De Deudas.com

Generalmente, disfrutar del dinero prestado es agradable, se tiene solvencia, el único detalle es que tarde o temprano hay que pagar.

Para reducir la deuda, hay que empezar con este propósito, cambiar los hábitos de compra y consumo.  Y porque? por una sencilla razón, si no cambian, la deuda se incrementara, hasta ocasionar un verdadero desastre financiero.  Desde sentirnos prácticamente esclavos de las deudas ( billes) hasta la perdida de oportunidades de trabajo, emocionales, salud, etc hasta el afectar completamente nuestro futuro y el de nuestra familia.

Si, hay opciones que usted puede hacer antes de hacer una consolidación de crédito. Recuerde hacer un análisis para determinar si usted puede solucionar la deuda por si mismo, para este análisis, es recomendable acercarse a un ejecutivo para revisar la situación.

Cambiar de acreedor (prestamista) es una opción, si existen deudas en una tarjeta con una tasa de interés alta, lo que puede hacer es cambiarla a otra tarjeta con una tasa de interés menor. Los beneficios de hacer esto son los siguientes:

• Reducir o eliminar el crédito más caro.
• Reducir o eliminar las llamadas de uno o más acreedores para cubrir sus pagos.
• Reducir o eliminar el pago mínimo a uno o más acreedores.
• Atender en un solo punto la deuda.
• Tener un ahorro en los gastos, que permiten pagar la deuda más rápido.

Cambiando los hábitos, reduciendo la deuda, se puede disfrutar con moderación su crédito y su estilo de vida.

Si realizar cambios de deuda de una tarjeta a otra no es posible, la consolidación de crédito puede ser otra opción recomendable. Siempre es necesario hacer una investigación, para que su consolidación de crédito sea lo que le conviene y no un gasto adicional.

Para realizar estas acciones, hable con las instituciones que le otorgaron las tarjetas de crédito, ellos pueden ofrecerle opciones.  Tambien pida una consulta gratis a una empresa de consolidación de deudas.  Comparelas y decida cual es la que mas le conviene.

El conocimiento de sus opciones le va a significar ahorros de miles de dólares.  No se comprometa con nadie hasta no haber escuchado las ofertas que tiene disponible.

Recuerde si quiere que nosotros le refiramos un agente de consolidación de deudas para que le haga un análisis gratis, llene la forma y recibirá una llamada.  Tambien lo invitamos  a que se haga miembro de nuestra mailing list y reciba información acerca del manejo del dinero y la lucha contra las deudas.

Informese y tome mejores decisiones!

Cuando ya estamos entrando en el abismo de las deudas , después de llegar al máximo que toleramos, sigue el reto mayor, eliminarlas.

Acabe con las Deudas

Existe una buena variedad de opciones para reducir las deudas y pagar acreedores. Cada caso es único y las opciones para una persona no son las mismas para la otra, recuerde, el estilo de vida, el tipo de deudas que tiene y la cantidad de su deuda son las consideraciones a tomar para evaluar que opción es mejor para reducir o eliminar la deuda.

Es necesario hacer un buen diagnostico.  Las deudas no desaparecerán solo con buena voluntad.  Se necesita algo más: orden, conciencia y disciplina, entre otras actividades complementarias.  Hoy vamos a hablar de que puede hacer usted mismo, sin ayuda de nadie para enfrentarlas y acabarlas.

Para determinar por donde empezar a reducir las deudas, tiene que realizarse una revisión y saber cual es el orden de las deudas, evaluadas por la más critica, la que cobra intereses mas altos, la que esta mas cerca del limite del crédito, la que representa mayor pago mínimo o la que representa a la compañia mas importante ( hipoteca, carro, escuela, gimnasio, tienda en el mall, etc).

Un examen de conciencia financiera:

• El crédito ha sido usado adecuadamente?
• Que se ha comprado: servicios, bienes duraderos:  carros, maquinas de lavar, maquinas de guardar vinos, televisores, etc
• Articulos no duraderos: ropa, zapatos, juguetes, accesorios para el carro, relojes, productos electrónicos ( ipods, cámaras fotográficas, teléfonos celulares, etc)
• Como regla general, el uso de servicios, generalmente esta ligado a un estilo de vida ( masages, , consejería, peluqueros, etc).

Si gastamos mas de lo que ganamos la única forma que queda de pagar es con deudas. Si desea reducir los gastos, lo recomendable es no usar el crédito en exceso.

Ya sabe el primer paso es reducir los gastos.  Después determine cual es el orden de pago de sus cuentas. Si selecciona tarjeta x.  Aumente el pago a esa tarjeta hasta que el saldo sea cero.

Sea disciplinado cuando haga un plan.  No lo cambie. Algo muy común es que después de haberse liberado de una deuda de algún crédito, se vuelve a usar ese cupo de crédito para caer en las mismas situaciones que originaron la acumulación de deuda.

El orden, conciencia y disciplina ayudarán a reducir las deudas, sin embargo, no son las únicas opciones, existen más alternativas, ya sea por cuenta propia o con la asesoría de un ejecutivo, como la consolidación de deudas son otras alternativas que todos tenemos para liberarnos de las deudas.

Mi historia de Deudas

Era un bello día de verano, el sol en lo alto, llego de regreso al hogar, después de un arduo día de trabajo, empiezo a pensar en voz alta y digo, tal vez debería de buscar una nueva actividad para disfrutar mejor el verano.

Paso por mi correspondencia, de repente, como caído del cielo, tengo un par de sobres, de logotipos y empresas reconocidas que me ofrecen una tarjeta de crédito, pre-approved, algunos requisitos son tan sencillos que decido tomar una de las tarjeta, una tasa preferencial por el primer año y un limite de hasta USD$10,000.00, perfecto, dije, voy a tomarla y usaré el crédito para pasear y salir a restaurantes mientras dure el verano.

Ya tenía algunas tarjetas de tiendas departamentales, pero solo podía usarlas en cada tienda, así que la oportunidad de tener un crédito mas amplio me agradó.

Así pues, comencé a salir con mi pareja y con mis amigos, si faltaba algún utensilio, hacia lo posible por conseguirlo, aunque solo se usara una sola vez, la tarjeta me respalda, pensé.

Hice algunos pagos, aunque no completé el total de mi deuda, avance en el pago, esto me daba suficiente espacio para seguir compartiendo con familiares y amigos buenos fines de semana.

Pasaron algunos meses y para mi suerte, muy buena, recibí otro ofrecimiento de tarjeta de crédito, esta era dorada, me daba un crédito mayor y la tasa de interés era similar a la anterior, así que sin pensarlo mucho la tomé, sabía que podría ayudarme a disfrutar mejor el invierno.

Al usar más la segunda tarjeta, descuidé la primera y las de las tiendas departamentales, y al paso de unos meses, mis pagos mínimos a cada tarjeta se fueron incrementando, aunque pequeños, no les di mucha importancia, mi salario aún podía cubrir esos pagos, y simplemente seguí utilizando mis tarjetas, me gustaban las comodidades que había adquirido y el estatus ante mis amigos.

¿Le suena familiar esta historia? seguramente las siguientes etapas las ha escuchado, cartas en el correo que le recuerdan sus deudas, llamadas telefónicas automatizadas, intención de cancelar deudas, cancelar tarjetas de crédito y como alternativa Consolidación de Deudas conocido como Debt Consolidation.

Lo anterior explica como se llega a tener varias deudas y como los pagos de cada tarjeta se incrementan.  Mas adelante le explicare en que consiste la consolidación de deudas y las precauciones que debe tomar antes de decidirse por este método para realizar sus pagos.

Siempre han existido programas para ayudar a financiar la educación universitaria y darle oportunidad a las personas de familias pobres de mejorar su futuro.  Desafortunadamente esos programas recibían poca publicidad y era difícil calificar a ellos.   Ademas se dirigían a personas que querían trabajar con el gobierno ( municipal, estatatal o federal).

El Presidente Obama ahora creo un programa para todo mundo y que va a beneficiar principalmente a los que tienen deudas altas e ingresos bajos.  El programa se llama Income Base Repayment Plan (IBR).

El programa busca hacer más fácil pagar los créditos estudiantiles a aquellos que están teniendo problemas económicos.

Caracteristicas del Nuevo Programa de Préstamos  Estudiantiles

• Es un programa respaldado por el gobierno
• Comenzo en Julio del 2009
• El pago mensual esta liimitado al 15% de los ingresos
• Despues de 25 anos pagando le perdonan el balance
• Si usted trabaja en el sector publico, después de 10 anos le perdonan el balance
• Si su préstamo se lo dan después del 2014 el pago mensual es el 10% de sus ingresos

Quienen se Benefician con el Nuevo Programa de Prestamos Estudiantiles del Gobierno:

• Estudiantes de Pregrados ( los que dan el titulo de Bachelor)
• Estudiantes de Post- Grado ( Masters y  Doctorados o PhDs)
• Los prestamos son dados directamente a los estudiantes no a los padres

Hay unos prestamos (PLUS) que el gobierno da a los padres.  Esos no califican para el perdón o los limites de pagos.

Quienes Califican al Programa?

• Si  el total de su deuda es igual o mayor a su sueldo anual
• Si sus ingresos son inferiores al 150% de la línea de probreza para su familia. No paga las mensualidades
• Si sus ingresos aumentan, el pago se recalcula.

Por ejemplo, una persona soltera que gana $60,000 al año y debe $60,000, destinará 10,9% de su ingreso, o $545 al mes, a pagar deudas estudiantiles. Una familia de cuatro con un ingreso total de $60,000 al año y la misma deuda, pagará 6,7% del total, o $335 al mes.

Como Aplicar a Este Programa:

• Dígale a su prestamista que usted quiere acceder al plan del gobierno (Income Base Repayment Plan (IBR).
• En la universidad, college o institución en donde estudia le deben dar información
• Puede también visitar el sitio www.IBRinfo.org

Si usted alguna vez a pagado su deuda tarde ya no aplica para el programa.

Nadie sabe exactamente cual es el rango de los puntajes de crédito.  Pero se dice que esta entre 300 y 850 ( por lo menos para FICO).  Pocas personas tienen menos de 500 y es muy raro encontrar uno mayor de 800.

Existen 3 reportes y puntajes de credito y usted tiene herramientas para mejorarlo.  Lea aqui que es el credit score y que hacer para que sea alto.

Puntaje de  800 a 850+
Un crédito mas que excelente.  Acompañado con anos de historia es lo ideal y va a obtener siempre los intereses mas bajos posibles en cualquier deuda.
Le puede significar cientos de dólares en ahorros al mes en sus compras.

Puntaje de 720 a 799
Un crédito excelente.  Y usualmente van a darle las tasas de interés que le dan a la gente de puntajes de mas 800.

Puntaje de 680 a 719
Un  crédito bueno. Aunque no es perfecto va a calificar para la mayoría de prestamos.  Su interés va a ser un poco mas alto que el de la gente de crédito excelente pero aun así va a calificar para casi todo.

Puntaje de 580 a 619
Un crédito o.k. o regular.  Va a tener problemas aplicando a algunos créditos.  Sus tasas de interés van a ser mas altas de la gente con crédito bueno y todo se vuelve mas caro para usted.  Si usted tiene este puntaje es considerado “Sub-Prime”

Puntaje 500 a 579
Un crédito malo. Probablemente usted tiene collections, foreclosure , le remataron la casa o estuvo en bancarrota.  La mayoría de los prestamistas niegan crédito a estos puntajes o además de cobrarle los intereses mas altos le pueden pedir pagos o depósitos de seguridad para darle servicios.

Puntajes menores de 500
Esto es lo peor de lo peor.  Si usted esta en este rango necesita ayuda profesional si desea tener una vida financiera cómoda en el futuro

Recuerde que cada 12 meses, usted tiene derecho a solicitar una copia gratuita de su Credit Report.  Es gratis y en puede leer como pedirlo en otro de nuestros artículos (http://www.dedeudas.com/reporte-de-credito-lo-necesita-obtengalo-gratis/ )

Si usted desea saber su credit score debe contactar a una de las empresas que generan el numero.  Va a tener que pagar entre $15 y $45 si desea 1 o los 3 scores.  Si quiere ahorrar dinero, pida el mas popular es el de Equifax.

Para mayor información de su Credit Score y otros productos, puede contactar a cada una de las empresas que ofrecen estos servicios:

- Equifax         1-800-685-1111 -                  www.equifax.com
- Experian       1-888-EXPERIAN (888-397-3742) – www.experian.com
- TransUnion  1-800-916-8800 -               www.transunion.com

Puntaje de Credito o FICO es la calificación de crédito que la gran mayoría de prestamistas ( bancos, tiendas de departamento, ventas de carros, casas, compañías de celulares, agencias de arriendos, etc.) usan para determinen que tan riesgoso es prestarnos dinero.

El puntaje de crédito lo calculan 3 empresas privadas que reciben la información de todos nosotros, la evalúan y le dan una calificación.  Es un secreto como ellos calculan exactamente el numero pero si sabemos que cosas influyen positivo y negativamente.

La estabilidad en el estilo de vida,  los ingresos, y el balance en sus finanzas personales son algunos de los factores que se toman en cuenta para conocer la capacidad personal para el pago de deudas y en consecuencia para el pago de un crédito, ya sea bancario, hipotecario, o automotriz.

El Credit Score ha sido evaluado de diferentes formas a lo largo del tiempo.  Anteriormente, la estimación de un prestamista, a juzgar por su experiencia y observación hacia el solicitante, era suficiente para aceptar o rechazar una solicitud de crédito.

Hoy gracias a los computadores y a técnicas de evaluar los factores ya mencionados ( deudas actuales, solicitudes de crédito, promedio de días en que nos demoramos en pagar las cuentas, etc.), no se depende de la observación, sino de las actividades propias de cada persona, de sus hábitos y su disciplina financiera, lo cual es un gran avance y beneficio para todos.   Todos esos factores son calificados y generan un numero promedio llamado Credit Score o FICO el cual varia entre 500 y 800.

Hay 3 credit scores, uno de Experian, uno de TransUnion y uno de Equifax y no tienen que ser iguales.  Cuando usted pide un crédito, el prestamista pide su credit report y score a una de esas empresas ( a veces dos y para créditos grandes como casas y carros a las 3).  Evalúa la información según su criterio y decide si darle el crédito y cuanto cobrarle de interés.   La aprobación de un crédito no significa que será aprobado para los demás.

Que Hacer Para Tener Un Buen Puntaje de Crédito

•    Sea disciplinado  en los pagos de sus tarjetas de crédito
•    El numero de tarjetas que tenga ( lo ideal es máximo 3.  Si tiene mas se considera riesgoso)
•     Estabilidad Financiera ( que no este solicitando crédito continuamente)
•    El porcentaje de uso de su crédito.  Lo ideal es que usemos máximo el 35% del total disponible.  ( Si su credit limit es $1,000 use máximo $350)
•    Pague siempre mas del pago mínimo en sus tarjetas de crédito ( lo ideal es que pague el total todos los meses … )
•    Pague a tiempo sus deudas: tarjetas de crédito, recibos de agua, luz, teléfono, etc.

Que Afecta Negativamente el Puntaje de Crédito
•    Pagar las cuentas tarde
•    No pagar las deudas pendientes
•    Usar las tarjetas al máximo
•    Pedir que le corran muchas veces el crédito.  Así no le aprueben para la deudas.
•    Tener un historial de crédito nuevo o corto ( de pocos años)
•    Tener demasiadas tarjetas de crédito

Ya que sabe como calculan el FICO o crédito score haga todo lo posible por mejorar el suyo.  Un buen credit score es el camino mas rápido a tener la calidad de vida que todos merecemos y a obtener el sueño Americano. Todo lo que usted haga va a estar reflejado en su reporte de credito y eso le afecta su puntaje de credito.

No olvide leer nuestro articulo sobre “ Cuanto es un Buen Credit Score  o FICO” .  Ahí podrá compararse con la población en general y sabrá que esperar cuando aplique a un crédito.

Si ya sabe que le robaron la identidad, lea nuestro articulo sobre el robo de identidad ( Piensa que le robaron la identidad ) y siga los pasos sugeridos. Esos son los pasos oficiales que el gobierno ( FTC – Federal Trade Commision) da.

Lo primero que debe hacer es Poner un Denuncio con la Policia:

Pidales una copia de la denuncia y el numero. Lo va a necesitar cuando este cancelando (cerrando) las cuentas que los bandidos abrieron o cuando este disputando ( y negandose a pagar) las cosas que los bandidos compraron.. Tambien va a necesitar esa denuncia cuando contacte a las agencias de credito ( En el otro articulo estan las direcciones).

Si la policia le dice que ellos no pueden aceptar una denuncia por robo de identidad digales que le tomen una ”
Denuncia por Incidentes Varios” ( Miscellaneous Incidents) o vaya a otra estacion o a la del estado o hasta a la fiscalia general. Pero haga la denuncia oficial si no quiere terminar pagando por cosas que usted no disfruto.

El Segundo Paso es Cerrar Todas las Cuentas que cree estan Comprometidas en el Robo:

Pero no debe cerrarlas en forma normal. Tiene que informar que esta cerrando las cuentas debido a que le robaron la identidad. Como la forma esta en espanol, debe averiguar primero si la aceptan en espanol. Si no la aceptan en espanol llenela y despues la traduce y la llena en ingles. Para ver la declaracion jurada( affidavit) para reportar robo de identidad haga click aqui. Se va a abrir una pagina con una forma. Imprimala, lea todo bien y llenela. Esa es la forma oficial del FTC ( Oficiana federal de Comercio de USA)

Envie Su Affidavit de Robo de Identidad a sus Prestamistas:

Debera llenar la forma y enviarla con fotocopias de los documentos suyos a TODOS los bancos y empresas en donde el ladron abrio credito y tiene cuentas no autorizados.

Envie todo por correo usando correo certificado con confirmacion de entrega ( que usted tenga la firma de que lo recibieron).  Y hagalo tan pronto como se entere.

Si pasan mas de dos semanas desde que se entera y no cierra todas las cuentas se complica todo.  Recuerde cuando le roban la identidad usted es responsable por pagar todas las cuentas que los ladrones habran.  Usted tiene que pelear para que no tenga que hacerlo pero nada esta garantizado.

Y recuerde sea cuidadoso con su informacion o identidad financiera.  Es muy valiosa y perderla puede costarle muy caro.

Buena suerte

Links: Formato de Declaracion Jurada de Robo de Identidad

La mayoria de los hispanos en los Estados Unidos vivimos con miedo de que nos roben la identidad.  Algunos porque llegamos hace poco a este pais y vemos como mucha gente usa “numeros de social” que no son de ellos.

Otros tenemos miedo a que algun familiar o en una tienda o en algun otro lugar nos vayan a robar los datos y nos llenen de deudas por cosas que nosotros no compramos.  Si usted sabe las consecuencias que tiene el robo de la identidad usted tambien debe cuidarla.

Si usted sospecha que alguien le robo su identidad ( esta recibiendo correo o cuentas de cosas que usted no ha comprado, su credito esta malo porque no ha pagado sus cuentas y usted ni siquiera tiene deudas , o sencillamente sospecha ) esto es lo que tiene que hacer ya.  Inmediatamente!. Toda esta informacion es basada en la informacion oficial del gobierno sobre que hacer cuando le roban la identidad.  Vaya al siguiente website si quiere leerla usted mismo(a) http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft/en-espanol/index.html

1. Contacte a cualquiera de las e companias de reportes de credito ( Equifax, Transunion o Experian).  Debe hablar o contactar al departamento de fraude y hacer un “Fraud Alert”.  Eso permite que cada vez que alguien quiera chequear su credito ( porque esta aplicando a credito) tengan que hablar con usted.

Esta es la direccion para crear una alerta de Fraude in Equifax:

Telefono : 1-800-525-6285
Por correo:
Equifax Information Services LLC
P.O. Box 105069
Atlanta, GA 30348-5069

Por internet: https://www.alerts.equifax.com/AutoFraud_Online/jsp/fraudAlert.jsp

• Experian:

TransUnion: 1-800-680-7289;   www.transunion.com

2. Cierre todas las cuentas que usted sabe o que piensa que han sido comprometidas o que se han creado fraudulentamente. Utilice la Declaración Jurada de Robo de Identidad cuando dispute cuentas que han sido abiertas a su nombre sin si autorización…

3. Presente una denuncia en la policía local o en el departamento de policía de la comunidad donde el robo de identidad ocurrió. Obtenga una copia del informe policial o por lo menos obtenga el número de querella, para que lo pueda presentar a sus acreedores…

4. Comuníquese con la FTC para presentar reportar que ha sido víctima de robo de identidad. La FTC mantiene una base de datos de casos de robo de identidad que es utilizada por oficiales de agencias de cumplimiento de ley de toda la nación en sus investigaciones. Presentar una queja también nos ayuda a aprender mas sobre…

Los problemas con la caida del mercado de finca raiz , los remates y foreclosures de casas no solo nos afectan a las personas normales. Gente millonaria y famosa como Ana Barbara , la cantante mexicana de musica grupera.

Parece que la cantante compro un apartamento de una empresa de Donald Trump y no ha podido o no ha querido seguir pagandolo.

15 de enero, 2010 – En medio de su regreso a los escenarios y de la promoción de su nuevo CD Rompiendo las cadenas, se rumoró que Ana Bárbara tuvo que tomar un avión rumbo a Miami para resolver unos problemas que tiene con un apartamento que compró en una de las torres en Miami del multimillonario empresario Donald Trump.

En Miami los precios de las viviendas han caido a precios menores de los del 2005. Hay casas que han perdido el 50% o mas del valor. En muchos barrios hay gente que compro casas por $400,000 y ahora el precio de venta es $200,000. Y los apartamentos o casas lujosas no se escapan a la crisis . Sabemos de apartamentos que se vendian en 2 millones de dolares ahora se consiguen en $1 millon.

Si usted fuera Ana Barbara o cualquier otro millonario y hubiese puesto digamos $100,000 de cuota inicial en un apartamento que valia 2 millones y ahora vale $1,5 millones que haria:
* Pagaria el resto y asumiria la perdida
* Perderia el dinero de deposito y se echaria para atras en el contrato

Cual seria su decision? Tomaria una decision distinta si su casa costaba $200,000 y ahora cuesta $100,000?