de vuelta por sus compras. Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta, somos nosotros los que debemos seleccionar cual obtener y usarla bien.
Pero por favor NO aplique a las tarjetas de las tiendas de departamentos. Esas tarjetas son carísimas, los intereses son super altos y por ahorrarse unos dólares en una compra de ropa va a perjudicar su historia de crédito y su futuro financiero.
Siempre que vaya a aplicar por una tarjeta de crédito haga una investigación primero y compare los intereses que ofrecen, si cobran mantenimiento y otros fees, si le dan incentivos por sus compras, etc.

5. Aplique por una “Secured Credit Card” o Tarjeta de Credito Segura:

Si usted tiene su puntaje de crédito bajo, poca historia de crédito o tuvo problemas con dinero y ahora necesita reconstruir su historia aplique por una secure credit card.
Usted va a hacer un deposito de dinero que va a ser su línea de crédito ( necesita algo de cash para poder abrirla). Luego usela como una tarjeta normal ( solo use el 35% de su línea de crédito), pague a tiempo y todo el balance, etc… entre 6-12 va a ver como su puntaje de crédito mejora.
Cuando vaya a abrirla pregunte si ese banco reporta a todos los “Credit Bureaus” ( Equifax, Experian y Transunion)

Si usted pertenece o es familiar de alguien en el servicio militar chequee la nRewards Secure Credit Card de la Navy Federal Credit Union. No tiene fees, los intereses no son altos y le da premios por su uso.
Otra Opcion es la Capital One Secure Mastercard. Tiene no tiene costo anual , tiene altos intereses (asegurese de pagar el 100% del balance a fin de mes) y le da acceso a una herramienta para monitorear su puntaje de crédito.
Pregunte también en su banco o credit unión y asegurese de que los fees no sean tan altos y que le reporten a las agencias de crédito.

Comments Off on Porque Tener Tarjetas de Credito y Cual Escojer Para Mejorar el Puntaje de Credito

Así que Quiere Comprar Casa en el 2016? Aliste Su Historia y Puntaje de Crédito

FHA-hipotecas-mortgages

Ya casi llega la temporada alta de compra de casas.  Y quizás muchos de nosotros estamos listos para dar el salto:

  • Comprar casa por primera vez
  • Cambiarnos a una mejor casa ( mejor escuela, mejor barrio, mas grande, etc).
  • Comprar casa nuevamente después de haber perdido ( foreclosure) la casa en la pasada crisis financiera

Y aunque quizás tiene ya lista las características de la casa que desea: número de habitaciones, barrio, piscina, etc… hay cosas que hacer primero.  Hay que prepararse comprar la casa de sus sueños al mejor precio y obteniendo la financiación más favorable.

  1. Chequee su Historia de Crédito ( Credit History) – Es GRATIS y no le afecta el puntaje:

Si visitante frecuente de nuestro website DeDeudas.com ya sabe que tiene derecho a ver su “reporte” o historia de crédito una vez al año gratis y sin que su FICO o “puntaje” de crédito se vea afectado.  Puede ir directamente a AnnualCreditReport.com o lea nuestro articulo ( Obtenga su credit report gratis) aquí y vea como hacer.  Recuerde ese es el UNICO sitio que es gratis.
En su historia de crédito va a ver qué es lo que las agencias de crédito saben de su vida financiera.  No va a ver su Puntaje de Crédito o FICO score.

  1. Corrija errores en su historia de credito

  • Encontró algún error? Una cuenta que no es suya, una cuenta cerrada que esta reportada como deuda, etc.   Escriba una carta y mándela por “correo certificado” pidiendo que la corrijan y mande pruebas si tiene .
  • Alguna vez hizo unos pagos tarde y están reportados? Llame ya al banco, médico o a quien le pago tarde y pídales que le remuevan ese late pago del su historia.  La mayoría de las compañías lo van a hacer.  Ellos quieren hacer feliz a su cliente.
  1. Mejore su “Puntaje de Crédito” en el corto plazo:

    Incremente sus límites de crédito: llame a sus compañías de tarjetas de crédito y pídales que le incrementen su límite de crédito o “credit Limit”.  Pero no lo use. Ahora va a lucir mejor y menos endeudado.  Si debe $500 en una tarjeta con límite de $1,000 (50% endeudamiento) al subirle el límite a $2,000 su nivel de endeudamiento baja al 25%
    Pague todas las deudas pequeñas que tenga: si tiene tarjetas con balances pequeños páguelas.  Usted necesita lucir impecable en su credit report.  NO CIERRE las tarjetas, solo páguelas.

  2. No cierre ni abra ninguna tarjeta de crédito

    Este no es el momento de hacer nada nuevo.  No es el momento de comprar nada grande a crédito como carro, electrodomésticos, etc.  Concéntrese en ahorrar para la cuota inicial de la casa.

  3. Pague todas sus cuentas a tiempo:

    Acá en DeDeudas.com siempre le hemos dicho que es importantísimo pagar todas sus cuentas a tiempo. Cuando está preparándose para comprar casa es aún más importante.  Un error puede costarle mucho en tiempo e intereses.  Este puede ser el momento de poner sus cuentas en pago automático.  Cerciórese en siempre tener balance suficiente en la cuenta que usa para pagar.

  4. Dele tiempo al tiempo:

    Es el momento de sentarse a esperar a que el tiempo pase y su historia de crédito se mejore. A que su aumento de límite de crédito, corrección de errores y perfectos pagos a tiempo le incrementen su puntaje de crédito y mejoren la historia de crédito.  Si la compra de casa es mas a mediano plazo  puede leer aqui los pasos  para mejorar el puntaje de credito 

Si tiene muchos pagos tardes, collections, pagos que no hizo, etc.  Su situación es mas complicada y debe comenzar por cambiar sus hábitos, ajustar su estilo de vida a sus ingresos y quizás mirar cómo generar más ingresos.   Va a ser muy difícil crear riqueza si gasta todo su dinero en fees o multas por pagos tarde e intereses por tener mal crédito.

Le sugiero que lea nuestros artículos sobre cómo manejar su dinero y controlar sus deudas.  Inscríbase también en nuestra lista de correos y le contaremos cuando tenemos nuevos artículos o noticias interesantes sobre temas de deudas y crédito.

Comments Off on Así que Quiere Comprar Casa en el 2016? Aliste Su Historia y Puntaje de Crédito

Como tener un puntaje de credito de 800 o mas : Que Hacer

puntaje-credito-mas-800

 

  1. No pague nada tarde:

    Si usted paga las cuentas a tiempo su puntaje de credito lo va a mostrar. Es quizas lo que mas vale pues esto muestra que usted es un riesgo bajo (de perdida o defraude) para los que prestan dinero ( tarjetas de credito, mortgages, bancos, etc)

  2. Bajo uso de su credito disponible:

    Nunca use totalmente su “cupo” o credito disponible. Lo ideal es que usted use un 35% maximo de su credito disponible. Ejemplo: si tiene cupo en las tarjetas por $10,000 use maximo $3,500.  Si necesita usar mas credito primero llame a su banco y pida que le aumenten el cupo.  Eso hara que su puntaje no se afecte.

  1. Dele tiempo al tiempo:

    Entre mas larga su historia de credito mejor. Si aun no tiene tarjetas de credito abra una ( asi sea secure) y tengala para emergencias y como herramienta para construir una buena historia de credito.

 

  1. No haga muchas solicitudes de credito:

    Decida cuantas tarjetas de credito va a tener (1,2,3) y no aplique a ninguna mas. No se deje convencer por ofertas de descuentos en las tiendas ni invitaciones en el correo.

 

  1. Tenga una cuantas deudas:

    Es un mal necesario, y se necesitan para tener un buen puntaje de crédito. Pero sea muy responsable con ellas. Si esta comenzando su historia de crédito tenga una o dos tarjetas de crédito que pague al 100% al final de mes… eso le ayudara cuando este aplicando al mortgage o compra de carro o artículos costosos…

puntaje-credito-800

Comments Off on Como tener un puntaje de credito de 800 o mas : Que Hacer

Tiene puntaje de crédito bajo y Quiere comprar casa? FHA Loans

FHA-hipotecas-mortgages

Las hipotecas ( mortgages) FHA o respaldadas por el gobierno federal han existido desde 1934 pero ahora después de la crisis financiera y de casas han sido modificados.  En estos momentos son la única alternativa para comprar casas para millones de personas que tuvieron problemas y ahora tienen el puntaje de crédito bajo o no han podido ahorrar para una cuota inicial (down payment).

Entre las modificaciones que le hicieron a las FHA Loans además de las que siempre han tenido están:

  • Baja cuota inicial ( Down Payment)
  • Bajos costos de cierre ( Closing Cost)
  • Calificación fácil para personas con bajo puntaje de credito
  • Prestamos para casas que necesitan arreglos, y préstamo para los arreglos
  • Prestamos para cualquier persona, no necesita que sea su primera casa.

Beneficios de las hipotecas FHA:

  • Usted puede comprar una casa con el mortgage FHA sin importar que sea su primera casa.  Tiene que ser una casa a donde usted piensa irse a vivir (Primary Residence).  No puede ser una casa para inversión.  Usted puede ser dueño(a) de otra(s) propiedad(es).
  • Puede comprar una casa que no esté en perfectas condiciones, que quizás necesite algunos arreglos.  Para este caso pregunte por un 203(K) loan . Los FHA loan ya no son tan estrictos como eran antes.
  • Puede comprar una casa de hasta 4 unidades ( Duplex, Triplex o Fourplex) siempre y cuando vaya a vivir en una de las unidades.
  • La cuota inicial puede ser tan baja como un 3.5% ( un poco mas si su puntaje de credito es menor de 580)
  • Puede comprar una casa prefabricada (mobile home) con un FHA mortgage.  Esto es ideal especialmente en esos estados del pais en donde las casas normales estan fuera del alcance de personas con ingresos bajo o medios.
  • Puede tener un puntaje de credito bajo y aun asi calificar para una mortgage FHA:

– Si su puntaje es de entre 500 y 579 le van a pedir que de un 10% de cuota inicial.  Pero le van a dar hipoteca

– Si su pontaje es de mas de 580 le van a pedir que de por lo menos un 3.5%

– Si tiene un puntaje de menos de 500, hable con un FHA lender o especialista pues ellos a veces permiten personas con “historia de credito no tradicional” o insuficiente.   Pregunte, depronto le dicen que si.

Recuerde que para que pueda calificar a un mortgage normal (convencional) va a necesitar por lo menos un 620 de puntaje de credito.

 Como aplicar a una hipoteca (mortgage) de FHA:

La FHA ( Federal Housing Agency) no es un prestamista, es el asegurador del mortgage.  Debe ir a donde un FHA-Approved Lender.

Esos lenders o prestamistas cobran por los servicios que ellos prestan ( generación de la hipoteca, closing documentos, etc) .  Compare varias opciones (shop around) preguntando cuales son los gastos de cierre.  No necesita que le estén corriendo su credito varias veces.  No crea cuando le digan: “como es FHA todos cobran lo mismo”.  El interes y calificacion quizas sea igual pero los costos iniciales varian: y usted es quien los paga.  Si no le dan la información sin que les de su número de seguro vaya a otro prestamista.  Hay miles de FHA-approved lenders.

Es buena idea tener una hipoteca FHA?

Si.  Especialmente si usted no tiene una situación perfecta bien sea por su crédito o porque no tiene un 20% de cuota inicial.  Aun si califica para un crédito convencional no descarte el FHA mortgage pues quizás le puede convenir más.

No deje pasar la oportunidad de ser dueño de su propia casa.  Tener un lugar estable en donde vivir y crear riqueza para usted y su familia.  Busque algo en donde usted pueda pagar la cuota fija a 30 años, con buenas escuelas y mantenga sus finanzas en orden.  El sueno americano es para todos nosotros, y solo porque hubo problemas antes no debemos darnos por vencidos.

Comments Off on Tiene puntaje de crédito bajo y Quiere comprar casa? FHA Loans

Es Inmigrante con Bajor Puntaje de Credito? Afectan las Deudas el Proceso Migratorio?

Inmigracion Puntaje de Credito

La respuesta corta es NO.  Tener deudas e ir incluso a la bancarrota no es un delito en Estados Unidos. Pero no crea que como inmigrante tiene carta blanca para gastar y no pagar…

Cuando estamos aplicando a ser ciudadanos o residentes legales de Estados Unidos de América, uno de los requisitos es: ” Tener Buen Carácter Moral” y es el agente de inmigración es quien decide si usted tiene “buen carácter moral”.

Buen caracter moral es algo subjetivo y es el agente de inmigracion quien decide si usted lo tiene o no.  Sinembargo vale decir que el tener un puntaje de crédito bajo no lo hace inmoral .  Los oficiales de inmigración no toman en consideracion su puntaje de credito.

Otra historia distinta es que debido a su situación financiera usted haya hecho algo ilegal con el fin de obtener asistencia publica (decir mentiras en aplicación, falsificar algo ,etc). O que no esté al día en sus pagos de child support.  En este caso es mejor que contrate a un abogado para que le asesore pues eso si lo puede descalificar para obtener su estatus migratorio.

Y recuerde cuando hablamos de que las deudas no afectan sus posibilidades de estatus migratorio no hablamos de los deudas de impuestos.  Esas si lo afectan.  Si tiene problemas con el pago de sus impuestos contacte inmediatamente al IRS y pida un plan de pago.

Resumiendo, tener un puntaje de crédito malo o estar endeudado  no impacta su derecho a obtener una visa de inmigrante. Los aplicantes en las categorías familiares y de trabajo deben probar que ellos no van a ser un “cargo publico”.

Comments Off on Es Inmigrante con Bajor Puntaje de Credito? Afectan las Deudas el Proceso Migratorio?

Robo de Identidad y Puntaje de Credito – Debe Preocuparse?

robo-identidad-hispanos

Como funciona el robo de identidad :

  • Un ladron se apodera de su información mas delicada ( numero de seguro social y dirección )
  • Dicho ladron abre una tarjeta de crédito usando su nombre y pidiendo que la envíen a otra direccion
  • El ladron se va de compras
  • Las facturas (bills) le llegan al bandido pero el/ella nunca las paga
  • Ahora la(s) compañía de tarjetas de crédito cree que usted no esta pagando sus deudas y le reportan a las agencias de crédito
  • Su puntaje de crédito se dana

Como nos pueden robar la identidad?

Es fácil hay muchas formas en que los bandidos están obteniendo nuestra información:

  • Hackeando o ingresando electrónicamente a las computadoras de lugares con los que hacemos negocios: bancos, tiendas, médicos, empleos, etc.
  • Robando nuestra correspondecia de la basura.
  • Engañando por email pidiendo que enviemos nuestra información ( haciéndose pasar por el banco, o el gobierno )
  • Si le roban sus documentos de identificación

Como Saber si le han robado la identificación?

  • Revise sus facturas y chequee que no haya ningún cobro por algo que usted cobro
  • Revise sus estados de cuentas de los bancos y tarjetas de crédito: asegurese que todo el movimiento lo hizo usted
  • Este atento a su correspondencia: le dejo de llegar alguna facutra o comenzó a recibir otra que no debiera
  • Chequee su historia de crédito: en nuestro website DeDeudas.com le decimos como puede obtener una copia gratis.

Si algo parece que no esta bien, puede ser que le hayan robado su identidad.

Como Protegerse contra el robo de identidad

Protegernos totalmente es imposible asi que no sirve paranoico.  Sin embargo trate de minimizar el riesgo de que le pase:

En Casa:

  • Guarde sus documentos importantes como registros financieros, tarjetas del seguro social y medicare, etc
  • Use un triturador de documentos ( shedder) para destruir papeles que tengan información personal
  • Recoja su correo cuanto antes
  • Cuide su cartera
  • Cuide sus tarjetas de crédito y debito
  • No comparta con nadie su PIN

Cuando este de compras

  • Provea su numero de seguro social solamente cuando sea totalmente necesario. Siempre pregunte que si pueden “evaluarle” sin dar sus social…
  • No de información personal a una persona que lo llama o le envía un email de publicidad..

En el Computador

  • Cuando compre en Internet use contraseñas que sean difíciles de adivina. Es mejor usar de contraseña algo largo y fácil de recordar.  Ej: VamosBrasilCampeon2015.  En vez de algo que aunque parezca seguro como Gruoli#40  va a ser difícil de recordad
  • Si esta comprando en el internet asegurese de que el sitio es seguro. La dirección de pago debe comenzar con “https”
  • No coloque su información personal en computadores públicos

Si usted esta preocupado(a) por el robo de identidad y tiene una razón real puede contratar un servicio de “monitoreo” de su historia de crédito.  Estos servicios cuestan entre $120 y $180 al año y son un desperdicio de dinero si uno no tiene un riesgo alto.  Es mas si usted cree que le robaron o le van a robar su identidad puede congelar o “Freeze” su historial de crédito.  Nadie va a poder accesar su historia a menos que usted la “unfreeze” cuando lo necesite.

 

Comments Off on Robo de Identidad y Puntaje de Credito – Debe Preocuparse?

El Puntaje de Credito: Falso o Verdadero?

Mitos Leyendas FICO

Creencia: El Puntaje de Credito Solo lo usan los Bancos o Quienes Prestan Dinero ( Lenders)

Realidad: Los bancos, tarjetas de credito y otros lenders usan el puntaje de credito ( Fico y VantageScore). Tambien lo usan las companias aseguradoras de carros, casas, vida,etc. Ellas lo usan para calcular el precio del seguro. Entre mas bajo el puntaje de credito mas riesgo somos y por lo tanto mas nos cobran.
Tambien la mayoria de los caseros (landlords).

Creencia: El Puntaje de Credito lo Usan los Empleadores

Realidad: El puntaje de credito no lo usan los empleadores. Lo que si usan en la informacion en su historia de credito. Cuando usted aplica a un empleo y le dicen que van a correr su credito lo que ellos reciben es su historia de credito especial. La informacion que ahi esta se reduce al proceso de screening (seleccion)

Creencia: Cualquiera puede enviar informacion mia a las companias de Reporte de Credito:

Realidad: Para que una empresa pueda enviar informacion a las companias que reportan su historia de credito, ellas tienen que cumplir ciertos requisitos. No cualquiera puede reportarle algun mal o buen comportamiento. Por lo general cuando usted entra en una nueva deuda le hacen firmar un documento en donde dice que le reportaran al credit bureau…

Comments Off on El Puntaje de Credito: Falso o Verdadero?

Buen Puntaje de Credito y Le Negaron el Credito? Sepa Porque

Excelente Puntaje de Credito

Si le ha pasado que a pesar de tener un excelente puntaje de crédito  le han negado algún crédito no se sienta mal.  Ni crea que ha perdido su tiempo y esfuerzo en tratar de ser una persona responsable con su situación financiera.

El tener un puntaje de crédito excelente es una de las herramientas mas importantes para triunfar financieramente en este país.  Sin embargo muchas veces hay otros factores que le impiden obtener ese crédito que desea:

  1. No tiene suficientes ingresos para “repagar” el crédito que esta pidiendo:

Si el banco considera que usted no tiene suficientes ingresos para repagar el crédito que esta pidiendo ( especialmente en el caso de las mortgages) no importa que tan bueno sea su crédito, no le darán la cantidad que pide.
Es por eso que es muy importante que antes de salir a comprarse una casa haga que lo pre-califiquen ( no pre-aprueben) y le digan cuanto puede “comprar”.  Después de que sepa el valor de la casa por la que puede calificar vaya de compras y ahora si pida que lo pre-aprueben.

  1. Si Tiene Muchas Deudas:

    Tambien muy importante especialmente en el caso de las hipotecas (mortgages). Si tiene ingresos altos y buen puntaje de crédito pero muchas deudas.  El banco va a considerar que usted se pondría en riesgo de no pagar sus cuentas y le va a negar el prestamo o dar una cantidad menor de la que usted desea.
    Muchas veces esta situación es fácil de corregir sencillamente pagando las tarjetas de crédito y las cuentas pendientes que tenga

  2. Si Tiene Muchas Lineas de Credito sin Usar:

    Especialmente con tarjetas de crédito. Si usted tiene varias tarjetas con bastante cupo ( o crédito disponible) y aplica por mas crédito, puede que le rechacen .  Las companias muchas veces se preguntan porque desea obtener mas crédito ( a pesar de que ellas mismas son las que envían las ofertas).  Quizas crean que va a hacer una compra grande que no puede quizás pagar… Su aplicación puede ser rechazada, o le dan un cupo inferior al que usted pidio o le ofrecen una tasa de interés alta.

Ya sabe tener un puntaje de crédito excelente es la mejor cualidad que usted puede tener, pero eso no significa que cualquier préstamo que pida lo va a obtener.   Antes de aplicar por cualquier deuda grande o una vez al ano mire como esta su reporte de crédito .  El único sitio autorizado y real que el da el reporte de crédito gratis es Anual Credit Report.com

Comments Off on Buen Puntaje de Credito y Le Negaron el Credito? Sepa Porque

Como Construir un Buen Puntaje de Credito Siendo Nuevo Inmigrante

Construir puntaje de credito

Una de las primeras cosas que nos sorprenden a todos los que somos inmigrantes en USA es la importancia de la historia y el puntaje de crédito (credit score) .  El Puntaje de Credito se utiliza absolutamente para todo.

Otras de las primeras cosas que nos deprime es darnos cuenta que no tenemos ningún puntaje de crédito y que es muy difícil hacer cualquier cosa sin el:   no arriendan apartamentos, no le dan un “plan” de teléfono celular post-pago, no prestan para comprar carro , no le aprueban una tarjeta de crédito, etc.

Cuando llegamos a este país como inmigrantes tenemos que arrancar de cero pues el puntaje de crédito es nacional.

Y como nos creamos un buen crédito?  Acá le vamos a dar unos consejos:

Cosas Básicas Acerca del Puntaje de Credito:

  • Usted no necesita un Número de Seguro Social para tener un puntaje de crédito. Pero el sirve para identificar su “file”.
  • Su estatus migratorio o nacionalidad no tiene nada que ver con su puntaje de crédito.
  • Un Puntaje de crédito puede ir desde súper malo 300 hasta uno excelente de 850

Paso para construir un buen Puntaje de Crédito:

  1. Comience con una cuenta:

    En vez de ir y aplicar por 10 cosas a la vez y que se las niegen, vaya a una “credit unión” o un banco y abra solamente una tarjeta de crédito segura (una respaldada por su dinero).
    Si usted es cuidadoso(a) y usa la tarjeta y la paga al 100% cada mes en 5 o 6 meses ya le van a ofrecer una tarjeta de crédito normal ( unsecured)

  2. Ponga sus pagos en Automático:

    Es el consejo mas importante para todos nuevos, antiguos o nacidos en este país. Asegúrese de que todas sus cuentas (arriendo, tarjetas de crédito, recibos de utilidades –Luz, agua, tv, asociación propietarios, etc- se paguen a tiempo.  Nunca pague tarde, además de tener que pagar fees por atraso y quizás reconexiones le va a afectar tremendamente su puntaje de crédito.

  3. Use a su Esposo(a):

    Si su pareja tiene un “buen” puntaje de crédito pueden solicitar un crédito o  tarjeta de crédito a su nombre  y colocarle a usted como un “Usuario Autorizado” esto le va a ayudar a subir su puntaje

  4. Use su historia de crédito en su país:

    Si usted tiene una tarjeta de crédito en su país que pertenece a un banco internacional puede pedirles que le den una tarjeta en USA basados en la relación que ya tienen…

  5. Asegúrese que le reporten su pago de Arriendo:

    Los complejos de vivienda grande reportan nuestro pago a tiempo.  Si usted arrienda en un sitio pequeño pídales que reporten sus pagos al Experian.  Deben hacerlo en RentBureau. ( De click en el link)

  6. Vaya en persona al banco y hable con el gerente:

    Seleccione un banco pequeño y lleve una copia de su historia de crédito en su país (si la tiene). Es mas fácil que hacer las cosas en el internet en donde solamente lo va a evaluar el computador

  7. Conozca gente que esta en su misma situación:

    Es la forma mas rápida de uno aprender de lo que otros están haciendo o en donde les están reportando o dando crédito siendo recién llegados

  8. Considere Alternativas de Crédito:

    Existen algunas organizaciones que le prestan a inmigrantes recién llegados ( Lending Circles). No están en todos los estados, pero le pueden dar un referido.  Visite Mission Assets Fund ( de click en el link o vaya a http://missionassetfund.org/) para que vea quien le puede ayudar

  9. Cuide su información Personal:

    Como latinos recién llegados muchos somos demasiado buenos y a veces cometemos errores que desafortunadamente se pagan muy caro. Nunca comparta su numero de seguro social.  No se lo preste a nadie para sacar un crédito, nunca incluya a nadie sin su propio número de seguro social en una deuda ( ejemplo: plan de celular).  Si alguien usa su identidad puede dañarle el crédito y a usted después le va a costar oportunidades y dinero.
    * Muchos empleadores chequean el puntaje de crédito de sus empleados y no contratan gente con puntajes malos
    * Cuando vaya a hacer una compra grande , como una casa y tenga cuentas pendientes va a tener que pagar absolutamente todo.  No hay excusas que era mi prima que saco un celular, no lo pago y después se devolvió a su país… está en su reporte, usted lo paga.

RECUERDE ES MEJOR NO TENER HISTORIA DE CREDITO QUE TENER HISTORIA DE CREDITO MALA

Comments Off on Como Construir un Buen Puntaje de Credito Siendo Nuevo Inmigrante