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PayDay Loans – Cash Loan – Peligro Ahora Esos Prestamos Cuestan Mas!

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Estos son los intereses promedios que cobran los payday loan segun el estado

Payday Loans son préstamos a corto plazo, usualmente de $500 o menos y que se suponen deben ser pagados con el próximo sueldo de quien saco el préstamo.

En la vida real, por sus costos, estos préstamos se parecen más a los prestamos criminales que vemos en algunos de nuestros países (pago gota a gota) o prestamos de usura.  Si sumamos los fees y cobros extras que cobran las empresas que prestan el dinero las tasas de interés que cobran llegan al 662%%.

662% !! Compare eso al promedio de interés que cobran las tarjetas de crédito del 17.55% . 

La administración del pasado presidente Barack Obama paso unas reglas de protección a los consumidores en donde buscaba regular los excesos de los negocios de payday loan y parar el ciclo de abuso de las personas que tenían que usar estos productos y que son principalmente personas pobres, minorías y familias del ejercito…

Pero el nuevo presidente Trump bloqueo estas protecciones.  Ahora van a haber menos regulaciones que antes de Obama.

Los Prestamos Payday son el camino mas rápido a la pobreza y la quiebra.  Evitelos como una plaga.  Y evite que sus familiares y amigos los use.  Un alto porcentaje de clientes de estos prestamos son hispanos a quienes si siguen usando este tipo de prestamos los va a mantenerse en la pobreza y arruinar el futuro suyo y de sus familias…

Cosas por Saber Acerca de los Prestamos PayDay:

  • Hay mas empresas de Payday Loans ( Cash Lenders, PayDay, Cashing Stores, etc) que MacDonals y Burguer King combinadas
  • Los payday loan son legales solo en 36 estados (los de color azul en el mapa). Las compañías de  payday loans en esos estados pueden cobrar prácticamente lo que quieren.  En los otros estados hay algunas regulaciones.
  • De cada 10 prestamos 7 son para gastos básicos como pagar el arriendo y las billes. Ellos existen y se promocionan supuestamente para emergencias.
  • 80% de los payday loans son seguidos por otro préstamo que “roll over” o ayuda a pagar el anterior
  • El tiempo de pago normal dice ser 14 días pero en promedio el tiempo promedio que un prestamista gasta para pagar el préstamo es 5 meses ( se mantiene sacando mas y mas para cubrir la deuda)
  • Los payday loan usualmente no resuelven problemas. Vuelven los pequeños problemas mas grandes.  Si usted no tiene hoy cierta cantidad , en dos semanas va a ser aun mas difícil pagar esa misma cantidad mas los costosos fees que ahora se han acumulado.

El costo promedio de un prestamos de $375 es $520!!!!!

Como Se Evitan los  Payday Loans? ( Cash Checking, Advance Loans, etc):

  • Teniendo Buen Puntaje de Crédito :

    Las personas que usualmente tienen que recurrir a los payday loans por lo general son aquellas que no tienen opciones de crédito normal ( prestamos personales, tarjetas de crédito, etc) porque tienen mal crédito y no son aprobados para un préstamo.
    Los bancos tienen criterios estrictos sobre a quien prestan su dinero. Si usted tiene un puntaje de crédito de menos de 640 puntos quizás no le van a aprobar una línea de crédito.  Por eso es muy importante que construya poco a poco su historia de crédito y aumente su puntaje. Cuando su puntaje de crédito mejore va a tener mejores y baratas opciones de crédito.

    En nuestro blog va a encontrar los pasos sobre como aumentar el puntaje, va a tomar tiempo pero va a poder hacerlo.  No hay nada mágico ni secreto.
    http://www.dedeudas.com/category/puntaje-de-credito/

  • Teniendo un ahorro de emergencia:

    prepárese cuando tenga la oportunidad ahorrando algo de dinero. Los vicios como el cigarrillo, alcohol, loterias,  tickets por exceso de velocidad, etc son gastos que debemos evitar y que nos amarran a la pobreza.    Muchas familias no tienen dinero para comprarle juguetes a sus niños pero si para comprar la loteria o alcohol…  aveces tenemos mal nuestras prioridades… Tener un ahorro de emergencias debe ser una de ellas

  • Trate de negociar sus pagos:

    Hable con su casero ( landlord), empresas de servicios, etc. Quizas puede negociar que le cambien la fecha en que debe pagar y quizás puede manejar mejor su presupuesto… cualquier alternativa que pueda ayudarle explórela.

  • Busque una Credit Union:

    Mas de 2000 credit unions en todo el país están trabajando en un programa llamado Payday Alternative Loans (PALs). La idea es que ellas ofrecen prestamos de corto plazo ( 1 a 6 meses) que van de $200 a $1,000.  La máxima tasa de interés es 28% y el costo de aplicación es máximo $20.
    Haciendo click en este link puede buscar que Credit Unions hay cerca a su casa (puede poner su  zip code).
    https://www.mycreditunion.gov/about-credit-unions/credit-union-locator

  • Unase a un “Lending Circle” o grupos de ahorros:

    estos grupos son un concepto antiguo que esta renaciendo nuevamente. Usted se une a un grupo en donde cada mes un miembro recibe un préstamo ( todos le dan el dinero), el siguiente mes otro, y sucesivamente hasta que todos en el grupo tiene su turno.
    Si no tiene un grupo de amigos de confianza para hacer el grupo puede explorar algunas comunidades online (el link es para una que esta regulada).
    https://missionassetfund.org/es/lending-circles/

  • Obtenga una Tarjeta de Credito Segura ( Secure Credit Card):

    Inicialmente va a tener que darle dinero al banco y pagar fees, pero después va a tener un periodo de gracia de 21 dias para pagar el balance. Úsela responsablemente y va a construir también su historia de crédito.  Compradas con los costos de los payday loans estar tarjetas son baratas.

  • Pawn Shop:

    quizás una alternativa casi igual a los payday loans. Pero por lo menos están regulados y hay mas protección para los consumidores.

Guía Completa Sobre los Préstamos Personales : Que Son, Cuanto Cuestan y Cuando Usarlos.

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Cuando necesitamos comprar una casa buscamos un “Mortgage Loan” ( Hipoteca) y podemos leer miles de paginas acerca de como funcionan, como aplicar por uno, que criterios tienen para que nos lo den, etc.

Si vamos a comprar un carro lo mas probable es que aceptemos una de las ofertas que nos da el dealer (vendedor) del carro.  Según nuestro puntaje de crédito y capacidad de negociación será la oferta de crédito.

Las ofertas de tarjetas de crédito nos llegan por correo y cuando queremos aplicar por una que nos convenga podemos ir al internet a buscar la que nos convenga según las circunstancias del momento.

Si es para estudio, están los créditos estudiantiles, muchos de los cuales son respaldados por el gobierno, además de las becas, ayudas, etc.

¿Pero que hacer cuando necesitamos dinero para otras cosas que no están en los grupos mencionados?

  • Queremos consolidar las deudas de las tarjetas de crédito que tenemos
  • Queremos refinanciar otra deuda grande como por ejemplo un crédito educativo
  • Queremos hacer una compra grande que requiere cash: aplicar por la ciudadanía de la familia, un pago médico, etc.
  • Queremos hacer otra compra ya que nos sale muy costosa cargarla a la tarjeta de crédito: un matrimonio, un viaje urgente, etc.

Para este tipo de situaciones existe otra opción de crédito llamado: Préstamos Personales (Personal Loans) que para algunas personas pueden ser una alternativa buena.

Que Son los Préstamos Personales:

Son prestamos que puede ser utilizado para lo que usted desee.  No tienen un propósito especifico a la hora de solicitarlo.  Y lo mas importante es que no tienen un colateral o respaldo.

Lo único que respalda un préstamo personal es su firma.  La promesa que usted hace de que lo va a pagar.

¿Qué significa que no hay colateral en un prestamos personal?

Cuando le prestan para comprar una casa (finca raíz en general), el respaldo (colateral) del préstamo es la casa o propiedad que este comprando

Cuando le prestan para un carro, el colateral es el carro, etc.

Cuando le dan un préstamo personal y solo le piden la firma se llama “unsecure loan” o sin respaldo.  El banco que le está prestando el dinero está confiando en usted.  En su “historia y puntaje de crédito”

¿Como se califica para un Préstamo Personal?

Lo mas importante para obtener este tipo de crédito es su puntaje de crédito.  El puntaje de credito se basa en la creencia de que si usted ha pagado y ha sido responsable con sus deudas en el pasado pues lo será con las deudas del futuro.

Así mismo le van a hacer llenar una aplicación y verificar sus ingresos y deudas antes de aprobarle el crédito.  Pero lo más importante es el puntaje de crédito.

¿Qué Tasa de Interés Tienen Los Préstamos Personales?

La tasa de interés varía según su puntaje de crédito y va entre 6% y 36%.   También varía según el prestamista.   Al igual que los otros prestamos es muy importante pedir varias ofertas y compararlas para escoger el que mas le conviene.

Los prestamos personales por no tener colateral tienen una tasa de interés mas alta que la que cobran cuando nos prestan para una casa, un carro o cualquier otro “secured” loan.

¿Hay Otros Costos Tienen los Préstamos Personales?

Es muy importante que cuando vayamos a hacer un préstamo, por muy pequeño que nos parezca le pongamos atención a los costos extras o fees.

  • Origination Fee (Costo de dar el crédito):

    Pueden ser tan bajos como el 0.5% o tan altos como el 2% o más. En muchas ocasiones se tiene que pagar por adelantado.  Osea que si le van a prestar $5,000 y el origination fee es 1% ($50) deberá pagar ese 1% el día en que le dan el préstamo.
    Como este costo es un porcentaje entre más grande sea el préstamo más se paga.

  • Multas por pagar temprano (Penalty Fees):

    este costo que vemos en muchos otros créditos algunos lenders (prestamistas) algunas veces lo incluyen en los prestamos personales. La idea es que si a usted se le da por pagar el crédito más rápido que la fecha establecida (36 meses, 60, etc.).  Le cobraran un “exit fee” para compensar al prestamista por el dinero que dejara de recibir en intereses.
    Asegúrese de que no le vayan a cobrar un Prepayment Penalty o considérele en los costos del préstamo si lo acepta.

  • Como se calcula el interés:

    Esto es algo que esta escondido en los términos. Algunos lenders calculan el interés al principio del periodo (ej.: el primero del mes) y otros al final.  Obviamente quienes lo calculan al principio son más costosos.

¿Que Hacer Cuando Queremos Aplicar por un Personal Loan?

  1. Comparar Ofertas de Crédito:

    shop around. Diferentes prestamistas van a darle diferentes cotizaciones, tasas de interés y términos.  Asegúrese de comparar varios (un banco, una credit unión, dos lenders online) y así puede obtener el mejor precio.

  2. Compare los fees (costos adicionales) que le están cobrando:

    – Origination fee
    – Late fee (si paga tarde)
    – Prepayment fee
    – check processing fee
    – Etc.

  3. Chequee su Reporte de Crédito

    Y si puede su puntaje de credito tambien.  Mire que no haya errores ni cosas que no son suyas y pueden afectarle su puntaje de crédito.  Entre mas alto su puntaje de crédito mas bajos los costos de los préstamos personales.

¿Para que NO debe usar un préstamo personal?

No los use si puede hacer un préstamo asegurado con un colateral.

  • Comprar casa: los intereses de una hipoteca (mortgage) son muchísimo más baratos que los de un préstamo personal.
  • Comprar un carro: los intereses de los carros son mucho mas baratos y puede obtenerlos en su banco, el dealer o ir a una credit unión.
  • Préstamo para estudio: trate de conseguir un crédito respaldado por el gobierno pues son más baratos
  • Cuando vaya a comprar algún articulo y la empresa que vende este ofreciendo un interés del 0% o algún interés super bajo.

¿Cuándo Es Buena Idea un Préstamo Personal?

Los intereses de los préstamos personales son usualmente más baratos que los de las tarjetas de crédito y es mucho más fácil manejar un solo pago fijo.

  • Consolidación de Deudas
  • Compras grandes para los que no tiene el dinero y va a tener que poner en la tarjeta de crédito (Matrimonio, emergencia, etc.)
  • Pagar totalmente las tarjetas de crédito

¿Que Cosas Malas Se Han Descubierto en el negocio de los Préstamos Personales?

Si, en abril del 2018 el FTC (Agencia Federal de Protección del Consumidor) demando a Lending Club por engañar a sus clientes.

Ellos prometían “no hidden fees” (sin costos extras escondidos) y cuando le daban el préstamo al cliente les estaban cobrando hasta un 5% de costo de originar el préstamo.  Y lo cobraban por anticipado.

También se estaba engañando a los consumidores diciéndoles que se les había aprobado el crédito cuando no era cierto y haciendo retiros no autorizados de las cuentas bancarias sin darles las noticias de privacidad a los clientes, etc.

¿Si tiene un puntaje de crédito menor de 600 puede conseguir un préstamo personal?

Tenga mucho cuidado si usted tiene un puntaje de crédito bajo o malo y quiere obtener un préstamo personal.

  • Muchas veces van a pedirle un co-signer ósea un fiador o alguien que se responsabilice con usted por el préstamo.
  • Muchos payday loans se hacen pasar por Créditos Personales. Los payday loans son prestamos a super corto plazo y con tasas de interés altísimas.  Son créditos de usura.

De ser posible nunca use un payday loan.  Son el camino mas corto a la pobreza.

¿Un Préstamo Personal Afecta el Puntaje de Crédito?

Si.   Los créditos personales de los que estamos hablando son esos que son otorgados por una institución financiera: banco online, su banco, su credit unión, etc.  Es un crédito que va a ser reportado en su historia de crédito y los pagos van a ser reportados.   Si paga tarde o incumple algo del contrato eso le afectara negativamente su puntaje, si paga a tiempo va a ayudarle a subir su puntaje.

¿Que diferencia hay entre un préstamo personal y un payday loan o cash advance?

Primero que todo, en un crédito personal van a pedir que usted tenga un crédito regular o bueno.  Si su puntaje de crédito es 600 o menos lo que le están ofreciendo es muy probable que no sea un préstamo personal sino un payday loan o cash advance

  • Un PayDay loan es un crédito a corto plazo (generalmente 2 semanas) de altísimo costo ($15 a $30 por cada $100), lo que equivale a intereses del 390% al 780%
  • Un Préstamo personal es un crédito a mediano plazo usualmente entre 24 y 60 meses y cuyos intereses varían entre 6 %y 40%
  • Un payday loan usualmente es de $350. En muchos estados el máximo préstamo permitido es $500
  • Un préstamo personal en promedio es $5,000 y pueden prestarle hasta $50,000 o más según su crédito y otros criterios que ellos tengan.
  • Los PayDay loan son promocionados a consumidores sin ahorros ni crédito disponible en sus tarjetas de crédito como un una forma rápida y conveniente de conseguir cash.
  • Los Préstamos personales son promocionados para consumidores con buen crédito que quieren organizar sus finanzas y hacer alguna compra sin usar sus tarjetas de crédito.

¿En donde Conseguir un Préstamo Personal?

Antes de aplicar a un préstamo personal asegúrese de hacer la tarea y así podrá obtener el costo mas bajo y los términos que mas le convienen a usted.

Recuerde chequee su reporte de crédito para asegurarse de que no hay errores y saber exactamente cuál es su posición.   Si sabe su puntaje de crédito puede mirar si es suficiente para calificar por un préstamo personal en cada uno de los sitios que considere.

Shop around o compare diferentes proveedores y compare los costos, no solamente el interés que le cobrarían sino también los fees y si hay penalidades de prepago.

Después aplique por lo menos a dos proveedores:

  • Una Credit Union: en general son menos exigentes y costosos.
  • Bancos locales en donde usted vive: por lo general les dan prioridad a los vecinos
  • Compañías de tarjeta de crédito: también tienen este producto y si usted tiene buena historia con ellos le van a aprobar y con costos económicos
  • En el internet: hay muy buenos proveedores, pero tenga mucho cuidado especialmente si tiene el crédito regular o malo pues le pueden vender un “advance fee loan”. Lea bien todas las “disclosures” antes de decir sí.

Grafico de Prestamos Personales

Tiene experiencia con prestamos personales?  Tiene alguna otra duda o le gustaria que trataramos otro tema?  No olvide registrarse en nuestra lista de correo y dejarnos saber sus opiniones sobre nuestro website DeDeudas.com.

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Nuevo Año – Nuevas Metas Finacieras

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Trabajemos por las nuevas metas
Escriba las metas del nuevo ano

Comienza un Nuevo año lleno de dias en blanco.  Espero que ya todos tengamos las metas para este 2017 .  Si aún no las ha hecho o no tiene muchas metas financieras déjeme darle una ayuda.  Va con link que le ayudaran a hacer :

  • Mejorar por lo menos 100 puntos mi puntaje de crédito ( O mas puntos si es menor de 600): en nuestro website encontrara muchas estrategias para aumentar su puntaje de credito .
  • Ahorrar mínimo un 10% de mis ingresos después de impuestos ( Haga que le muevan a una cuenta de ahorros automáticamente cuando le paguen el salario o usted hágalo tan pronto como recibe dinero)
  • Aumentar mis ingresos mínimo un 5% o mas si su salario es mas bajo que el de la gente que hace lo mismo que usted ( Si es asalariado quizás ya le dieron un 3% de aumento automático, ahora necesita mirar como generar mas ingresos) es hora o de pedir aumento o de buscar otro sitio en donde le paguen mas.  Si su salario en la profesión o posición que esta ya es lo máximo que puede ganar es hora de buscar una posición mas alta ( manager) o algo que pague mejor…
  • Reducir los gastos de teléfono celular (móvil) : estamos en medio de una guerra de precios de las empresas proveedoras de telefonía celular.  Si usted está con el mismo proveedor por el último es posible que pueda reducir su cuenta en promedio $20 al mes.  Los planes, precios y forma de pagar por los teléfonos celulares han cambiado sustancialmente.  No pague más por ser fiel a la misma empresa.  En este artículo de consumer reports ( una organización de consumidores) le guiaran sobre como seleccionar el plan que mas se ajusta a sus necesidades. ( http://www.consumerreports.org/cro/cell-phones-services/buying-guide.htm)
  • Establecer una cuenta de ahorros para el estudio universitario de los niños ( hijos, sobrinos, nietos, etc): puede comenzar con $5 y aportar mensual o cuando pueda ( cumpleaños, navidades, etc) .  Lo importante es que los niños sepan que esperamos que ellos vayan a la universidad.  Se ha comprobado que el que tengamos grandes esperanzas para ellos, los impulsa a que tengan metas grandes para ellos mismos y las alcancen.  Las cuentas se llaman 529 y puede establecerlas en su estado o en otro estado ( le recomendamos New York www.NYSaves.com) .  Contribuyamos todos a aumentar el nivel de educación de los hispanos en USA.
  • No pagar ninguna cuenta (bill) tarde:  es una de las cosas que necesitamos para aumentar el puntaje de crédito y reducir los gastos extras ( fees por pagos tardes, overdrafts, etc).  Hágase un calendario con alarmas en el teléfono y acostúmbrese a pagar las bills tan pronto le lleguen ( si es posible)
  • Hacer compras inteligentes: esto significa preguntarnos si realmente necesitamos lo que vamos a comprar y si la calidad de lo que estamos comprando es la mejor que podemos pagar.  Otro par de zapatos deportivos cuando ya tenemos 15.  Unos pantalones jeans (mezclilla)  de marca que cuestan $150 cuando unos de igual calidad pero marca menos famosa cuestan $50.  O quizás lo contrario unos pantalones jeans de $30 de calidad regular cada 3 meses en vez de unos de buena calidad que cuestan $50 cada 8 meses.

Las anteriores metas son una pequeña muestra de metas financieras que podemos establecer para este nuevo año.  Es la ruta segura y garantizada a tener menos deudas y vivir un estilo de vida más cómodo y tranquilo.  Es también la forma de crear disciplina financiera que es la que al final nos llevara a tener mas riqueza y crear una vida financieramente estable para nosotros y nuestras familias… Feliz Año y no olvide inscribirse en nuestra lista de lectores.

 

Como Escoger Tarjeta de Crédito Correctamente

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Tipos de Tarjetas de Credito
Compare Tarjetas en Varios lugares

En Estados Unidos todos tenemos Tarjetas de Crédito desde que tenemos 18.  Y algunos antes… Siempre hay un motivo para aplicar a una tarjeta de crédito:

* Las que tiene actualmente le cobran un interés muy alto

* Le ofrecen un descuento en una tienda si tiene la tarjeta de ellos

* Va a hacer un viaje internacional y necesita una tarjeta sin fees

* Tiene un balance muy alto y quiere transferirlo a una tarjeta sin intereses.

Antes de mirar como seleccionar la mejor tarjeta, debemos tener en claro que las tarjetas de crédito son una herramienta muy valiosa para nuestro éxito económico y protección financiera; pero que usadas en forma incorrecta nos pueden llevar fácilmente a la bancarrota.

Otra cosa, usted  no necesita ser cliente del banco con el que va a abrir la tarjeta de crédito.  Ellas son productos totalmente independientes de las cuentas. Cuando este shopping por una Tarjeta de Credito haga lo mismo que cuando esta shopping por un carro.

Si va a sacar una nueva tarjeta de crédito, usted debe saber que tan bien esta su historia de crédito y aproximadamente cuanto es su puntaje de crédito.  Si no sabe nada de estos temas le invito a que primero se eduque en la importancia del puntaje e historia de crédito leyendo los artículos de este blog DeDeudas.com y que se inscriba a nuestra lista de correos.

Además cada vez que aplica por una tarjeta de crédito su puntaje de crédito va a ser afectado negativamente, así que este seguro de que la tarjeta a la que va a aplicar va a ser aceptada…

  1. Que Tal Esta Su Crédito:

Hay tarjetas de crédito para todo tipo de personas: con crédito malo (super costosas y con altos intereses), crédito regular (intereses altos, algunos incentivos), crédito bueno (intereses altos y muchos incentivos como puntos, millas, premios, etc.) y crédito excelente ( 0% intereses por los primeros meses, muchos incentivos)

Si su crédito es malo no espere que le ofrezcan muchos incentivos y bajo interés…

  1. Como es su consumo?

¿Usted es de los que les gusta cargar todo a su tarjeta y al final del mes pagar el balance total?

Sus compras son más que todo de mercado, gasolina, cosas mundanas o usted es más sofisticado(a) y sus gastos son restaurantes, viajes, cosas por eses estilo.

En general las tarjetas de tiendas por departamento ( Macys, Walmart, Ross,etc) no son una buena alternativa pues tienen unas tasas de interés muy alto ( generalmente 18% o más) y a veces lo que hacen es promover que nos metamos en más tiendas ( porque obtenemos un descuento en las compras).

  1. Comience a investigar tarjetas de crédito

Ya sabe usted como las usa y más o menos que crédito tiene.  Ahora puede comenzar a mirar que opciones tiene.

– Mire las ofertas que le llegan por correo.  Ojalá las que dicen que usted está “pre-approved”.  Muchas son “pre-selected” y eso no significa nada.

– Vaya a los sitios de comparación de tarjetas de crédito (CreditCards.com, etc.). Aunque el objetivo de ellos es venderle ciertas tarjetas listan algunas de las tarjetas que hay disponibles, el interés, incentivos, etc. y el tipo de crédito que debe tener para que le aprueben.

  1. Fíjese en Ciertas Cosas Importantes:

No se deje comprar con publicidad bonita o gente famosa que las usa, ni siquiera con los puntos o premios que dan.

– Tasa de Interés:

Algunas tarjetas de crédito le dan el 0% de introducción, pero después le suben el interés al 22% o algo similar.  Escoja una en donde el interés sea bajo ojalá menos del 10%.

Aunque lo ideal es siempre pagar el balance de la tarjeta al final de mes, a veces cosas pasan y nos vemos obligados a tener un balance.

– Fees:

Las mejores y las peores tarjetas cobran fees.  Lea siempre la sección de fees pues algunas cobran hasta $300. Mire si los beneficios que le dan compensan los fees que le están cobrando.

Si usted tiene mal puntaje de crédito y está tratando de construir uno mejor quizás no va a tener opciones de tarjetas sin fees.

– Fees Internacionales:

Si usted hace viajes internacionales vale la pena tener una tarjeta que no le cobre el 3% o más que una tarjeta de crédito normal le cobra.

– Millas, Puntos, Premios:

Lea muy bien esto.  ¿Cuándo expiran sus puntos o millas, cuando puede usarlos?, Cual es el máximo que puede obtener?  A veces esos premios vienen con tantas restricciones que son imposibles de obtener.

– Transferencia de Balances:

Esta es importante si usted tiene un balance en la tarjeta de crédito y no lo puede pagar inmediatamente.  Con buen crédito muchas tarjetas de crédito le dejan transferir su balance al 0% hasta por 18 meses.  Es una buena oportunidad que se presenta cuando no hemos podido pagar un balance o el uso de la tarjeta se nos salió de las manos.

Chequee que el fee del transfer sea ojala del 3% o en algunos casos 0%.  Lo normal es el 5%.  Y trate de pagar esa deuda antes de que el balance expira, pues después los intereses se disparan…

– Protección de Precios:

Esto es importante porque ahora algunas tarjetas le ofrecen hasta 90 días en donde si el precio de un producto que usted compro baja de precio ellos le devuelven la diferencia.  Pueden ser cientos de dolares

Ya sabe, si va a aplicar por una nueva tarjeta de crédito compare opciones y escoja la que más le convenga.  Una tarjeta de crédito es una excelente herramienta para aumentar su puntaje de crédito.  Tome una decision inteligente.

 

Porque Tener Tarjetas de Credito y Cual Escojer Para Mejorar el Puntaje de Credito

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Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.
Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

En este website DeDeudas.com hablamos de como controlar las deudas y tener un buen puntaje de credito.

Sin embargo cuando usted lee los tips para mejorar el Puntaje de Credito lo primero que le sugerimos ( después de los consejos sobre no mas gastar mas de lo que gana) es “Obtener Una Tarjeta de Credito Segura” ( Secured Credit Card).

Y como parece una contradicción hoy vamos a hablar de porque tarjetas de crédito (bien usadas) ayudan a aumentar el puntaje de crédito.  Tambien cual(es) escojer cuando necesitamos aumentar el puntaje de credito.

1. Teniendo varias Tarjetas de Credito al dia:

Si tiene poca disponibilidad de crédito o pocas tarjetas ( líneas de crédito baja) usualmente quiere decir que no tiene mucha historia de crédito. Tener varias tarjetas hace que su capacidad de endeudarse aumente. Es mas fácil obtener 3 tarjetas con un limite de $3,000 que una tarjeta con limite de $9,000
Recuerde no abrir varias tarjetas a la misma vez pues en el papel los bancos van a pensar que usted esta desesperado(a) por dinero y le van a negar o reducir el limite de crédito.

2. Mantenga Balances Bajos ( Deuda Vs Limite de Credito):

Trate de usar solo el 35% de su cupo o limite de crédito. Si sus tarjetas en total le permiten endeudarse $10,000 use máximo $3,500.
Y no cierre las tarjetas viejas o de intereses altos ( desde que no le cobren mantenimiento claro). Para su puntaje de crédito le sirve mas deber $3,500 si su total de líneas de crédito es $10,000 (35%) que $2,000 si su total de líneas de crédito es $3,000 (66%)

3. Use sus Tarjetas de Credito Periodicamente:

La meta es pagar el balance total al final del mes. Trate de no dejar balance para pagar mas adelante. Los intereses de las tarjetas de crédito son en general altos..
Pero use sus tarjetas, eso le muestra a los bancos que usted es una persona responsable que sabe manejar el crédito. Con una tarjeta puede pagar la electricidad, otra para la televisión, otra para el teléfono… y mensualmente paga esos balances al 100%.

4. Obtenga una Tarjeta de Crédito que le conviene y usela :

Si usted viaja constantemente una tarjeta que no le cobre el 3% de “international fee” le va a ahorrar mucho dinero. Si tiene buen crédito y es super responsable con sus cuentas una tarjeta que le da cash back por compras en mercado y restaurante le ayuda a llevar su crédito de bueno a excelente y le da dinero de vuelta por sus compras. Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta, somos nosotros los que debemos seleccionar cual obtener y usarla bien.
Pero por favor NO aplique a las tarjetas de las tiendas de departamentos. Esas tarjetas son carísimas, los intereses son super altos y por ahorrarse unos dólares en una compra de ropa va a perjudicar su historia de crédito y su futuro financiero.
Siempre que vaya a aplicar por una tarjeta de crédito haga una investigación primero y compare los intereses que ofrecen, si cobran mantenimiento y otros fees, si le dan incentivos por sus compras, etc.

5. Aplique por una “Secured Credit Card” o Tarjeta de Credito Segura:

Si usted tiene su puntaje de crédito bajo, poca historia de crédito o tuvo problemas con dinero y ahora necesita reconstruir su historia aplique por una secure credit card.
Usted va a hacer un deposito de dinero que va a ser su línea de crédito ( necesita algo de cash para poder abrirla). Luego usela como una tarjeta normal ( solo use el 35% de su línea de crédito), pague a tiempo y todo el balance, etc… entre 6-12 va a ver como su puntaje de crédito mejora.
Cuando vaya a abrirla pregunte si ese banco reporta a todos los “Credit Bureaus” ( Equifax, Experian y Transunion)

Si usted pertenece o es familiar de alguien en el servicio militar chequee la nRewards Secure Credit Card de la Navy Federal Credit Union. No tiene fees, los intereses no son altos y le da premios por su uso.
Otra Opcion es la Capital One Secure Mastercard. Tiene no tiene costo anual , tiene altos intereses (asegurese de pagar el 100% del balance a fin de mes) y le da acceso a una herramienta para monitorear su puntaje de crédito.
Pregunte también en su banco o credit unión y asegurese de que los fees no sean tan altos y que le reporten a las agencias de crédito.

Que hacer cuando ha sido enviado a los Cobradores (Collection Agency)

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cobradores-collections

 

Todos hemos atravesado o podemos atravesar por momentos económicos difíciles:  divorcio, pérdida del empleo, un accidente que nos deja sin poder trabajar, gasto imprevisto, mal negocio, etc.  Y si no tenemos nuestra vida financiera en orden y unos buen ahorros de seguridad (ojala que 4 a 8 meses de gastos) algunas de nuestras cuentas van a terminar en collections ( cobradores) por falta de pago.

Que hacer en una situaciones como esta?  Como minimizar el daño tanto para nuestro puntaje de crédito como para el bolsillo?

Antes de que ignore o destruya esas billes (cuentas de cobro)  que le envían las empresas de collection recuerde que “una collection” es una de las peores cosas que le puede pasar a su historia de credito, puede estar hasta 7 años en el reporte y le afecta negativamente su puntaje.

Le van a negar tarjetas de credito y prestamos en el futuro.  Al afectarle su puntaje de credito le pueden negar prestamos grandes para compra de casa y hasta puede afectarle para obtener ciertos empleos.  Ademas en lo que si le den credito le van a cobrar un interés mas alto…

Vamos a asumir que las cuentas son verdaderas.  Usted debe el dinero que le cobran.  Si usted no debe esa cuenta haga que se la quiten y que le borren cualquier efecto a su puntaje de crédito.

Siempre Pelee Las Cuentas (Collections):

Si su cuenta(s) ya fue enviada a Collection (cobradores) lo más probable es que su historia y puntaje de crédito sean afectados negativamente: poco o mucho depende del resultado de la negociación que usted haga.

Pídales que le envíen un Estado de Cuenta Detallado de lo que usted debe  (Debt Validation):

Muchas veces esas empresas compran deudas en bulk y no tienen todos los documentos para probar que usted les debe.  Si no le pueden probar no pueden cobrarle ni reportar a la agencia de crédito ( Equifax, Transunion, Experian). Si usted pide que le validen la deuda y no puedenhacerlo, ellos no puedran cobrarle ni reportarle esa cuenta en su reporte de credito.

Asegúrese de que esa cuenta que no pudieron validar no aparezca en su historia de crédito.  Es probable que le toque a usted contactar directamente a la agencia de crédito para que borre esa cuenta de su historia de crédito.

Revise los Estados de Cuenta que le envía la empresa de cobradores:

La Collection Agency le enviara el estado de cuenta que usted pidió.  Asegúrese que usted si debe la cuenta que le están cobrando (va a ver también cobros adicionales por collections, intereses, etc) Chequee que todo este correcto.  Evitara que le adicionen cosas que no debe y le inflen la cuenta.

Envíe una disputa POR ESCRITO de las cantidades que ahí aparecen:

Si encuentra errores, como abonos que no le colocaron, o cualquier otra cosa pida que se lo quiten.  Use correo certificado o delivery confirmation.

Contestele a la Corte:

Le va a llegar una noticia de la corte.  Contéstela pidiendo el “Dissmiss of the claim” ( que lo rechacen) porque usted no fue notificado de la deuda (claim) antes de que le hicieran la demanda (suit).

Este muy pendiente de la respuesta de la corte.  Si ellos hacen un hearing (audiencia) y usted no aparece le dan el judgment en su contra y ya queda con esa deuda.  Ahora a negociar con la empresa de cobranzas ( collection agency).

Pague la Cuenta al Acreedor Original ( Si es posible)

Algunas veces esto es posible.  Trate de pagar la cuenta al acreedor original pero solo si ellos le prometen POR ESCRITO borrar esa deuda de su reporte de crédito.

Negocie un “Pay for Delete” (Pago por Borrar la deuda del reporte de Credito)

Si ya esta en collection trate de negociar un “Pay For Delete” ( pago por borrar) con la collection agency.  “Pay for Delete” (PFD) significa que usted paga y ellos no le reportan esa cuenta como collection a la agencia de reporte de crédito. A veces es posible, a veces no.  Pero intentelo.

Asegúrese de que le digan por ESCRITO que usted está haciendo un “Pay for Delete”.  Esa es la prueba que necesita en caso de que usted tenga que contactar a las agencias de reporte de crédito para que le quiten esa collection de su historia de crédito.

Reduzca la Cantidad a Pagar:

Cuando este negociando cuanto pagar;  además del “Pay for delete”, trate de pagar mucho menos de lo que debe. Sin olvidarse que la meta #1 es que no le reporten a su reporte de crédito.  Es mejor pagar el 100% si le dan el “Pay for Delete” que pagar el 50%  pero le reportan la collection a las agencias de credito.

Las agencias de crédito compran las deudas por centavos por cada dólar de deuda.  Y cuando van mas de 90 días pueden negociar aun más agresivamente,  pues es casi dinero perdido.

Algunas personas logran negociar pagar un 50%, 60%, 70% de la deuda, otros quizas consigan pagar solo un 10%.  Tenga mente abierta, usted debe ese dinero y si no lo paga va a aparecer en su reporte de crédito por 7 años.  Además de que va a afectar su puntaje de crédito y costarle miles de dólares en extra intereses en otras compras.  Puede incluso costarle que no le aprueben para comprar casa o hasta para que le den un empleo…

Use estos tips si esta en collections.  Algunos van a funcionar unas veces y otros no.  En ocasiones las deudas son muy pequeñas y las empresas no encuentran rentable negociar.  Y recuerde la mejor forma de evitar consecuencias costosas y duraderas que afectan el crédito es no cayendo en deudas innecesarias.

Le invito a que lea los artículos de nuestro blog (www.dedeudas.com) y se inscriba en nuestra lista de correos para que se eduque financieramente y consiga el sueño americano que todos tenemos al alcance.

Esta Pagando Mas Por ser Hispano? NO Deje que le Discriminen

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Discriminacion-credito

En las noticias constantemente hay reportes de que las minorías tienen que pagar extra por los mismos productos o servicios que los anglosajones (Americanos Blancos) con las mismas condiciones ( igual puntaje e historia de crédito) compran a precios más bajos.

  • Febrero 2016: Honda estaba cobrando tasas de interés mas alta a negros y asiáticos
  • Julio 2015: Entre el 2001 , 2004 y 2007 los negros pagaron entre 0.29 y 0.31% mas de interés por sus hipotecas que los blancos con igual puntaje de crédito. El extra costo ( la mediana) es cerca a $200,000 extra en los 30 años de la mortgage.
  • Julio 2015: CFBP investigando a Toyota Motor, Honda y Nissan por darle tasas de interés mas altas a las minorías. Otros dealership también esta siendo investigados.
  • Entre 2011 y 2013 los negros pagaron $250 mas en interés, Asiaticos $200 mas e hispanos $150 mas en interés en prestamos de carro.

Sepa Porque y Como Evitar que Le Cobren Mas por ser Minoría

El racismo es la causa principal del abuso financiero contra las minorías.  Los computadores no tienen nada en contra o a favor de nadie.  Ellos solo hacen cálculos.

Es la gente detrás del computador, la que está entrando los números, la que tiene el poder de ajustar las cantidades “según el cliente” y aumentar sus utilidades cobrándonos mas a ciertos grupos:

  • Los car dealerships pueden “mark-up” (cobrar extra) por los préstamos sin tener que explicarle la razón al banco o institución que da el préstamo. Ese dinero extra el banco sencillamente lo envía al dealer como ganancia extra.
  • Cuando aplicamos por una hipoteca los bancos pueden discriminar y cobrar extra por el “loan origination fee” que es el pago que va para el bróker o quien tramita los documentos o dar una tasa de interés mas alta :
    – Por ser hispano , negro, mujer, etc
    – Por ser inmigrante nuevo.
    – Por ser invalido
    – Porque la casa queda en un barrio de muchos hispanos y negros
    – Porque usted recibe asistencia pública
    – Porque usted es una mujer embarazada
    – Por la composición de la familia (niños menores de 18 años viviendo con un solo padre/madre)

Fíjese. Algunas Señales de que lo Van a Discriminar:

  • Le tratan diferente en persona a como lo hicieron en el teléfono
  • Le sugieren que ni aplique porque quizás no le den crédito
  • Escucha hacer comentarios negativos acerca de la raza, nacionalidad, sexo u otras cosas características de otras minorías o grupos de personas.
  • Le niegan el crédito a pesar de que usted califica
  • Le niegan el crédito pero no le dicen porque o como puede enterarse la razón
  • Le dan una tasa de interés más alta de la que usted está aplicando a pesar de que califica para la tasa baja.
  • Le ofrecen un “deal” que parece demasiado bueno para ser cierto
  • Le empujan o presionan para que firme ya!

Que Hacer Para que No le Cobren Mas Solo por ser Hispano?

Siempre le van a cobrar más interés a quien tenga un puntaje de crédito malo o bajo.  Los bancos  califican el riesgo que corren en prestarle a usted y si ven que tiene muchas deudas y/o se demora en pagar le van a cobrar un interés más alto pues corren más riesgo prestándole a usted que a alguien que siempre paga a tiempo y no esta tan endeudado.  Eso es legal.

Discriminación es cuando teniendo una historia de crédito y puntaje de crédito similar le cobran más a una persona miembro de una minoría ( Negro, hispano, asiático, mujer, gay, x religión, estado civil , etc) que a un hombre anglosajón blanco.

  • Trate de usar crédito solo para compras grandes (casa, carro, estudio). El resto de cosas idealmente deben ser compradas en efectivo.
  • Antes de aplicar por una hipoteca o crédito grande chequee su reporte de crédito ( Puede hacerlo una vez al año gratis. Lea aquí como hacer)
  • Siempre que vaya a aplicar por un crédito chequee cual es la tasa de interés que deben ofrecerle. Puede hacer una búsqueda en “Google”
    – mortgage rates in xxxx
    – auto loan rates
    – credit card rates
  • Siempre pregunte en su banco o credit unión que tasa de interés le dan por ese crédito que va a necesitar
  • Ojala en la misma semana que va a hacer la compra (o aplicar por el mortgage) pregunte en varios lugares ( brokers, banco, etc) que tasa le dan y los costos de generar el prestamo.
    Recuerde que hacer que le “corran” su crédito le afecta negativamente.  Si pregunta en varios sitios a la vez va a contar como una solo pregunta y no le va a afectar tanto el puntaje.
  • Haga preguntas. No se enfoque solo en el pago mensual.  Haga que le expliquen cual es la tasa de interés y los fees ( cargos) que le están cobrando. Pregunte si esas tasas y fees pueden cambiar y porque.  Pregunte hasta que usted entienda.  Si no le quieren dar respuestas claras o no desean contestarle tómelo como una mala señal.
  • Siempre recuerde que usted está en control: no deje que el prestamista lo presione a agilizar o se demore más de la cuenta con su aplicación. Use la estrategia de Irse y continuar la comunicación mas tarde para mantener el control.
  • Use la información que busco para negociar la tasa de interés, costos de generar el crédito mas bajos y los mejores términos.

Que Hacer Si Siente que Fue Discriminado(a)

Si siente que le discriminaron bien sea porque le negaron el crédito o le cobraron más puede hacer varias cosas:

  • Quéjese con el lender. A veces ellos pueden reconsiderar su aplicación
  • Coloque una queja con el organismo de protección de consumidores.
    – Informacion sobre hipotecas http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0187-cuando-pagar-la-hipoteca-es-una-lucha
  • Considere demandar (“suing”) al prestamista en la “Corte Federal del Distrito”
  • Reporte cualquier violación a la agencia del gobierno respectiva. Cuando le niegan un crédito le tienen que envían una carta en donde dice el nombre y dirección de contacto de la agencia.
  • Si tiene una queja con el FHA o departamento de vivienda puede llamar al 1-800-669-9777
  • Oficina del Proteccion del Consumidor 

Si fue discriminado , quejese.  No deje pasar la oportunidad de crear mejores condiciones en este pais para todos los que vivimos aqui y para los que vienen atras.  No volvamos al pasado.

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Ahorre Para la Jubilacion: Nueva Cuenta MyRA Respaldada por el Gobierno Federal

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Hay una crisis alarmante de Jubilación (Retiro) en Estados Unidos.  Esta crisis cada vez está afectando y afectara mas personas.

  • Un tercio de los americanos de mas de 18 anos no tienen ahorros para su jubilación
  • Casi un cuarto de la gente entre 45 y 59 anos no tienen ni ahorros ni pensión a la vista para cuando se jubilen

Y esas son las estadísticas para TODOS los americanos.  Las minorías estamos en peores condiciones.  Mucha gente tiene su casa como su ahorro para cuando este viejo.  Desafortunadamente con la pasada crisis financiera y la ola de remates ( foreclosures) muchísimos americanos o perdimos la casa o el valor de la casa se desplomo… Y ahora hasta la opción de vender la casa para cubrir las necesidades básicas durante el retiro quizás no sea posible…

Todos debemos tener ahorros para nuestra jubilación.  Nadie quiere ser una carga para los hijos o vivir en la pobreza cuando somos ancianos y quizás mas débiles de salud…  Desafortunadamente los americanos no estamos ahorrando.

  • Los Americanos Caucásicos (Blancos no hispanos) tienen un ahorro promedio de $130,000 para su jubilación
  • Los Americanos Negros tienen un ahorro promedio de $19,000 para la jubilación
  • Los Hispano Americanos tenemos un ahorro promedio de $12,000 para la jubilación

Ahorros-retiro-hispanos

Los números anteriores son promedios.  Pero desafortunadamente la mayoría de balances de las cuantas de ahorro la jubilación es $0 para negros e hispanos y $1,500 para caucásicos.

Pero no mas malas noticias.  Lo importante no es el pasado sino el futuro.  Y las opciones nuevas que hay para poder ahorrar para la jubilación.

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Cuentas MyRA – Que son:

El gobierno del presidente Barack Obama creo esta cuenta de ahorros de jubilación especialmente dirigidas para las personas que no tienen acceso a cuentas de jubilación con sus empleadores o no tiene mas opciones para ahorrar. Las cuentas se llaman MyRA ( my Retirement Account o Mi Cuenta de Retiro en espanol )

  • Sus contribuciones o ahorros en MyRA son invertidos en “billetes del tesoro” respaldados por el gobierno federal.
  • En el 2014 el rendimiento fue del 2.31 y el promedio en los pasados 10 años fue del 3.19%
  • Funciona como una Roth IRA osea las ganancias son libres de impuestos
  • No tienen gastos de manejo ni fees escondidos como las cuentas de jubilación normales
  • No tienen riesgo de perder dinero porque no invierten en acciones en la bolsa de valores ( Wall Street) sino en bonos del tesoro de Estados Unidos de América.

Como Funcionan las Cuentas MyRA:

Las MyRA son unas cuentas de ahorro para retiro que funcionan como las cuentas Roth IRA.  Osea usted contribuye a su retiro con su dinero que ya pago impuestos.

  • Puede contribuir directamente de su salario, de su cuenta personal y hasta su devolución de impuestos.
  • Usted controla la cuenta, no su empleador. Si cambia de empleo la cuenta se queda con usted.
  • Puede ahorrar cualquier cantidad, lo que se ajuste a su presupuesto ( $20, $200, etc)
  • Puede contribuir (ahorrar) hasta $5,500 por año o $6,500 si es mayor de 50 años
  • Puede retirar su dinero cuando quiera sin penalidades ni impuestos. Aunque lo ideal es que lo mantenga ahí hasta que se jubile
  • Las cuentas de ahorro para la jubilación myRA están respaldas por el Departamento del Tesoro de Estados Unidos. No corre riesgo de perder dinero

Quienes Pueden Abrir una cuenta de Ahorros MyRA:

  • Usted tiene que haber tenido ingresos ( sueldos, comisiones, etc) de menos de $131,000 si es soltero o $193,000 si es casado(a) y presentado los impuestos en conjunto
  • Su esposo(a) asi no trabaje ( no tiene ingresos) pero esta presentando los impuestos en conjunto con usted. Los dos pueden tener propia MyRA account  sin importar quien es el que tiene los ingresos

Como Abrir Una Cuenta de Ahorros para Jubilación MyRA:

Primero que todo tenga preparado la siguiente información:

  • Número de Seguro Social o ITIN ( el número de pagar impuestos)
  • Un documento de identificación: le sirve la Licencia de conducir, identificación del estado, pasaporte de USA o Identificación Militar
  • Datos de un beneficiario o heredero ( nombre, fecha de nacimiento y dirección)
  • Decida como va a contribuir o ahorrar

  1. Directamente del Sueldo:

    Deberá llenar un formulario de autorización y entregarlo a su patrono para que el día de pago le depositen ese ahorro a su cuenta MyRA.  En el website del MyRA va a encontrar el formulario.

  2. De su cuenta de cheques, ahorros u otro tipo:

    Llene los datos de su cuenta cuando se este inscribiendo.  Puede hacer aportes una vez o recurrentes cada mes, semana o como desee.  Yo le sugiero que haga contribuciones automáticas mensuales asi no se le va a olvidar.  Como si estuviera pagando una cuenta más de teléfono.

Aporte la cantidad que desee y que se ajuste a su presupuesto.  Recuerde esta ahorrando para su futuro.

  1. Cuando este haciendo sus impuestos:

    En el Income Tax Refund  va a poder seleccionar “ahorros” (savings) y contribuir su devolución ( total o una parte) a su cuenta MyRA de jubilación.

Puede seguir este link o ir directamente a www.MyRA.gov a abrir sus cuenta de ahorros para jubilación dando click en Inscribase hoy.

Que va a pasar con el dinero que Ahorre en la cuenta MyRA

  • El gobierno le va a pagar la misma tasa de interés que le paga a los fondos de valores de gubernamentales
  • Puede ahorrar hasta $15,000 y luego le van a decir que transfiera el dinero a un Roth IRA privado. Hay muchas alternativas y va a poder hacer el movimiento sin ningún problema y sin tener que parar de ahorrar.
  • Va a poder chequear su balance en línea a cualquier momento
  • Recuerdo esta cuenta esta respaldada por el Departamento del Tesoro de USA

Necesita Ayuda o tiene mas preguntas sobre MyRA?

  • Puede ir directamente al website MyRA.gov a la sección en español
  • Llame por teléfono al 855-406-6972
  • Si esta en el extranjero puede llamar al 1-414-365-9616
  • Puede enviar un email a myRA@treasury.gov

Si usted es un patrono y quiere que sus empleados participen o quiere que su empleador sepa del plan ellos pueden llamar al 844-874-7590

 

Bancarrota – Chapter 13 y Chapter 7 – Cual es la diferencia?

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Bancarrota-espanol

Llegar al punto de la bancarrota es muy triste y una derrota personal.  Pero en algunas ocasiones es la alternativa inteligente cuando otras opciones para manejar nuestras deudas no funcionan o no van a ayudarnos en el largo plazo:

* Consolidacion de Pagos ( Debt Consolidation)

* Negociacion de Deudas ( Debt Settlement)

 

Hay dos alternativas de bancarrota: Chapter 13 y Chapter 7 .  Con las dos el puntaje de credito queda destruido.  Pero hay diferencia entre una y la otra

Bancarrota Chapter 7 Bancarrota  Chapter 13
Puntaje de Credito Destruido SI SI
Puede Conservar Propiedades (Casa con Hipoteca, Carro, etc) NO

SI

(Si puede hacer un plan de pago aceptable)
Debe Pagar Algunas Deudas NO SI

La corte le da un plan de pago de 3 a 5 anos para pagar algunas (o parte) deudas
Debe ir a Consejero de Credito ANTES de poder aplicar SI SI
Borra todas las deudas  UNSECURED (osea las que no las respalda una propiedad), para foreclosures, reposeciones, apropiaciones , cortes de utilidades y cobradores ( collections) SI SI
En cuantos años puede volver a Aplicar a Bancarrota? 8 2

 

Como ve la diferencia entre los dos tipos de bancarrota es grande y le van a sugerir primero la Chapter 13.  Estudie lo que mas le convenga y sea realista a la hora de hacer sus planes.  Si va a bancarrota –Chapter 13 y no puede cumplir el plan de pago terminara yendo a una Bancarrota Total ( Chapter 7) y será esta vez mas dolorosa pues abra perdido tiempo y dinero…

Tiene puntaje de crédito bajo y Quiere comprar casa? FHA Loans

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FHA-hipotecas-mortgages

Las hipotecas ( mortgages) FHA o respaldadas por el gobierno federal han existido desde 1934 pero ahora después de la crisis financiera y de casas han sido modificados.  En estos momentos son la única alternativa para comprar casas para millones de personas que tuvieron problemas y ahora tienen el puntaje de crédito bajo o no han podido ahorrar para una cuota inicial (down payment).

Entre las modificaciones que le hicieron a las FHA Loans además de las que siempre han tenido están:

  • Baja cuota inicial ( Down Payment)
  • Bajos costos de cierre ( Closing Cost)
  • Calificación fácil para personas con bajo puntaje de credito
  • Prestamos para casas que necesitan arreglos, y préstamo para los arreglos
  • Prestamos para cualquier persona, no necesita que sea su primera casa.

Beneficios de las hipotecas FHA:

  • Usted puede comprar una casa con el mortgage FHA sin importar que sea su primera casa.  Tiene que ser una casa a donde usted piensa irse a vivir (Primary Residence).  No puede ser una casa para inversión.  Usted puede ser dueño(a) de otra(s) propiedad(es).
  • Puede comprar una casa que no esté en perfectas condiciones, que quizás necesite algunos arreglos.  Para este caso pregunte por un 203(K) loan . Los FHA loan ya no son tan estrictos como eran antes.
  • Puede comprar una casa de hasta 4 unidades ( Duplex, Triplex o Fourplex) siempre y cuando vaya a vivir en una de las unidades.
  • La cuota inicial puede ser tan baja como un 3.5% ( un poco mas si su puntaje de credito es menor de 580)
  • Puede comprar una casa prefabricada (mobile home) con un FHA mortgage.  Esto es ideal especialmente en esos estados del pais en donde las casas normales estan fuera del alcance de personas con ingresos bajo o medios.
  • Puede tener un puntaje de credito bajo y aun asi calificar para una mortgage FHA:

– Si su puntaje es de entre 500 y 579 le van a pedir que de un 10% de cuota inicial.  Pero le van a dar hipoteca

– Si su pontaje es de mas de 580 le van a pedir que de por lo menos un 3.5%

– Si tiene un puntaje de menos de 500, hable con un FHA lender o especialista pues ellos a veces permiten personas con “historia de credito no tradicional” o insuficiente.   Pregunte, depronto le dicen que si.

Recuerde que para que pueda calificar a un mortgage normal (convencional) va a necesitar por lo menos un 620 de puntaje de credito.

 Como aplicar a una hipoteca (mortgage) de FHA:

La FHA ( Federal Housing Agency) no es un prestamista, es el asegurador del mortgage.  Debe ir a donde un FHA-Approved Lender.

Esos lenders o prestamistas cobran por los servicios que ellos prestan ( generación de la hipoteca, closing documentos, etc) .  Compare varias opciones (shop around) preguntando cuales son los gastos de cierre.  No necesita que le estén corriendo su credito varias veces.  No crea cuando le digan: “como es FHA todos cobran lo mismo”.  El interes y calificacion quizas sea igual pero los costos iniciales varian: y usted es quien los paga.  Si no le dan la información sin que les de su número de seguro vaya a otro prestamista.  Hay miles de FHA-approved lenders.

Es buena idea tener una hipoteca FHA?

Si.  Especialmente si usted no tiene una situación perfecta bien sea por su crédito o porque no tiene un 20% de cuota inicial.  Aun si califica para un crédito convencional no descarte el FHA mortgage pues quizás le puede convenir más.

No deje pasar la oportunidad de ser dueño de su propia casa.  Tener un lugar estable en donde vivir y crear riqueza para usted y su familia.  Busque algo en donde usted pueda pagar la cuota fija a 30 años, con buenas escuelas y mantenga sus finanzas en orden.  El sueno americano es para todos nosotros, y solo porque hubo problemas antes no debemos darnos por vencidos.