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What's standing between you and success?

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Nuevo Año – Nuevas Metas Finacieras

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Trabajemos por las nuevas metas
Escriba las metas del nuevo ano

Comienza un Nuevo año lleno de dias en blanco.  Espero que ya todos tengamos las metas para este 2017 .  Si aún no las ha hecho o no tiene muchas metas financieras déjeme darle una ayuda.  Va con link que le ayudaran a hacer :

  • Mejorar por lo menos 100 puntos mi puntaje de crédito ( O mas puntos si es menor de 600): en nuestro website encontrara muchas estrategias para aumentar su puntaje de credito .
  • Ahorrar mínimo un 10% de mis ingresos después de impuestos ( Haga que le muevan a una cuenta de ahorros automáticamente cuando le paguen el salario o usted hágalo tan pronto como recibe dinero)
  • Aumentar mis ingresos mínimo un 5% o mas si su salario es mas bajo que el de la gente que hace lo mismo que usted ( Si es asalariado quizás ya le dieron un 3% de aumento automático, ahora necesita mirar como generar mas ingresos) es hora o de pedir aumento o de buscar otro sitio en donde le paguen mas.  Si su salario en la profesión o posición que esta ya es lo máximo que puede ganar es hora de buscar una posición mas alta ( manager) o algo que pague mejor…
  • Reducir los gastos de teléfono celular (móvil) : estamos en medio de una guerra de precios de las empresas proveedoras de telefonía celular.  Si usted está con el mismo proveedor por el último es posible que pueda reducir su cuenta en promedio $20 al mes.  Los planes, precios y forma de pagar por los teléfonos celulares han cambiado sustancialmente.  No pague más por ser fiel a la misma empresa.  En este artículo de consumer reports ( una organización de consumidores) le guiaran sobre como seleccionar el plan que mas se ajusta a sus necesidades. ( http://www.consumerreports.org/cro/cell-phones-services/buying-guide.htm)
  • Establecer una cuenta de ahorros para el estudio universitario de los niños ( hijos, sobrinos, nietos, etc): puede comenzar con $5 y aportar mensual o cuando pueda ( cumpleaños, navidades, etc) .  Lo importante es que los niños sepan que esperamos que ellos vayan a la universidad.  Se ha comprobado que el que tengamos grandes esperanzas para ellos, los impulsa a que tengan metas grandes para ellos mismos y las alcancen.  Las cuentas se llaman 529 y puede establecerlas en su estado o en otro estado ( le recomendamos New York www.NYSaves.com) .  Contribuyamos todos a aumentar el nivel de educación de los hispanos en USA.
  • No pagar ninguna cuenta (bill) tarde:  es una de las cosas que necesitamos para aumentar el puntaje de crédito y reducir los gastos extras ( fees por pagos tardes, overdrafts, etc).  Hágase un calendario con alarmas en el teléfono y acostúmbrese a pagar las bills tan pronto le lleguen ( si es posible)
  • Hacer compras inteligentes: esto significa preguntarnos si realmente necesitamos lo que vamos a comprar y si la calidad de lo que estamos comprando es la mejor que podemos pagar.  Otro par de zapatos deportivos cuando ya tenemos 15.  Unos pantalones jeans (mezclilla)  de marca que cuestan $150 cuando unos de igual calidad pero marca menos famosa cuestan $50.  O quizás lo contrario unos pantalones jeans de $30 de calidad regular cada 3 meses en vez de unos de buena calidad que cuestan $50 cada 8 meses.

Las anteriores metas son una pequeña muestra de metas financieras que podemos establecer para este nuevo año.  Es la ruta segura y garantizada a tener menos deudas y vivir un estilo de vida más cómodo y tranquilo.  Es también la forma de crear disciplina financiera que es la que al final nos llevara a tener mas riqueza y crear una vida financieramente estable para nosotros y nuestras familias… Feliz Año y no olvide inscribirse en nuestra lista de lectores.

 

Como Arreglar el Credito Despues de Un Robo de Identidad y Cuentas con Cobradores

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Que hacer cuando un Robo de Identidad le genera una o varias cuentas de collection (Cobranzas) y su puntaje de crédito es destruido?

Le han robado su información personal? Documentos, número de seguridad social, etc y ahora usted tiene una cuenta que collection y le han dañado su puntaje de crédito? No se preocupe, aca le diremos como solucionar su problema.  Y aunque parezca increible, esto ocurre más a menudo de lo que usted cree.

Alguien le  abrió una cuenta y no la pago ¿Qué sucedera, Que debe hacer?

Lo primero que tiene que hacer al darse cuenta que tiene una cuenta que no le pertenece es prestarle atención.  Este puede ser el inicio de un robo de identidad.

Muchas personas sencillamente no le dan importancia a cuentas que no son suyas porque creen que es un error y no se van a ver afectados.

Desafortunadamente asi no sea su responsabilidad y no sea suya esa cuenta su puntaje de crédito puede ser afectado.  Y ya sabemos que un puntaje de crédito malo o bajo nos cuesta miles de dólares en intereses adicionales que pagamos por nuestros créditos.  También puede afectarnos en nuestra situación laboral pues muchos empleos chequean el puntaje de crédito …

Como Darse Cuenta que Abrieron una Cuenta a Su Nombre?

A veces las cosas más simples son las más difíciles de ver.  Cuando a alguien roban la identidad, le abren cuentas ( deudas) a nombre de la víctima y usan direcciones diferentes para recibir los billes ( statements o estados de cuenta).

Después no hacen los pagos acordados.   Las compañías entonces envían esas deudas a collection ( cobradores) y ellos investigan “todas” las direcciones que usted (la victima) pueda tener.  Asi es como lo contactan.  Este es el momento en que quizás se entere que hay cuentas ( compra de casas, carros, tiendas, tarjetas de crédito, etc) a su nombre y que ahora le están pidiendo que pague. Y acá comienza su viacrucis.

Una forma mas fácil de darse cuenta de que algo raro esta pasando es prestándole atención a su reporte de crédito e incluso chequeando de vez en cuando su puntaje usando uno de los servicios que ahora casi todas las empresas de tarjetas de crédito están ofreciendo gratis ( “Check your FICO Score”)

En este website (DeDeudas.com) siempre aconsejamos que pida su reporte de crédito anual gratis todos los años.  Es gratis y en este blog post (articulo) le decimos como pedir su reporte anual de credito gratis.

¿Qué debe hacer cuando sabe que ha sido víctima de un robo de identidad?

  1.  Contacte a la Empresa Que Le “Vendio” el Producto

Llame directamente a la empresa con la que tiene la deuda para así informarles que esa cuenta no es suya (invalidarla).  Ellos le van a “validar” toda su información ( nombre, social, etc) y todo va a coincidir.  Asi es como se confirmara el robo de identidad.

No espere que la empresa que es la dueña de la deuda se la borre inmediatamente.  Ellos van a hacer sus investigaciones correspondientes.

  1. Presente una Disputa con las 3 Agencias de Credito

Ahora presente una disputa directamente con las agencias de crédito.  Asegurese de informarles que usted nunca compro ese producto o servicio.   En este articulo le damos mas informacion mas detallada de como hacer una disputa de un error en su reporte de credito

Aproveche para solicitar que le congelen su crédito (Security Freeze).  Esto significa que las agencias de crédito no permitirán que se abran nuevas cuentas con su información.  Cada vez que necesite “correr” su crédito usted deberá contactarles para decirles lo que va a hacer… El servicio es gratis cuando usted ha sido victima de robo de identidad o $10 si quiere usarlo como herramienta para prevenir que nuevas cuentas sean abiertas.

  1. Contacte a la Agencia de Cobranzas ( Collection Agency)

Cuando una cuentas está en collections significa que a quien usted le compro el producto o servicio ya vendio su deuda como “cuenta mala”.  Ahora usted le debe el dinero a la collection agency.

Por ley las collection agencies están obligadas a probar que usted debe esa deuda o borrarle esa deuda si no lo pueden demostrar.  Usualmente ellos no pueden comprobar que usted es el dueño de la deuda si no recibieron toda la documentación o en este caso cuando usted ni siquiera compro el producto o servicio…

Debera escribirle una carta en donde les pide que le den pruebas de que usted es el dueño de la deuda.  En este link le doy un ejemplo de Carta pidiendo al collector que le de pruebas.  La carta es en ingles pero lo de llenar esta en Español.

La buena noticia es que los collectors están obligados a borrarle la deuda de su crédito si no pueden demostrar que es suyo.

Al cabo de 30 días le llegará una carta de la agencia confirmando que se a borrado y cerrado la deuda.

Y asi poco a poco puede ir recuperando su historia y puntaje de crédito después de un robo de identidad.  Mantengase alerta y quizás no tenga que utilizar estar herramientas.

Finalmente no olvide suscribirse en nuestra lista de correos.  Le informaremos cuando publiquemos un nuevo articulo sobre como mejorar su puntaje de crédito y manejar sus deudas.

Como hacer una disputa de un Error en su reporte de crédito ( Con Equifax, TransUnion y Experian)

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Vamos a darle unas herramientas para que usted mismo(a) repare su historia de crédito.

Ya sabe lo primero que debe hacer es asegurarse de que lo que aparece en su historia de crédito esta correcto. Lea aquí nuestro artículo sobre como pedir su historia de crédito gratis una vez al año.

Si encuentra errores en su historia de crédito tales como:

  • Errores en su identificación: nombre, teléfono o dirección
  • Cuentas que no son suyas
  • Cuentas que ya pago (cerro) pero aparecen que todavía abiertas (con saldo)
  • Cuentas que usted a pagado a tiempo y aparecen como tarde o delincuentes
  • La misma cuenta aparece varias veces con diferentes empresas ( esto pasa mucho con las delincuentes osea las que ya mandaron a cobradores – collections )
  • Deudas de más de 7 años y que ya debieran haber desaparecido de su historia de crédito.
  • Cuentas con el balance incorrecto
  • Cuentas con el límite de crédito incorrecto
  • Etc.

Debe corregirlos inmediatamente.  Cada uno de esos errores le quita puntos a su puntaje de credito.

Errores en el Reporte de Credito? Que hacer para corregir los errores:

Desafortunadamente corregir los errores toma tiempo.  Y usted no puede confiar en que las empresas que los cometieron van a corregirlos.  Así le digan que lo van a hacer.  Usted tiene que asegurase de documentar las correcciones.  No confíe en que los otros van a hacer lo que le prometieron…

Contacte a la empresa que reporto el error a su historia de crédito:

La empresa que le vendio el producto o presto el servicion.  Los teléfonos de contactos deben estar en sus recibos o busquelos online.  Infórmeles del error que reportaron a su historial de crédito y pida que se lo corrijan.  También pídales pruebas de que su estado de cuenta o balance.

Ese estado de cuenta va a mostrar el correcto balance y otra información que usted considere importante para su crédito.  Muchas veces puede ver sus recibos y estados de cuentas online.

Contacte las 3 agencias de crédito:

Puede hacerlo de varias maneras.  En forma electrónica yendo directamente a los websites de ellos.  Acá le doy los link de cada una de las 3 empresas que reportan el crédito.  Copielos en su navegador o de click en el link.

Tenga listo los documentos ( estado de cuenta) que prueban que usted “tiene la razón”.  Si es una cuenta que ya pago y la compañía no le da copia de su balance o por cualquier motivo no tiene prueba puede enviar copia de su pago ( el estado de cuenta del banco, la imagen del cheque cobrado, etc.).

Envíe todo bien explicado y con los documentos que prueban lo que usted dice.  Trate de usar frases cortas y claras.  Los empleados no tienen ni el tiempo ni la paciencia para leer explicaciones largas y complicadas.

Ejemplo de Una Disputa:

Error:  La compañía xyz reporta que mi balance es $50 pero ya se pagó completamente.

  1. Llamamos a xyz  y pedimos que corrijan el error con las agencias de crédito.  Pedimos el estado de cuenta o vamos al website a bajar el estado de cuenta con saldo $0.
    2. Luego vamos a los 3 websites de las compañías de crédito y reportamos ese error.

En la explicación escribimos:

My account 1234 with XYZ has an error in the reporting

The balance is $0

I was never late.  I paid the full amount with my credit card in 1/1/2016

I am attaching proof of the balance and payment

Please removed the late payment from my credit report

Y después subimos los documentos que prueban que lo que decimos es verdad.

Espere 30 -45 dias para que las agencias procesen su disputa

Estos pasos son los que tenemos que hacer para cada una de las disputas.

Las agencias de crédito van a leer e investigar sus documentos y explicación y en 30-45 días van a tomar una decisión:  corrigen la información, le piden más documentos o explicaciones o le niegan la petición.  Asegúrese de mandar la documentación necesaria para que le corrijan los errores rápido.

Si no puede pedir que le corrijan los errores en el website ( no le dan acceso al sistema de disputas, etc.) puede mandar una carta por correo certificado.  Asegúrese de identificarse correctamente ( nombre completo, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.).

Porque Contactar al que cometio el error y a las agencias ?

Pareciera que estamos haciendo trabajo doble, llamando a los que reportaron el error y a la agencia de credito a que lo arregle.  Porque?

  1. Muchas veces las empresas (los empleados) estan muy ocupados y “ayudarnos” con nuestros problemas no es prioridad para ellos.  Es alta la probabilidad de que no contacten a la agencia de credito.
  2. Muchas veces los empresas tienen un error en sus documentos y si no les decimos que lo corrijan cuando las agencias de credito les contacten a preguntar si la cuenta tiene un error ellos van a decir que no.  Y las agencias van a negar la disputa.

Recuerde cuando corrija un error debe hacerlo con los 3 agencias de crédito.  Y hágalo usted mismo(a) no espere a que los bancos o las otras empresas lo hagan.

 

 

 

 

Esta Pagando Mas Por ser Hispano? NO Deje que le Discriminen

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En las noticias constantemente hay reportes de que las minorías tienen que pagar extra por los mismos productos o servicios que los anglosajones (Americanos Blancos) con las mismas condiciones ( igual puntaje e historia de crédito) compran a precios más bajos.

  • Febrero 2016: Honda estaba cobrando tasas de interés mas alta a negros y asiáticos
  • Julio 2015: Entre el 2001 , 2004 y 2007 los negros pagaron entre 0.29 y 0.31% mas de interés por sus hipotecas que los blancos con igual puntaje de crédito. El extra costo ( la mediana) es cerca a $200,000 extra en los 30 años de la mortgage.
  • Julio 2015: CFBP investigando a Toyota Motor, Honda y Nissan por darle tasas de interés mas altas a las minorías. Otros dealership también esta siendo investigados.
  • Entre 2011 y 2013 los negros pagaron $250 mas en interés, Asiaticos $200 mas e hispanos $150 mas en interés en prestamos de carro.

Sepa Porque y Como Evitar que Le Cobren Mas por ser Minoría

El racismo es la causa principal del abuso financiero contra las minorías.  Los computadores no tienen nada en contra o a favor de nadie.  Ellos solo hacen cálculos.

Es la gente detrás del computador, la que está entrando los números, la que tiene el poder de ajustar las cantidades “según el cliente” y aumentar sus utilidades cobrándonos mas a ciertos grupos:

  • Los car dealerships pueden “mark-up” (cobrar extra) por los préstamos sin tener que explicarle la razón al banco o institución que da el préstamo. Ese dinero extra el banco sencillamente lo envía al dealer como ganancia extra.
  • Cuando aplicamos por una hipoteca los bancos pueden discriminar y cobrar extra por el “loan origination fee” que es el pago que va para el bróker o quien tramita los documentos o dar una tasa de interés mas alta :
    – Por ser hispano , negro, mujer, etc
    – Por ser inmigrante nuevo.
    – Por ser invalido
    – Porque la casa queda en un barrio de muchos hispanos y negros
    – Porque usted recibe asistencia pública
    – Porque usted es una mujer embarazada
    – Por la composición de la familia (niños menores de 18 años viviendo con un solo padre/madre)

Fíjese. Algunas Señales de que lo Van a Discriminar:

  • Le tratan diferente en persona a como lo hicieron en el teléfono
  • Le sugieren que ni aplique porque quizás no le den crédito
  • Escucha hacer comentarios negativos acerca de la raza, nacionalidad, sexo u otras cosas características de otras minorías o grupos de personas.
  • Le niegan el crédito a pesar de que usted califica
  • Le niegan el crédito pero no le dicen porque o como puede enterarse la razón
  • Le dan una tasa de interés más alta de la que usted está aplicando a pesar de que califica para la tasa baja.
  • Le ofrecen un “deal” que parece demasiado bueno para ser cierto
  • Le empujan o presionan para que firme ya!

Que Hacer Para que No le Cobren Mas Solo por ser Hispano?

Siempre le van a cobrar más interés a quien tenga un puntaje de crédito malo o bajo.  Los bancos  califican el riesgo que corren en prestarle a usted y si ven que tiene muchas deudas y/o se demora en pagar le van a cobrar un interés más alto pues corren más riesgo prestándole a usted que a alguien que siempre paga a tiempo y no esta tan endeudado.  Eso es legal.

Discriminación es cuando teniendo una historia de crédito y puntaje de crédito similar le cobran más a una persona miembro de una minoría ( Negro, hispano, asiático, mujer, gay, x religión, estado civil , etc) que a un hombre anglosajón blanco.

  • Trate de usar crédito solo para compras grandes (casa, carro, estudio). El resto de cosas idealmente deben ser compradas en efectivo.
  • Antes de aplicar por una hipoteca o crédito grande chequee su reporte de crédito ( Puede hacerlo una vez al año gratis. Lea aquí como hacer)
  • Siempre que vaya a aplicar por un crédito chequee cual es la tasa de interés que deben ofrecerle. Puede hacer una búsqueda en “Google”
    – mortgage rates in xxxx
    – auto loan rates
    – credit card rates
  • Siempre pregunte en su banco o credit unión que tasa de interés le dan por ese crédito que va a necesitar
  • Ojala en la misma semana que va a hacer la compra (o aplicar por el mortgage) pregunte en varios lugares ( brokers, banco, etc) que tasa le dan y los costos de generar el prestamo.
    Recuerde que hacer que le “corran” su crédito le afecta negativamente.  Si pregunta en varios sitios a la vez va a contar como una solo pregunta y no le va a afectar tanto el puntaje.
  • Haga preguntas. No se enfoque solo en el pago mensual.  Haga que le expliquen cual es la tasa de interés y los fees ( cargos) que le están cobrando. Pregunte si esas tasas y fees pueden cambiar y porque.  Pregunte hasta que usted entienda.  Si no le quieren dar respuestas claras o no desean contestarle tómelo como una mala señal.
  • Siempre recuerde que usted está en control: no deje que el prestamista lo presione a agilizar o se demore más de la cuenta con su aplicación. Use la estrategia de Irse y continuar la comunicación mas tarde para mantener el control.
  • Use la información que busco para negociar la tasa de interés, costos de generar el crédito mas bajos y los mejores términos.

Que Hacer Si Siente que Fue Discriminado(a)

Si siente que le discriminaron bien sea porque le negaron el crédito o le cobraron más puede hacer varias cosas:

  • Quéjese con el lender. A veces ellos pueden reconsiderar su aplicación
  • Coloque una queja con el organismo de protección de consumidores.
    – Informacion sobre hipotecas http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0187-cuando-pagar-la-hipoteca-es-una-lucha
  • Considere demandar (“suing”) al prestamista en la “Corte Federal del Distrito”
  • Reporte cualquier violación a la agencia del gobierno respectiva. Cuando le niegan un crédito le tienen que envían una carta en donde dice el nombre y dirección de contacto de la agencia.
  • Si tiene una queja con el FHA o departamento de vivienda puede llamar al 1-800-669-9777
  • Oficina del Proteccion del Consumidor 

Si fue discriminado , quejese.  No deje pasar la oportunidad de crear mejores condiciones en este pais para todos los que vivimos aqui y para los que vienen atras.  No volvamos al pasado.

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Reporte de Credito – Lo Necesita? Obtengalo Gratis

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Ya sabemos que tener un mal o regular credito puede costarnos dinero mensualmente ( $30 o mas en el pago de su carro y cientos en el pago de la casa…) pero como sabemos si tenemos buen o mal credito?

Si usted no paga sus cuentas a tiempo, lo han echado ( evacuado) de algun sitio en donde ha vivido o ha tenido problemas pagando sus deudas, lo mas probable es que tenga mal credito.  Puede pedir un reporte de credito gratis una vez al año yendo a www.AnnualCreditReport.com o
haciendo click en el link.

El Annual Credit Report.com  es el unico sitio que es gratis.  Cualquier otro sitio a donde vaya va a cobrarle un fee. No se deje confundir por la palabra Free o Gratis en el nombre.   En este sitio le van a dar su reporte de credito  pero no su score o numero de calificacion.

Website Reporte de Credito Gratis

Use su reporte de credito para saber:

1. Si sus acreedores estan reportando sus pagos a tiempo
2. Que credito esta siendo reportado
3. Que las cuentas que debe coinciden con las que usted realmente tiene

Si encuentra alguna diferencia entre su reporte y lo que es verdad ( cuentas pendientes que usted ya pago, deudas que usted no tiene o    aplicaciones de credito que usted nunca pidio) contacte a las agencias de credito ( Equifax, Experian y TransUnion) y exija que le arreglen los errores.

Cualquier error que su reporte de credito va a costarle dinero y hasta un futuro empleo. Si esta preocupado por la seguridad de su identidad y cree que alguien  esta robandole la identidad puede contratar un servicio de monitoreo de credito ( haga click aqui). Va a costarle ( en promedio $14.95 al mes) pero va a poder dormir tranquilo(a) sabiendo que su credito esta siendo vigilado…

Si Tengo Dinero Extra – Puedo Pagar la Deuda de las Tarjetas de Credito?

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Muchas personas hispanas somos muy nuevas en este pais y no tenemos ni los conocimientos ni la experiencia sobre como manejar nuestra vida financiera en este pais llenos de oportunidades ( para endeudarnos)
Margarita Gualdron me envio su caso y quiero compartir con ustedes como la ayudamos a salir de deudas:

Tengo 3 tarjetas de credito que suman $3,000 y pago muchos intereses. Tengo la posibilidad de pagarlas totalmente pero no se si se puede y como hacerlo. No quiero pagar penalidades si pago temprano pero tampoco quiero dejar crecer mis deudas. No se si la consolidacion de deudas es lo que necesito… por favor ayudenme.

Existe penalidad por pago antes de tiempo?
No. Lo ideal es que pagaramos el 100% del balance de la tarjea de credito cada vez que recibimos el balance. Si usted tiene la oportunidad de pagar totalmente la tarjeta hagalo. No hay inversion que le pague tanto como para compensar dejar un balance en la tarjeta de credito.
Si usted no puede pagar el balance SIEMPRE envie algo adicional. $10, $50, $100, $500 lo que pueda le va a ahorrar muchisimo dinero en intereses y en tiempo

Hay la posibilidad de pagar menos si pago todo a la vez?
No. Si usted paga todo va a pagar lo que le costaron los productos mas los intereses que tenga acumulados.
Cuando la gente “negocia” o consolida las deudas con las tarjetas de credito es cuando ya es demasiado tarde. Ya su credito se dano, el balance es grandisimo gracias a los intereses y los fees extras ( pagar tarde, pasarse del limite, etc).

Cual es la mejor forma de pay-off las tarjetas de credito y obtener un beneficio en el proceso ?
Lo ideal es que pague el balance al final del mes. Asi no paga intereses pero obtiene la proteccion sobre los productos cuando paga con la tarjeta de credito. ( garantia extendida, proteccion si el producto sale de mala calidad, charge back o devolucion si algo sale mal, etc). Ademas su credito se mejora cuando usted es un consumidor responsable.

Cual es el balance ideal que hay que tener en la tarjeta de credito?
0. Lo ideal es que usted compre lo que necesite y que no se endeude. Las tarjetas de credito son costosas, los intereses por bajos que sean suman mucho dinero por la forma en que los calculan ( interes compuesto diario). No se endeude si no necesita, no crea que va a tener mejor credito si tiene mas deudas. Lo que va a obtener en puntos sale caro. Es mejor darle tiempo al tiempo y su credito va a ser bueno sin tener que endeudarse mas.