Esta Pagando Mas Por ser Hispano? NO Deje que le Discriminen

Discriminacion-credito

En las noticias constantemente hay reportes de que las minorías tienen que pagar extra por los mismos productos o servicios que los anglosajones (Americanos Blancos) con las mismas condiciones ( igual puntaje e historia de crédito) compran a precios más bajos.

  • Febrero 2016: Honda estaba cobrando tasas de interés mas alta a negros y asiáticos
  • Julio 2015: Entre el 2001 , 2004 y 2007 los negros pagaron entre 0.29 y 0.31% mas de interés por sus hipotecas que los blancos con igual puntaje de crédito. El extra costo ( la mediana) es cerca a $200,000 extra en los 30 años de la mortgage.
  • Julio 2015: CFBP investigando a Toyota Motor, Honda y Nissan por darle tasas de interés mas altas a las minorías. Otros dealership también esta siendo investigados.
  • Entre 2011 y 2013 los negros pagaron $250 mas en interés, Asiaticos $200 mas e hispanos $150 mas en interés en prestamos de carro.

Sepa Porque y Como Evitar que Le Cobren Mas por ser Minoría

El racismo es la causa principal del abuso financiero contra las minorías.  Los computadores no tienen nada en contra o a favor de nadie.  Ellos solo hacen cálculos.

Es la gente detrás del computador, la que está entrando los números, la que tiene el poder de ajustar las cantidades “según el cliente” y aumentar sus utilidades cobrándonos mas a ciertos grupos:

  • Los car dealerships pueden “mark-up” (cobrar extra) por los préstamos sin tener que explicarle la razón al banco o institución que da el préstamo. Ese dinero extra el banco sencillamente lo envía al dealer como ganancia extra.
  • Cuando aplicamos por una hipoteca los bancos pueden discriminar y cobrar extra por el “loan origination fee” que es el pago que va para el bróker o quien tramita los documentos o dar una tasa de interés mas alta :
    – Por ser hispano , negro, mujer, etc
    – Por ser inmigrante nuevo.
    – Por ser invalido
    – Porque la casa queda en un barrio de muchos hispanos y negros
    – Porque usted recibe asistencia pública
    – Porque usted es una mujer embarazada
    – Por la composición de la familia (niños menores de 18 años viviendo con un solo padre/madre)

Fíjese. Algunas Señales de que lo Van a Discriminar:

  • Le tratan diferente en persona a como lo hicieron en el teléfono
  • Le sugieren que ni aplique porque quizás no le den crédito
  • Escucha hacer comentarios negativos acerca de la raza, nacionalidad, sexo u otras cosas características de otras minorías o grupos de personas.
  • Le niegan el crédito a pesar de que usted califica
  • Le niegan el crédito pero no le dicen porque o como puede enterarse la razón
  • Le dan una tasa de interés más alta de la que usted está aplicando a pesar de que califica para la tasa baja.
  • Le ofrecen un “deal” que parece demasiado bueno para ser cierto
  • Le empujan o presionan para que firme ya!

Que Hacer Para que No le Cobren Mas Solo por ser Hispano?

Siempre le van a cobrar más interés a quien tenga un puntaje de crédito malo o bajo.  Los bancos  califican el riesgo que corren en prestarle a usted y si ven que tiene muchas deudas y/o se demora en pagar le van a cobrar un interés más alto pues corren más riesgo prestándole a usted que a alguien que siempre paga a tiempo y no esta tan endeudado.  Eso es legal.

Discriminación es cuando teniendo una historia de crédito y puntaje de crédito similar le cobran más a una persona miembro de una minoría ( Negro, hispano, asiático, mujer, gay, x religión, estado civil , etc) que a un hombre anglosajón blanco.

  • Trate de usar crédito solo para compras grandes (casa, carro, estudio). El resto de cosas idealmente deben ser compradas en efectivo.
  • Antes de aplicar por una hipoteca o crédito grande chequee su reporte de crédito ( Puede hacerlo una vez al año gratis. Lea aquí como hacer)
  • Siempre que vaya a aplicar por un crédito chequee cual es la tasa de interés que deben ofrecerle. Puede hacer una búsqueda en “Google”
    – mortgage rates in xxxx
    – auto loan rates
    – credit card rates
  • Siempre pregunte en su banco o credit unión que tasa de interés le dan por ese crédito que va a necesitar
  • Ojala en la misma semana que va a hacer la compra (o aplicar por el mortgage) pregunte en varios lugares ( brokers, banco, etc) que tasa le dan y los costos de generar el prestamo.
    Recuerde que hacer que le “corran” su crédito le afecta negativamente.  Si pregunta en varios sitios a la vez va a contar como una solo pregunta y no le va a afectar tanto el puntaje.
  • Haga preguntas. No se enfoque solo en el pago mensual.  Haga que le expliquen cual es la tasa de interés y los fees ( cargos) que le están cobrando. Pregunte si esas tasas y fees pueden cambiar y porque.  Pregunte hasta que usted entienda.  Si no le quieren dar respuestas claras o no desean contestarle tómelo como una mala señal.
  • Siempre recuerde que usted está en control: no deje que el prestamista lo presione a agilizar o se demore más de la cuenta con su aplicación. Use la estrategia de Irse y continuar la comunicación mas tarde para mantener el control.
  • Use la información que busco para negociar la tasa de interés, costos de generar el crédito mas bajos y los mejores términos.

Que Hacer Si Siente que Fue Discriminado(a)

Si siente que le discriminaron bien sea porque le negaron el crédito o le cobraron más puede hacer varias cosas:

  • Quéjese con el lender. A veces ellos pueden reconsiderar su aplicación
  • Coloque una queja con el organismo de protección de consumidores.
    – Informacion sobre hipotecas http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0187-cuando-pagar-la-hipoteca-es-una-lucha
  • Considere demandar (“suing”) al prestamista en la “Corte Federal del Distrito”
  • Reporte cualquier violación a la agencia del gobierno respectiva. Cuando le niegan un crédito le tienen que envían una carta en donde dice el nombre y dirección de contacto de la agencia.
  • Si tiene una queja con el FHA o departamento de vivienda puede llamar al 1-800-669-9777
  • Oficina del Proteccion del Consumidor 

Si fue discriminado , quejese.  No deje pasar la oportunidad de crear mejores condiciones en este pais para todos los que vivimos aqui y para los que vienen atras.  No volvamos al pasado.

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Hora de hacerse ciudadano(a) – Le Conviene. Nos Conviene a Todos

Ya se acercan las elecciones presidenciales y los hispanos, como inmigrantes tenemos la necesidad y la obligación de votar y contribuir a que nuestro nuevo país siga adelante manteniendo los principios de igualdad social y oportunidad para todos.  Esas cosas que nos atrajeron a venir aquí en primer lugar.

Todos podemos contribuir a un mejor futuro lleno de oportunidades tanto para nosotros como para nuestros hijos y los hijos de todos los ciudadanos americanos sin importar la raza, religión o país de origen.

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Requerimientos para Aplicar a la Ciudadanía:

  • Que haya sido residente permanente ( Green Card) por los últimos 5 años
  • Si usted esta casado(a) con un ciudadano(a) americano y ha sido permanente residente por 3 años o mas
  • Si usted esta en las fuerzas militares , o si su esposa(o) o padres son miembros de las fuerzas militares.
  • Si alguno de sus padres ( mama O papa) es un ciudadano americano.

 

Beneficios de Ser Ciudadano:

      • Tenga todos los Derechos que un Ciudadano Americano Tiene:

        va a poder votar, servir como jurado y ser elegido a una oficina pública si es lo que desea

      • Haga que su voz se escuche:

      • va a poder opinar e involucrarse mas en las decisiones que el gobierno toma y que le afectan a usted y a su familia
      • Reúnase con el resto de la Familia:

        los ciudadanos americanos poder hacer peticiones de inmigración de sus familiares: padres, hermanos e hijos casados. También pueden acelerar las peticiones pendientes de sus hijos y esposos(as)

      • Proteja el Futuro de Sus Hijos:

        los hijos (menores de 18 ) de los residentes legales ( con Green card) ganan automáticamente la ciudadanía cuando uno de los padres se vuelve ciudadano.

      • Viaje o Viva en el Extranjero sin preocuparse:

        como ciudadano americano usted ya puede viajar al extranjero por cualquier cantidad de tiempo (años) sin tener que preocuparse de perder sus estatus legal o de tener que obtener un permiso para regresar.

      • Viva sin miedo a ser Deportado:

        ciudadanos americanos y sus hijos (con ciudadanía) no pueden ser deportados ni les pueden negar el acceso al país. Personas con Green Card pueden ser deportados por crímenes y pueden perder la Green card si se quedan mucho tiempo fuera del país.

      • Mas oportunidades de empleo:

        muchos trabajos con el gobierno y empresas privadas requieren tener ciudadanía americana.

      • Mas opciones de becas y ayudas a estudiantes:

        muchos de los programas de becas y programas de ayudas para la educación universitaria son solo para ciudadanos.

      • Acceso a Beneficios Públicos:

        los que tiene Green card no son elegibles a muchos de los programas del gobierno. Debe ser ciudadano.

      • Menos problemas de documentos:

        una vez que sea ciudadano no necesita renovar nunca mas su estatus.

      • Tiene derecho a poseer un arma:

        si no es ciudadano no tiene derecho a ser dueño de un arma de fuego.  Ni para practicar el deporte de cacería.

Como Pagar el Costo de Aplicar a la Ciudadanía:

Si usted ya puede aplicar para la ciudadanía, hágalo. Es una inversión en su futuro y la seguridad suya y de su familia.  Chequee las formas y mire si usted puede llenar los formularios y ahorrarse el tramitador o abogado.  Son preguntas sencillas y fechas que están en su pasaporte.

Puede buscar una asociación de  ayuda a inmigrantes que quede cerca a su casa.  Hágalo aca http://www.immigrationadvocates.org/nonprofit/legaldirectory/

Si tiene problemas  pagando el costo del proceso y aplicación, existen formas de financiarlas o pagar :

      • Si usted es pobre puede calificar a una excepción o Fee Waiver ósea que no le cobran y le sale GRATIS.  Su familia debe tener ingresos máximos del 150% del nivel federal de pobreza.
        Lea nuestro articulo Hágase Ciudadano Gratis , ahí encuentra mas información y números
      • Busque un préstamo o ayuda del MAF of los círculos de prestamos para la ciudadanía. El link es este: http://missionassetfund.org/lending-circles-citizenship/
      • Acuda a las asociaciones de ayuda para inmigrantes en su ciudad o estado. Allá pueden ayudarle a llenar las formas o como conseguir financiación para pedir su ciudadanía.
      • Micro-Loans para aplicar a la ciudadanía: en algunas “credit unions” y bancos hay prestamos específicamente para la ciudadanía. Busque en google por uno que hay en donde usted vive. En la parte final de estos artículos hay links a algunos sitios en varios estados.

Instituciones que ayudan con el proceso de ciudadania

Federacion National de Credit Unions (http://www.cdcu.coop/)  .  El programa de prestamos para aplicar a la ciudadanía es: http://www.cdcu.coop/grantees-for-immigrant-asset-building-initiative-announced/

 

Mission Assets Fund http://missionassetfund.org/lending-circles-citizenship/

One America http://weareoneamerica.org/become-citizen

Florida Immigrant.org https://floridaimmigrant.org/our-work/citizenship/become-a-citizen/

MI familia Vota http://www.mifamiliavota.org/about_us

 

Nuestros hijos merecen las las oportunidades de estudio, progreso y riqueza que existen en este país. No dejemos que se las quiten.  No hay que permitir que candidatos racistas y bigots ( intolerantes)  nos discriminen y acusen de  ser criminales cuando lo único que venimos a buscar es una oportunidad de trabajar y brindar un mejor futuro para nuestras familias.

No nos dejemos asustar por amenazas de deportar a  otros inmigrantes que aún están en el proceso de solucionar su situación migratoria.   Es triste que gente hijos de inmigrantes e incluso hispanos que se han beneficiado de las oportunidades de este país les brindo;  quieran cerrar la puerta a los otros que vienen atrás.  Hagámonos ciudadanos, mantengamos a este país como la tierra de las oportunidades.  Los hispanos hemos contribuido y seguiremos contribuyendo a que este país sea grande y rico.

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Haga su Declaracion de Impuestos GRATIS ( Si se gano menos de $62,000)

Existen varias opciones para que haga su declaración de impuestos gratis.  No necesita ir a gastar dinero en uno de esos sitios de preparadores de impuestos.

Free File Aliance es el nuevo grupo que el IRS y algunas empresas de la industria de software ( programas de computadora) crearon para ofrecer la opción a miles de americanos de presentar sus impuestos gratis.  La página oficial del grupo es FreeFileAlliance.ORG.

  • El 70% de los contribuyentes (100 millones de personas) son elegibles para presentar su declaración gratis
  • El Costo de la declaración de impuestos federales es $0
  • La presentación de algunos impuestos estatales también cuesta $0

Quien Puede Presentar la Declaracion de Impuestos Gratis:

  • Los que tuvieron un gross income menor o igual a $62,000 en el 2015
  • El programa de preparación le hace preguntas simples para que usted las vaya contestando y el va llenando las formas de declaración de impuestos
  • Su declaración es presentada usando el E-File ( electrónicamente) asi también recibe su refund o devolución de impuestos mas rápidamente.
  • Lo ideal es que tenga un conocimiento minimo sobre como presentar los impuestos.

Recuerde que sus Gross Income para cuestion de impuestos no es el mismo gross ingreso normal.  El que le van a taxar incluye las deducciones y credito que pueda tener.

Si sus ingresos fueron de $100,000 lo mas probable es que su ingreso taxable este alrededor de los $80,000

A donde ir a encontrar ayuda gratis

El sitio principal es el Website de la Allianza https://www.irs.gov/Spanish/Free-File-Presente-su-Declaraci%C3%B3n-Federal-de-Impuestos-Gratuitamente

Tambien puede buscar algunas organizaciones de ayuda a inmigrante o en las iglesias.  Pero si su situación laboral es sencilla, no le tenga miedo hágalo en el sitio gratis del IRS:

  • Gano un sueldo como empleado y tiene el documento W2 que le mando su empleador
  • Gano dinero independiente y lo tiene todo registrado y con recibos ( ingresos y gastos)
  • Tiene los datos de identificacion sus dependientes (hijos, etc) y de su compañero(a)
  • Tiene los documentos de lo que gasto en intereses para el pago de hipoteca, etc.

Conceptos Basicos Sobre los Impuestos en USA:

  • Sus ingresos ganados (“earned”) pagan impuestos basados en una tabla en donde hay 7 niveles o brakets como le dicen en ingles:
  • Niveles de Ingresos y Tasa de Impuestos que Paga en el 2016
    Rate
    (Tasa)
    Declarantes Solos Declarantes Casados y Juntos Declarantes Cabeza de Familia

    10%

    $0 to $9,275 $0 to $18,550 $0 to $13,250

    15%

    $9,275 to $37,650 $18,550 to $75,300 $13,250 to $50,400

    25%

    $37,650 to $91,150 $75,300 to $151,900 $50,400 to $130,150

    28%

    $91,150 to $190,150 $151,900 to $231,450 $130,150 to $210,800

    33%

    $190,150 to $413,350 $231,450 to $413,350 $210,800 to $413,350

    35%

    $413,350 to $415,050 $413,350 to $466,950 $413,350 to $441,000

    39.6%

    $415,050+ $466,950+ $441,000+
     

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Ahorre Para la Jubilacion: Nueva Cuenta MyRA Respaldada por el Gobierno Federal

Hay una crisis alarmante de Jubilación (Retiro) en Estados Unidos.  Esta crisis cada vez está afectando y afectara mas personas.

  • Un tercio de los americanos de mas de 18 anos no tienen ahorros para su jubilación
  • Casi un cuarto de la gente entre 45 y 59 anos no tienen ni ahorros ni pensión a la vista para cuando se jubilen

Y esas son las estadísticas para TODOS los americanos.  Las minorías estamos en peores condiciones.  Mucha gente tiene su casa como su ahorro para cuando este viejo.  Desafortunadamente con la pasada crisis financiera y la ola de remates ( foreclosures) muchísimos americanos o perdimos la casa o el valor de la casa se desplomo… Y ahora hasta la opción de vender la casa para cubrir las necesidades básicas durante el retiro quizás no sea posible…

Todos debemos tener ahorros para nuestra jubilación.  Nadie quiere ser una carga para los hijos o vivir en la pobreza cuando somos ancianos y quizás mas débiles de salud…  Desafortunadamente los americanos no estamos ahorrando.

  • Los Americanos Caucásicos (Blancos no hispanos) tienen un ahorro promedio de $130,000 para su jubilación
  • Los Americanos Negros tienen un ahorro promedio de $19,000 para la jubilación
  • Los Hispano Americanos tenemos un ahorro promedio de $12,000 para la jubilación

Ahorros-retiro-hispanos

Los números anteriores son promedios.  Pero desafortunadamente la mayoría de balances de las cuantas de ahorro la jubilación es $0 para negros e hispanos y $1,500 para caucásicos.

Pero no mas malas noticias.  Lo importante no es el pasado sino el futuro.  Y las opciones nuevas que hay para poder ahorrar para la jubilación.

myra-ahorros-jubilacion-espanol

Cuentas MyRA – Que son:

El gobierno del presidente Barack Obama creo esta cuenta de ahorros de jubilación especialmente dirigidas para las personas que no tienen acceso a cuentas de jubilación con sus empleadores o no tiene mas opciones para ahorrar. Las cuentas se llaman MyRA ( my Retirement Account o Mi Cuenta de Retiro en espanol )

  • Sus contribuciones o ahorros en MyRA son invertidos en “billetes del tesoro” respaldados por el gobierno federal.
  • En el 2014 el rendimiento fue del 2.31 y el promedio en los pasados 10 años fue del 3.19%
  • Funciona como una Roth IRA osea las ganancias son libres de impuestos
  • No tienen gastos de manejo ni fees escondidos como las cuentas de jubilación normales
  • No tienen riesgo de perder dinero porque no invierten en acciones en la bolsa de valores ( Wall Street) sino en bonos del tesoro de Estados Unidos de América.

Como Funcionan las Cuentas MyRA:

Las MyRA son unas cuentas de ahorro para retiro que funcionan como las cuentas Roth IRA.  Osea usted contribuye a su retiro con su dinero que ya pago impuestos.

  • Puede contribuir directamente de su salario, de su cuenta personal y hasta su devolución de impuestos.
  • Usted controla la cuenta, no su empleador. Si cambia de empleo la cuenta se queda con usted.
  • Puede ahorrar cualquier cantidad, lo que se ajuste a su presupuesto ( $20, $200, etc)
  • Puede contribuir (ahorrar) hasta $5,500 por año o $6,500 si es mayor de 50 años
  • Puede retirar su dinero cuando quiera sin penalidades ni impuestos. Aunque lo ideal es que lo mantenga ahí hasta que se jubile
  • Las cuentas de ahorro para la jubilación myRA están respaldas por el Departamento del Tesoro de Estados Unidos. No corre riesgo de perder dinero

Quienes Pueden Abrir una cuenta de Ahorros MyRA:

  • Usted tiene que haber tenido ingresos ( sueldos, comisiones, etc) de menos de $131,000 si es soltero o $193,000 si es casado(a) y presentado los impuestos en conjunto
  • Su esposo(a) asi no trabaje ( no tiene ingresos) pero esta presentando los impuestos en conjunto con usted. Los dos pueden tener propia MyRA account  sin importar quien es el que tiene los ingresos

Como Abrir Una Cuenta de Ahorros para Jubilación MyRA:

Primero que todo tenga preparado la siguiente información:

  • Número de Seguro Social o ITIN ( el número de pagar impuestos)
  • Un documento de identificación: le sirve la Licencia de conducir, identificación del estado, pasaporte de USA o Identificación Militar
  • Datos de un beneficiario o heredero ( nombre, fecha de nacimiento y dirección)
  • Decida como va a contribuir o ahorrar
  1. Directamente del Sueldo:

    Deberá llenar un formulario de autorización y entregarlo a su patrono para que el día de pago le depositen ese ahorro a su cuenta MyRA.  En el website del MyRA va a encontrar el formulario.

  2. De su cuenta de cheques, ahorros u otro tipo:

    Llene los datos de su cuenta cuando se este inscribiendo.  Puede hacer aportes una vez o recurrentes cada mes, semana o como desee.  Yo le sugiero que haga contribuciones automáticas mensuales asi no se le va a olvidar.  Como si estuviera pagando una cuenta más de teléfono.

Aporte la cantidad que desee y que se ajuste a su presupuesto.  Recuerde esta ahorrando para su futuro.

  1. Cuando este haciendo sus impuestos:

    En el Income Tax Refund  va a poder seleccionar “ahorros” (savings) y contribuir su devolución ( total o una parte) a su cuenta MyRA de jubilación.

Puede seguir este link o ir directamente a www.MyRA.gov a abrir sus cuenta de ahorros para jubilación dando click en Inscribase hoy.

Que va a pasar con el dinero que Ahorre en la cuenta MyRA

  • El gobierno le va a pagar la misma tasa de interés que le paga a los fondos de valores de gubernamentales
  • Puede ahorrar hasta $15,000 y luego le van a decir que transfiera el dinero a un Roth IRA privado. Hay muchas alternativas y va a poder hacer el movimiento sin ningún problema y sin tener que parar de ahorrar.
  • Va a poder chequear su balance en línea a cualquier momento
  • Recuerdo esta cuenta esta respaldada por el Departamento del Tesoro de USA

Necesita Ayuda o tiene mas preguntas sobre MyRA?

  • Puede ir directamente al website MyRA.gov a la sección en español
  • Llame por teléfono al 855-406-6972
  • Si esta en el extranjero puede llamar al 1-414-365-9616
  • Puede enviar un email a myRA@treasury.gov

Si usted es un patrono y quiere que sus empleados participen o quiere que su empleador sepa del plan ellos pueden llamar al 844-874-7590

 

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Los PayDay Loans ( Cash Advance) . Cuanto Valen y Que Alternativas Diferentes Existen

payday-loan-espanol

Si usted alguna vez ha necesitado PayDay Loans sabe lo costoso que son.  Los day loans llamados también “cash advance” (avance de efectivo) , “payday loans” o “check loans” son básicamente un shark loan o prestamo de usura.

Como son prestamos pequenos ( generalmente $500 o menos) cuando usted los solicita los fees no parecen locos ($10 a $30 por cada $100 que prestan) pero si se usan constantemente su vida financiera se vuelve un desastre.

Los Payday loans son tan malos que en algunos estados están prohibidos.  Muchas empresas que dan Payday loans también han sido multadas porque ellas buscan como presa a los mas vulnerables ( gente que vive de cheque en cheque, con salarios bajos y familias militares…)

Desafortunadamente, a veces son la única opción que parece tenemos y nos vemos obligados a usarlos.

Mientras los políticos deciden meterle mano y regular el negocio.  Es bueno que sepa que existen otras alternativas mas económicas para cuando tenga una emergencia y necesita algo de cash urgente:

  • PayDay Loans
  • Cash Advance de las Tarjetas de Credito ( Avance de Efectivo)
  • Prestamos Personales

Pros de los PayDay Loans?

  • Son Convenientes : se demoran poco tiempo en otorgarlos
  • No requieren tener buen crédito: le van a pedir solamente que tenga un empleo. Y le van a pedir acceso a su cuenta bancaria para sacarle los pagos.

Desventajas de los PayDay Loans:

  • Es lo más caro que existe en cuanto a préstamos de dinero
  • Cobrar tasas de usura (en promedio 400% anual)
  • Exigen que les de acceso a su cuenta bancaria
  • Si no paga a tiempo lo reportan y le afectan su puntaje crédito
  • Tienen gastos escondidos
  • El promedio de un crédito es de 7 meses. Los que lo usan tienden a ser esclavizados por este tipo de prestamos
  • Es difícil salir de ellos. Se pueden apoderar de su vida y su dinero.

Pros de los Cash Advance de las Tarjetas de Credito?

  • Son Convenientes : sencillamente va a un ATM y saca el dinero como si estuviera en su cuenta
  • Pueden salir mas baratos que pagar el fee de un overdraft o Pago tardío de un bill( Late payment fee)
  • Es una línea abierta en caso de emergencias

Desventajas de los Cash Advance de las Tarjetas de Credito:

  • Son Costosos: cobran una tasa mas alta que la normal de la tarjeta de crédito
  • Cobran intereses desde el día que saca el dinero. No hay periodo de gracia como las compras
  • Son peligrosos porque mucha gente se acostumbra a usarlos como si fuera dinero gratis. Pueden ser el comienzo de los problemas con deudas…

Pros de los Prestamos Personales:

  • Son Baratos: mas que lo que cuesta un avance de crédito con la tarjeta de crédito
  • Son negociables: puede comparar prestamistas. Y entre mas alto su puntaje de crédito mejores tasas de interés consigue.
  • Son Flexibles: Puede usarlos para lo que necesite: pagar tarjetas de crédito con alta tasa de interés, aprovechar una oportunidad, etc
  • Son rapidos: en algunos lugares se demoran menos de 24 horas en otorgarlos pues requieren pocos documentos. Puede usarlos para una emergencia.
  • No necesitan colateral: no están respaldados por su casa o carro.

Desventajas de los Prestamos Personales

  • Tasas de interés Altas: comparadas con lo que puede obtener con una HELOC ( línea de crédito respaldada por la casa)
  • No pagos parciales: muchos prestamistas no permiten pagos pagarlos totalmente si tiene el dinero. O cobran una penalidad ( pre-payment penalty)
  • Necesita tener buen o regular crédito: no es una opción si tiene crédito malo

 

PayDay Loan Personal Loan Credit Card Advance
Cantidad Generalmente $500 o menos Generalmente $1000 o mas Hasta el Limite de Cash
Tiempo para pagar Próximo dia de pago De  6 to 60 meses para pagar Largo plazo
Fees Iniciales (Promedios) Costo Inicial  de 10% a 30%

 

($10 a $30 Por cada $100 Prestados )

Costo Inicial de 5%

 

Costo Inicial de 4 a 6%
Tasa de Interes (APR) 400% o más , según el costo y tiempo que se demore pagando De 9.95% a 39.95% 12% a 39.95%

 

Ejemplo:  Prestamo de $500 que se paga en 2 Semanas o 14 Dias el Proximo dia de Pago

PayDay Loan Personal Loan Credit Card Cash Advance
Cantidad Prestada $500 $500 $500
Costo Verification Fee = 4.99

$10 por $100 = $50

Originacion (5%) = $25

10% Anual Interest = 2.08

Originacion 5% = $25

18% APR Interes=3.75

Total Costo – Pago Completo en 2 Semanas $554.99 $527.08 $528.75
Real Interés Pagado
APR
286.70 141.20 149.91
 

Un Caso Mas Real es : Pagar el Prestamo en 2 Meses o Extender el Payday Loan 3 Veces

 

Total Costo si paga en 2 meses (4 Periodos de sueldo) Verification Fee = 4.99

50*4 = 200
TOTAL = $704.99

Originacion (5%) = $25

10% Anual Interest = 8.33

TOTAL= $533.33

Originacion 5% = $25

18% APR Interes=15

 

TOTAL= $540

Real Interés Pagado
APR
249.40% 50.1721% 58.4832%

 

En el ejemplo básico anterior vemos lo exageradamente costoso que son los prestamos sobre el sueldo ( PayDay) .  Hasta hacer un avance de efectivo en la tarjeta de crédito sale mas barato. Pero si son tan caros porque la gente los usa?  Que ventaja tiene cada alternativa.

 

Conclusion:  Que hacer si necesita dinero ya?

Lo ideal es que tenga un fondo de emergencias.  Ojala entre 3 y 8 meses de sueldo.  Asi usted mismo(a) va a cubrir sus emergencias financieras.

La opción numero 2 si no tiene o no le alcanza su fondo de emergencias es un préstamo sobre su propiedad.  Una Equity Line of Credit  (Línea de crédito sobre la casa) es económica y si es responsable es una herramienta financiera que le va a proveer tranquilidad.

Préstamo personal de un amigo o familiar:  páguelo pronto y ojala páguele un fee o dele un regalo por agradecer el favor.  Va a ahorrar y si no abusa va a fortalecer la amistad.

Preguntese si realmente necesita ese préstamo.  Es para unas  vacaciones? Comprar ropa, joyas, entretenimiento?  Piense en su futuro y en su tranquilidad financiera.

Si se ve obligado(a) a  recurrir a un payday loan, páguelo rápido y haga un “back up” plan para que si se le presenta una nueva emergencia tenga de donde sacar dinero ( Heloc, Prestamo personal, etc).

 

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Como tener un puntaje de credito de 800 o mas : Que Hacer

puntaje-credito-mas-800

 

  1. No pague nada tarde:

    Si usted paga las cuentas a tiempo su puntaje de credito lo va a mostrar. Es quizas lo que mas vale pues esto muestra que usted es un riesgo bajo (de perdida o defraude) para los que prestan dinero ( tarjetas de credito, mortgages, bancos, etc)

  2. Bajo uso de su credito disponible:

    Nunca use totalmente su “cupo” o credito disponible. Lo ideal es que usted use un 35% maximo de su credito disponible. Ejemplo: si tiene cupo en las tarjetas por $10,000 use maximo $3,500.  Si necesita usar mas credito primero llame a su banco y pida que le aumenten el cupo.  Eso hara que su puntaje no se afecte.

  1. Dele tiempo al tiempo:

    Entre mas larga su historia de credito mejor. Si aun no tiene tarjetas de credito abra una ( asi sea secure) y tengala para emergencias y como herramienta para construir una buena historia de credito.

 

  1. No haga muchas solicitudes de credito:

    Decida cuantas tarjetas de credito va a tener (1,2,3) y no aplique a ninguna mas. No se deje convencer por ofertas de descuentos en las tiendas ni invitaciones en el correo.

 

  1. Tenga una cuantas deudas:

    Es un mal necesario, y se necesitan para tener un buen puntaje de crédito. Pero sea muy responsable con ellas. Si esta comenzando su historia de crédito tenga una o dos tarjetas de crédito que pague al 100% al final de mes… eso le ayudara cuando este aplicando al mortgage o compra de carro o artículos costosos…

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Bancarrota – Chapter 13 y Chapter 7 – Cual es la diferencia?

Bancarrota-espanol

Llegar al punto de la bancarrota es muy triste y una derrota personal.  Pero en algunas ocasiones es la alternativa inteligente cuando otras opciones para manejar nuestras deudas no funcionan o no van a ayudarnos en el largo plazo:

* Consolidacion de Pagos ( Debt Consolidation)

* Negociacion de Deudas ( Debt Settlement)

 

Hay dos alternativas de bancarrota: Chapter 13 y Chapter 7 .  Con las dos el puntaje de credito queda destruido.  Pero hay diferencia entre una y la otra

Bancarrota Chapter 7 Bancarrota  Chapter 13
Puntaje de Credito Destruido SI SI
Puede Conservar Propiedades (Casa con Hipoteca, Carro, etc) NO

SI

(Si puede hacer un plan de pago aceptable)

Debe Pagar Algunas Deudas NO SI

La corte le da un plan de pago de 3 a 5 anos para pagar algunas (o parte) deudas

Debe ir a Consejero de Credito ANTES de poder aplicar SI SI

Borra todas las deudas  UNSECURED (osea las que no las respalda una propiedad), para foreclosures, reposeciones, apropiaciones , cortes de utilidades y cobradores ( collections) SI SI

En cuantos años puede volver a Aplicar a Bancarrota? 8 2

 

Como ve la diferencia entre los dos tipos de bancarrota es grande y le van a sugerir primero la Chapter 13.  Estudie lo que mas le convenga y sea realista a la hora de hacer sus planes.  Si va a bancarrota –Chapter 13 y no puede cumplir el plan de pago terminara yendo a una Bancarrota Total ( Chapter 7) y será esta vez mas dolorosa pues abra perdido tiempo y dinero…

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Tiene puntaje de crédito bajo y Quiere comprar casa? FHA Loans

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Las hipotecas ( mortgages) FHA o respaldadas por el gobierno federal han existido desde 1934 pero ahora después de la crisis financiera y de casas han sido modificados.  En estos momentos son la única alternativa para comprar casas para millones de personas que tuvieron problemas y ahora tienen el puntaje de crédito bajo o no han podido ahorrar para una cuota inicial (down payment).

Entre las modificaciones que le hicieron a las FHA Loans además de las que siempre han tenido están:

  • Baja cuota inicial ( Down Payment)
  • Bajos costos de cierre ( Closing Cost)
  • Calificación fácil para personas con bajo puntaje de credito
  • Prestamos para casas que necesitan arreglos, y préstamo para los arreglos
  • Prestamos para cualquier persona, no necesita que sea su primera casa.

Beneficios de las hipotecas FHA:

  • Usted puede comprar una casa con el mortgage FHA sin importar que sea su primera casa.  Tiene que ser una casa a donde usted piensa irse a vivir (Primary Residence).  No puede ser una casa para inversión.  Usted puede ser dueño(a) de otra(s) propiedad(es).
  • Puede comprar una casa que no esté en perfectas condiciones, que quizás necesite algunos arreglos.  Para este caso pregunte por un 203(K) loan . Los FHA loan ya no son tan estrictos como eran antes.
  • Puede comprar una casa de hasta 4 unidades ( Duplex, Triplex o Fourplex) siempre y cuando vaya a vivir en una de las unidades.
  • La cuota inicial puede ser tan baja como un 3.5% ( un poco mas si su puntaje de credito es menor de 580)
  • Puede comprar una casa prefabricada (mobile home) con un FHA mortgage.  Esto es ideal especialmente en esos estados del pais en donde las casas normales estan fuera del alcance de personas con ingresos bajo o medios.
  • Puede tener un puntaje de credito bajo y aun asi calificar para una mortgage FHA:

– Si su puntaje es de entre 500 y 579 le van a pedir que de un 10% de cuota inicial.  Pero le van a dar hipoteca

– Si su pontaje es de mas de 580 le van a pedir que de por lo menos un 3.5%

– Si tiene un puntaje de menos de 500, hable con un FHA lender o especialista pues ellos a veces permiten personas con “historia de credito no tradicional” o insuficiente.   Pregunte, depronto le dicen que si.

Recuerde que para que pueda calificar a un mortgage normal (convencional) va a necesitar por lo menos un 620 de puntaje de credito.

 Como aplicar a una hipoteca (mortgage) de FHA:

La FHA ( Federal Housing Agency) no es un prestamista, es el asegurador del mortgage.  Debe ir a donde un FHA-Approved Lender.

Esos lenders o prestamistas cobran por los servicios que ellos prestan ( generación de la hipoteca, closing documentos, etc) .  Compare varias opciones (shop around) preguntando cuales son los gastos de cierre.  No necesita que le estén corriendo su credito varias veces.  No crea cuando le digan: “como es FHA todos cobran lo mismo”.  El interes y calificacion quizas sea igual pero los costos iniciales varian: y usted es quien los paga.  Si no le dan la información sin que les de su número de seguro vaya a otro prestamista.  Hay miles de FHA-approved lenders.

Es buena idea tener una hipoteca FHA?

Si.  Especialmente si usted no tiene una situación perfecta bien sea por su crédito o porque no tiene un 20% de cuota inicial.  Aun si califica para un crédito convencional no descarte el FHA mortgage pues quizás le puede convenir más.

No deje pasar la oportunidad de ser dueño de su propia casa.  Tener un lugar estable en donde vivir y crear riqueza para usted y su familia.  Busque algo en donde usted pueda pagar la cuota fija a 30 años, con buenas escuelas y mantenga sus finanzas en orden.  El sueno americano es para todos nosotros, y solo porque hubo problemas antes no debemos darnos por vencidos.

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Es Inmigrante con Bajor Puntaje de Credito? Afectan las Deudas el Proceso Migratorio?

Inmigracion Puntaje de Credito

La respuesta corta es NO.  Tener deudas e ir incluso a la bancarrota no es un delito en Estados Unidos. Pero no crea que como inmigrante tiene carta blanca para gastar y no pagar…

Cuando estamos aplicando a ser ciudadanos o residentes legales de Estados Unidos de América, uno de los requisitos es: ” Tener Buen Carácter Moral” y es el agente de inmigración es quien decide si usted tiene “buen carácter moral”.

Buen caracter moral es algo subjetivo y es el agente de inmigracion quien decide si usted lo tiene o no.  Sinembargo vale decir que el tener un puntaje de crédito bajo no lo hace inmoral .  Los oficiales de inmigración no toman en consideracion su puntaje de credito.

Otra historia distinta es que debido a su situación financiera usted haya hecho algo ilegal con el fin de obtener asistencia publica (decir mentiras en aplicación, falsificar algo ,etc). O que no esté al día en sus pagos de child support.  En este caso es mejor que contrate a un abogado para que le asesore pues eso si lo puede descalificar para obtener su estatus migratorio.

Y recuerde cuando hablamos de que las deudas no afectan sus posibilidades de estatus migratorio no hablamos de los deudas de impuestos.  Esas si lo afectan.  Si tiene problemas con el pago de sus impuestos contacte inmediatamente al IRS y pida un plan de pago.

Resumiendo, tener un puntaje de crédito malo o estar endeudado  no impacta su derecho a obtener una visa de inmigrante. Los aplicantes en las categorías familiares y de trabajo deben probar que ellos no van a ser un “cargo publico”.

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Robo de Identidad y Puntaje de Credito – Debe Preocuparse?

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Como funciona el robo de identidad :

  • Un ladron se apodera de su información mas delicada ( numero de seguro social y dirección )
  • Dicho ladron abre una tarjeta de crédito usando su nombre y pidiendo que la envíen a otra direccion
  • El ladron se va de compras
  • Las facturas (bills) le llegan al bandido pero el/ella nunca las paga
  • Ahora la(s) compañía de tarjetas de crédito cree que usted no esta pagando sus deudas y le reportan a las agencias de crédito
  • Su puntaje de crédito se dana

Como nos pueden robar la identidad?

Es fácil hay muchas formas en que los bandidos están obteniendo nuestra información:

  • Hackeando o ingresando electrónicamente a las computadoras de lugares con los que hacemos negocios: bancos, tiendas, médicos, empleos, etc.
  • Robando nuestra correspondecia de la basura.
  • Engañando por email pidiendo que enviemos nuestra información ( haciéndose pasar por el banco, o el gobierno )
  • Si le roban sus documentos de identificación

Como Saber si le han robado la identificación?

  • Revise sus facturas y chequee que no haya ningún cobro por algo que usted cobro
  • Revise sus estados de cuentas de los bancos y tarjetas de crédito: asegurese que todo el movimiento lo hizo usted
  • Este atento a su correspondencia: le dejo de llegar alguna facutra o comenzó a recibir otra que no debiera
  • Chequee su historia de crédito: en nuestro website DeDeudas.com le decimos como puede obtener una copia gratis.

Si algo parece que no esta bien, puede ser que le hayan robado su identidad.

Como Protegerse contra el robo de identidad

Protegernos totalmente es imposible asi que no sirve paranoico.  Sin embargo trate de minimizar el riesgo de que le pase:

En Casa:

  • Guarde sus documentos importantes como registros financieros, tarjetas del seguro social y medicare, etc
  • Use un triturador de documentos ( shedder) para destruir papeles que tengan información personal
  • Recoja su correo cuanto antes
  • Cuide su cartera
  • Cuide sus tarjetas de crédito y debito
  • No comparta con nadie su PIN

Cuando este de compras

  • Provea su numero de seguro social solamente cuando sea totalmente necesario. Siempre pregunte que si pueden “evaluarle” sin dar sus social…
  • No de información personal a una persona que lo llama o le envía un email de publicidad..

En el Computador

  • Cuando compre en Internet use contraseñas que sean difíciles de adivina. Es mejor usar de contraseña algo largo y fácil de recordar.  Ej: VamosBrasilCampeon2015.  En vez de algo que aunque parezca seguro como Gruoli#40  va a ser difícil de recordad
  • Si esta comprando en el internet asegurese de que el sitio es seguro. La dirección de pago debe comenzar con “https”
  • No coloque su información personal en computadores públicos

Si usted esta preocupado(a) por el robo de identidad y tiene una razón real puede contratar un servicio de “monitoreo” de su historia de crédito.  Estos servicios cuestan entre $120 y $180 al año y son un desperdicio de dinero si uno no tiene un riesgo alto.  Es mas si usted cree que le robaron o le van a robar su identidad puede congelar o “Freeze” su historial de crédito.  Nadie va a poder accesar su historia a menos que usted la “unfreeze” cuando lo necesite.

 

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