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Porque Tener Tarjetas de Credito y Cual Escojer Para Mejorar el Puntaje de Credito

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Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.
Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

En este website DeDeudas.com hablamos de como controlar las deudas y tener un buen puntaje de credito.

Sin embargo cuando usted lee los tips para mejorar el Puntaje de Credito lo primero que le sugerimos ( después de los consejos sobre no mas gastar mas de lo que gana) es “Obtener Una Tarjeta de Credito Segura” ( Secured Credit Card).

Y como parece una contradicción hoy vamos a hablar de porque tarjetas de crédito (bien usadas) ayudan a aumentar el puntaje de crédito.  Tambien cual(es) escojer cuando necesitamos aumentar el puntaje de credito.

1. Teniendo varias Tarjetas de Credito al dia:

Si tiene poca disponibilidad de crédito o pocas tarjetas ( líneas de crédito baja) usualmente quiere decir que no tiene mucha historia de crédito. Tener varias tarjetas hace que su capacidad de endeudarse aumente. Es mas fácil obtener 3 tarjetas con un limite de $3,000 que una tarjeta con limite de $9,000
Recuerde no abrir varias tarjetas a la misma vez pues en el papel los bancos van a pensar que usted esta desesperado(a) por dinero y le van a negar o reducir el limite de crédito.

2. Mantenga Balances Bajos ( Deuda Vs Limite de Credito):

Trate de usar solo el 35% de su cupo o limite de crédito. Si sus tarjetas en total le permiten endeudarse $10,000 use máximo $3,500.
Y no cierre las tarjetas viejas o de intereses altos ( desde que no le cobren mantenimiento claro). Para su puntaje de crédito le sirve mas deber $3,500 si su total de líneas de crédito es $10,000 (35%) que $2,000 si su total de líneas de crédito es $3,000 (66%)

3. Use sus Tarjetas de Credito Periodicamente:

La meta es pagar el balance total al final del mes. Trate de no dejar balance para pagar mas adelante. Los intereses de las tarjetas de crédito son en general altos..
Pero use sus tarjetas, eso le muestra a los bancos que usted es una persona responsable que sabe manejar el crédito. Con una tarjeta puede pagar la electricidad, otra para la televisión, otra para el teléfono… y mensualmente paga esos balances al 100%.

4. Obtenga una Tarjeta de Crédito que le conviene y usela :

Si usted viaja constantemente una tarjeta que no le cobre el 3% de “international fee” le va a ahorrar mucho dinero. Si tiene buen crédito y es super responsable con sus cuentas una tarjeta que le da cash back por compras en mercado y restaurante le ayuda a llevar su crédito de bueno a excelente y le da dinero de vuelta por sus compras. Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta, somos nosotros los que debemos seleccionar cual obtener y usarla bien.
Pero por favor NO aplique a las tarjetas de las tiendas de departamentos. Esas tarjetas son carísimas, los intereses son super altos y por ahorrarse unos dólares en una compra de ropa va a perjudicar su historia de crédito y su futuro financiero.
Siempre que vaya a aplicar por una tarjeta de crédito haga una investigación primero y compare los intereses que ofrecen, si cobran mantenimiento y otros fees, si le dan incentivos por sus compras, etc.

5. Aplique por una “Secured Credit Card” o Tarjeta de Credito Segura:

Si usted tiene su puntaje de crédito bajo, poca historia de crédito o tuvo problemas con dinero y ahora necesita reconstruir su historia aplique por una secure credit card.
Usted va a hacer un deposito de dinero que va a ser su línea de crédito ( necesita algo de cash para poder abrirla). Luego usela como una tarjeta normal ( solo use el 35% de su línea de crédito), pague a tiempo y todo el balance, etc… entre 6-12 va a ver como su puntaje de crédito mejora.
Cuando vaya a abrirla pregunte si ese banco reporta a todos los “Credit Bureaus” ( Equifax, Experian y Transunion)

Si usted pertenece o es familiar de alguien en el servicio militar chequee la nRewards Secure Credit Card de la Navy Federal Credit Union. No tiene fees, los intereses no son altos y le da premios por su uso.
Otra Opcion es la Capital One Secure Mastercard. Tiene no tiene costo anual , tiene altos intereses (asegurese de pagar el 100% del balance a fin de mes) y le da acceso a una herramienta para monitorear su puntaje de crédito.
Pregunte también en su banco o credit unión y asegurese de que los fees no sean tan altos y que le reporten a las agencias de crédito.

No presento o pago tarde los impuestos? Le van a cobrar una multa

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El 18 de abril del 2016 era la fecha límite para presentar sus impuestos del 2015.  Presento los impuestos?  Si no lo hizo debe pedir inmediatamente una extensión (prorroga).  Use uno de los servicios (softwares) GRATIS para presentar los impuestos que recomienda el IRS (click here).   Estan en ingles pero las preguntas son simples y son sencillas de entender.  Busque uno que tenga “Free Extensions for Anyone”

La oficina de impuestos de USA  (IRS) considera que existen dos situaciones distintas: presentar la declaración de impuestos (file the tax return) y pagar los impuestos ( pay the taxes). Y cobra multas por separado cuando uno no hace una de las dos.

Si no presento sus impuestos porque no tiene el dinero suficiente para pagar lo que debe presente su declaración.  Va a reducir la multa por pagar tarde.

Si no presento sus impuestos porque no sabe como hacerlo y no tiene dinero para pagar un preparador de impuestos, no tenga miedo.

Si gano menos de $62,000 en ingresos ajustados (quitando todas las deducciones por aporte a su jubilacion, hijos y créditos) puede usar uno de los programas (software) gratis que el IRS aprueba.  Se sorprenderá de lo fáciles de usar que son.  Haga su declaración de impuestos y quizás hasta recibe una devolución (refund).  Aca esta el link para presentar los impuestos al IRS gratis en espanol

Si su caso es mas complicado y no cree que puede hacerlo usted mismo(a).  Busque ayuda profesional.  Asegúrese que sea una oficina de contadores y no ( un tramitador) alguien que sencillamente va a ir al sitio gratis a llenar las formas.

Si tiene una multa que pagar usted mismo (llamando por teléfono al IRS) o su contador va a poder negociar con el IRS un plan de pago.

Tipo de Multas que el IRS Cobra

  • Multa por no presentar (File) los impuestos
  • Multa por presentar la declaración de impuestos tarde
  • Multa por no pagar los impuestos que debe
  • Multa por no pagar los impuestos completos
  • Multa por cualquier combinación: no presentar, no pagar, presentar tarde, pagar incompleto

La multa por declarar (file) los impuestos tarde puede ser 10 VECES MAS GRANDE que la multa por pagar los impuestos tarde.

Cuánto Dinero hay que pagar por Multas al IRS?

Los cobros varían.

  • Si usted iba a recibir una devolución no le van a cobrar multa. Pero si han pasado mas de 3 años desde que no presento su declaración, su dinero se vuelve propiedad del país ( U.S. Treasury)
  • Por presentar los impuestos tarde : 5% de las taxes o impuestos que no pago por MES. La penalidad máxima es el 25%
  • Por no pagar los impuestos, pero si presentarlos( file) : entre el 0.5% y 1% de los taxes que no pago por mes
  • Si usted solicito una extensión para presentar los impuestos y pago por lo menos el 90% de lo que va a tener que pagar, no le van a cobrar multa.
  • Si no presento las taxes ni tampoco las pago: la multa es del 5% mensual.
  • Si usted presento su declaración de impuestos tarde ( mas de 60 dias) la penalidad mínima es $135 o 100% de lo que deba.

Si necesita mas información acerca de las penalidades por no presentar sus impuestos puede ir directamente al IRS Website

Consecuencias de no presentar y no pagar los impuestos:

Comencemos diciendo que si usted no presenta la declaración de impuestos no significa que el IRS no sabe que usted debe dinero.  En el mundo ideal ellos debieran mandarnos la cuenta de cuanto debemos por correo en vez de nosotros tener que hacer el reporte.

Ellos tienen toda la información y computadores poderosos que procesan y estiman la cantidad de dinero que cada uno de nosotros debe.  Si aún no le han contactado es solo cuestión de tiempo.   Mientras tanto sepa que las consecuencias por no presentar/ pagar impuestos es grave.

  • Congelar sus cuentas bancarias
  • Poner un Lien (hipoteca) en su casa(s)
  • Embargarle los sueldos
  • Embargarle sus beneficios como el Social Security

Nota:  Asegurese que su computador no tiene viruses o spyware.  Los links que le dimos en el articulo tienen que ir al sitio oficial del IRS ( irs.gov)

Que hacer cuando ha sido enviado a los Cobradores (Collection Agency)

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Todos hemos atravesado o podemos atravesar por momentos económicos difíciles:  divorcio, pérdida del empleo, un accidente que nos deja sin poder trabajar, gasto imprevisto, mal negocio, etc.  Y si no tenemos nuestra vida financiera en orden y unos buen ahorros de seguridad (ojala que 4 a 8 meses de gastos) algunas de nuestras cuentas van a terminar en collections ( cobradores) por falta de pago.

Que hacer en una situaciones como esta?  Como minimizar el daño tanto para nuestro puntaje de crédito como para el bolsillo?

Antes de que ignore o destruya esas billes (cuentas de cobro)  que le envían las empresas de collection recuerde que “una collection” es una de las peores cosas que le puede pasar a su historia de credito, puede estar hasta 7 años en el reporte y le afecta negativamente su puntaje.

Le van a negar tarjetas de credito y prestamos en el futuro.  Al afectarle su puntaje de credito le pueden negar prestamos grandes para compra de casa y hasta puede afectarle para obtener ciertos empleos.  Ademas en lo que si le den credito le van a cobrar un interés mas alto…

Vamos a asumir que las cuentas son verdaderas.  Usted debe el dinero que le cobran.  Si usted no debe esa cuenta haga que se la quiten y que le borren cualquier efecto a su puntaje de crédito.

Siempre Pelee Las Cuentas (Collections):

Si su cuenta(s) ya fue enviada a Collection (cobradores) lo más probable es que su historia y puntaje de crédito sean afectados negativamente: poco o mucho depende del resultado de la negociación que usted haga.

Pídales que le envíen un Estado de Cuenta Detallado de lo que usted debe  (Debt Validation):

Muchas veces esas empresas compran deudas en bulk y no tienen todos los documentos para probar que usted les debe.  Si no le pueden probar no pueden cobrarle ni reportar a la agencia de crédito ( Equifax, Transunion, Experian). Si usted pide que le validen la deuda y no puedenhacerlo, ellos no puedran cobrarle ni reportarle esa cuenta en su reporte de credito.

Asegúrese de que esa cuenta que no pudieron validar no aparezca en su historia de crédito.  Es probable que le toque a usted contactar directamente a la agencia de crédito para que borre esa cuenta de su historia de crédito.

Revise los Estados de Cuenta que le envía la empresa de cobradores:

La Collection Agency le enviara el estado de cuenta que usted pidió.  Asegúrese que usted si debe la cuenta que le están cobrando (va a ver también cobros adicionales por collections, intereses, etc) Chequee que todo este correcto.  Evitara que le adicionen cosas que no debe y le inflen la cuenta.

Envíe una disputa POR ESCRITO de las cantidades que ahí aparecen:

Si encuentra errores, como abonos que no le colocaron, o cualquier otra cosa pida que se lo quiten.  Use correo certificado o delivery confirmation.

Contestele a la Corte:

Le va a llegar una noticia de la corte.  Contéstela pidiendo el “Dissmiss of the claim” ( que lo rechacen) porque usted no fue notificado de la deuda (claim) antes de que le hicieran la demanda (suit).

Este muy pendiente de la respuesta de la corte.  Si ellos hacen un hearing (audiencia) y usted no aparece le dan el judgment en su contra y ya queda con esa deuda.  Ahora a negociar con la empresa de cobranzas ( collection agency).

Pague la Cuenta al Acreedor Original ( Si es posible)

Algunas veces esto es posible.  Trate de pagar la cuenta al acreedor original pero solo si ellos le prometen POR ESCRITO borrar esa deuda de su reporte de crédito.

Negocie un “Pay for Delete” (Pago por Borrar la deuda del reporte de Credito)

Si ya esta en collection trate de negociar un “Pay For Delete” ( pago por borrar) con la collection agency.  “Pay for Delete” (PFD) significa que usted paga y ellos no le reportan esa cuenta como collection a la agencia de reporte de crédito. A veces es posible, a veces no.  Pero intentelo.

Asegúrese de que le digan por ESCRITO que usted está haciendo un “Pay for Delete”.  Esa es la prueba que necesita en caso de que usted tenga que contactar a las agencias de reporte de crédito para que le quiten esa collection de su historia de crédito.

Reduzca la Cantidad a Pagar:

Cuando este negociando cuanto pagar;  además del “Pay for delete”, trate de pagar mucho menos de lo que debe. Sin olvidarse que la meta #1 es que no le reporten a su reporte de crédito.  Es mejor pagar el 100% si le dan el “Pay for Delete” que pagar el 50%  pero le reportan la collection a las agencias de credito.

Las agencias de crédito compran las deudas por centavos por cada dólar de deuda.  Y cuando van mas de 90 días pueden negociar aun más agresivamente,  pues es casi dinero perdido.

Algunas personas logran negociar pagar un 50%, 60%, 70% de la deuda, otros quizas consigan pagar solo un 10%.  Tenga mente abierta, usted debe ese dinero y si no lo paga va a aparecer en su reporte de crédito por 7 años.  Además de que va a afectar su puntaje de crédito y costarle miles de dólares en extra intereses en otras compras.  Puede incluso costarle que no le aprueben para comprar casa o hasta para que le den un empleo…

Use estos tips si esta en collections.  Algunos van a funcionar unas veces y otros no.  En ocasiones las deudas son muy pequeñas y las empresas no encuentran rentable negociar.  Y recuerde la mejor forma de evitar consecuencias costosas y duraderas que afectan el crédito es no cayendo en deudas innecesarias.

Le invito a que lea los artículos de nuestro blog (www.dedeudas.com) y se inscriba en nuestra lista de correos para que se eduque financieramente y consiga el sueño americano que todos tenemos al alcance.

Así que Quiere Comprar Casa en el 2016? Aliste Su Historia y Puntaje de Crédito

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Ya casi llega la temporada alta de compra de casas.  Y quizás muchos de nosotros estamos listos para dar el salto:

  • Comprar casa por primera vez
  • Cambiarnos a una mejor casa ( mejor escuela, mejor barrio, mas grande, etc).
  • Comprar casa nuevamente después de haber perdido ( foreclosure) la casa en la pasada crisis financiera

Y aunque quizás tiene ya lista las características de la casa que desea: número de habitaciones, barrio, piscina, etc… hay cosas que hacer primero.  Hay que prepararse comprar la casa de sus sueños al mejor precio y obteniendo la financiación más favorable.

  1. Chequee su Historia de Crédito ( Credit History) – Es GRATIS y no le afecta el puntaje:

Si visitante frecuente de nuestro website DeDeudas.com ya sabe que tiene derecho a ver su “reporte” o historia de crédito una vez al año gratis y sin que su FICO o “puntaje” de crédito se vea afectado.  Puede ir directamente a AnnualCreditReport.com o lea nuestro articulo ( Obtenga su credit report gratis) aquí y vea como hacer.  Recuerde ese es el UNICO sitio que es gratis.
En su historia de crédito va a ver qué es lo que las agencias de crédito saben de su vida financiera.  No va a ver su Puntaje de Crédito o FICO score.

  1. Corrija errores en su historia de credito

  • Encontró algún error? Una cuenta que no es suya, una cuenta cerrada que esta reportada como deuda, etc.   Escriba una carta y mándela por “correo certificado” pidiendo que la corrijan y mande pruebas si tiene .
  • Alguna vez hizo unos pagos tarde y están reportados? Llame ya al banco, médico o a quien le pago tarde y pídales que le remuevan ese late pago del su historia.  La mayoría de las compañías lo van a hacer.  Ellos quieren hacer feliz a su cliente.

  1. Mejore su “Puntaje de Crédito” en el corto plazo:

    – Incremente sus límites de crédito: llame a sus compañías de tarjetas de crédito y pídales que le incrementen su límite de crédito o “credit Limit”.  Pero no lo use. Ahora va a lucir mejor y menos endeudado.  Si debe $500 en una tarjeta con límite de $1,000 (50% endeudamiento) al subirle el límite a $2,000 su nivel de endeudamiento baja al 25%
    – Pague todas las deudas pequeñas que tenga: si tiene tarjetas con balances pequeños páguelas.  Usted necesita lucir impecable en su credit report.  NO CIERRE las tarjetas, solo páguelas.

  2. No cierre ni abra ninguna tarjeta de crédito

    Este no es el momento de hacer nada nuevo.  No es el momento de comprar nada grande a crédito como carro, electrodomésticos, etc.  Concéntrese en ahorrar para la cuota inicial de la casa.

  3. Pague todas sus cuentas a tiempo:

    Acá en DeDeudas.com siempre le hemos dicho que es importantísimo pagar todas sus cuentas a tiempo. Cuando está preparándose para comprar casa es aún más importante.  Un error puede costarle mucho en tiempo e intereses.  Este puede ser el momento de poner sus cuentas en pago automático.  Cerciórese en siempre tener balance suficiente en la cuenta que usa para pagar.

  4. Dele tiempo al tiempo:

    Es el momento de sentarse a esperar a que el tiempo pase y su historia de crédito se mejore. A que su aumento de límite de crédito, corrección de errores y perfectos pagos a tiempo le incrementen su puntaje de crédito y mejoren la historia de crédito.  Si la compra de casa es mas a mediano plazo  puede leer aqui los pasos  para mejorar el puntaje de credito 

Si tiene muchos pagos tardes, collections, pagos que no hizo, etc.  Su situación es mas complicada y debe comenzar por cambiar sus hábitos, ajustar su estilo de vida a sus ingresos y quizás mirar cómo generar más ingresos.   Va a ser muy difícil crear riqueza si gasta todo su dinero en fees o multas por pagos tarde e intereses por tener mal crédito.

Le sugiero que lea nuestros artículos sobre cómo manejar su dinero y controlar sus deudas.  Inscríbase también en nuestra lista de correos y le contaremos cuando tenemos nuevos artículos o noticias interesantes sobre temas de deudas y crédito.

Robo de Identidad y Puntaje de Credito – Debe Preocuparse?

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Como funciona el robo de identidad :

  • Un ladron se apodera de su información mas delicada ( numero de seguro social y dirección )
  • Dicho ladron abre una tarjeta de crédito usando su nombre y pidiendo que la envíen a otra direccion
  • El ladron se va de compras
  • Las facturas (bills) le llegan al bandido pero el/ella nunca las paga
  • Ahora la(s) compañía de tarjetas de crédito cree que usted no esta pagando sus deudas y le reportan a las agencias de crédito
  • Su puntaje de crédito se dana

Como nos pueden robar la identidad?

Es fácil hay muchas formas en que los bandidos están obteniendo nuestra información:

  • Hackeando o ingresando electrónicamente a las computadoras de lugares con los que hacemos negocios: bancos, tiendas, médicos, empleos, etc.
  • Robando nuestra correspondecia de la basura.
  • Engañando por email pidiendo que enviemos nuestra información ( haciéndose pasar por el banco, o el gobierno )
  • Si le roban sus documentos de identificación

Como Saber si le han robado la identificación?

  • Revise sus facturas y chequee que no haya ningún cobro por algo que usted cobro
  • Revise sus estados de cuentas de los bancos y tarjetas de crédito: asegurese que todo el movimiento lo hizo usted
  • Este atento a su correspondencia: le dejo de llegar alguna facutra o comenzó a recibir otra que no debiera
  • Chequee su historia de crédito: en nuestro website DeDeudas.com le decimos como puede obtener una copia gratis.

Si algo parece que no esta bien, puede ser que le hayan robado su identidad.

Como Protegerse contra el robo de identidad

Protegernos totalmente es imposible asi que no sirve paranoico.  Sin embargo trate de minimizar el riesgo de que le pase:

En Casa:

  • Guarde sus documentos importantes como registros financieros, tarjetas del seguro social y medicare, etc
  • Use un triturador de documentos ( shedder) para destruir papeles que tengan información personal
  • Recoja su correo cuanto antes
  • Cuide su cartera
  • Cuide sus tarjetas de crédito y debito
  • No comparta con nadie su PIN

Cuando este de compras

  • Provea su numero de seguro social solamente cuando sea totalmente necesario. Siempre pregunte que si pueden “evaluarle” sin dar sus social…
  • No de información personal a una persona que lo llama o le envía un email de publicidad..

En el Computador

  • Cuando compre en Internet use contraseñas que sean difíciles de adivina. Es mejor usar de contraseña algo largo y fácil de recordar.  Ej: VamosBrasilCampeon2015.  En vez de algo que aunque parezca seguro como Gruoli#40  va a ser difícil de recordad
  • Si esta comprando en el internet asegurese de que el sitio es seguro. La dirección de pago debe comenzar con “https”
  • No coloque su información personal en computadores públicos

Si usted esta preocupado(a) por el robo de identidad y tiene una razón real puede contratar un servicio de “monitoreo” de su historia de crédito.  Estos servicios cuestan entre $120 y $180 al año y son un desperdicio de dinero si uno no tiene un riesgo alto.  Es mas si usted cree que le robaron o le van a robar su identidad puede congelar o “Freeze” su historial de crédito.  Nadie va a poder accesar su historia a menos que usted la “unfreeze” cuando lo necesite.

 

Perdon de Deuda para Estudiantes Afectados por el Cierre del Corinthian College

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corinthian college perdon deuda

Si usted o un ser cercano es uno de los mas  de 40,000 estudiantes que fueron afectados con el cierre del Corinthian College y otras escuelas lea esto:

El gobierno ha decidido que va a borrar la deuda de algunos estudiantes que asistieron a esas instituciones de educación superior (Colleges y Universidades).

Que Paso en esas Escuelas?

El gobierno ha  estado tratando de promover la educación universitaria desde hace decadas.  Ha venido respaldando los prestamos estudiantiles y ofreciendo subsidios y becas para ir al college.  Aparecieron o se expandieron muchos colleges tratando de agarrar ese dinero.  Ademas de subir los precios, se crearon ejercitos de gente buscando “inscribir” a miles de estudiantes que ahora podían prestar dinero para pagar sus estudios.

Muchas de esas instituciones son muy flexibles en sus horarios y programas :  internet, tiempo parcial, campus en sitios urbanos, etc.  Se comenzaron tambien a ofrecer muchos diplomas que no ofrecen capacitacion para el mundo real o para conseguir un buen empleo. Otros usaban estadisticas falsas para mostrar que habian muchos empleos.  Al final mientras el estudiante decidiera estudiar y alguien le prestara la plata el college le ofrecia algo…

Ademas de que los estudiantes se endeudaba,  muchos no estaban siendo educados como les habían prometido.  O los empleos que supuestamente existían cuando se graduaban no estaban ahí y otros programas eran tan difíciles y mal estructurados que sencillamente la gente se salía (drop out) quedandose con la deuda pero sin el diploma.

En que se diferencia  una deuda de Estudiar ( Student Loans) a un Mortgage:

  • Aunque la cantidad o tamaño de la deuda pueden llegar a ser iguales ( No es raro ver deudas de mas de $100,000) los créditos estudiantiles NUNCA desaparecen.
  • Si usted no paga las deudas de la hipoteca se puede ir a foreclosure y perder su casa
  • Si usted pierde su casa o tiene deudas que no puede pagar puede ir a una bancarrota y las deudas desaparecen.
  • Las deudas de estudio NO desaparecen nunca. Usted puede durar toda la vida pagándolas.  Y puede su salario, devolución de taxes, etc será tomado para pagarlas…

Que hizo el gobierno con las deudas de los estudiantes del Corinthian College y otros estudiantes afectados por fraude?

El gobierno les va a “borrar” la deuda.  Pero solamente a algunos en los que la escuela se cerro.  Ademas hay que culplir ciertos requisitos

Que Plazo Hay?

Si usted siente que puede obtener un perdón de la deuda actue ya.  Solo tiene 120 dias ( 4 meses) desde que la escuela cerro para aplicar.

Si usted asistió al Everest College, Heald College o Wyotech usted esta especialmente cobijado por este perdón

Van a a Perdonar la Deuda De todos los Estudiantes?

  1. Solamente algunos que fueron defraudados. Si usted estudiaba en alguno de esos colleges y logra transferir sus créditos o termino y no tuvo ningún problema etc debe buscar mas información.
  2. Estudiantes que estaban en una escuela del Corinthian College ( Everest, Heald Wyotech) y fue cerrada el pasado 27 de abril califican.
  3. Estudiantes de escuelas que no han cerrado pero que fueron defraudados o engañados pueden calificar.

A quien contactar por ayuda?

Por lo pronto puede leer la información directametne en las paginas del Departamento de Educacion o siguiendo los link que aca colocamos.  Pero no espere, tiene tiempo limitado y puede evitarse pagar miles de dolare en deudas

Departamento de Educacion : Anuncio (en Ingles) 

Preguntas Frecuentes sobre el programa 

Que pasa si usted no hace nada?

Tendra que pagar la deuda.  Primero lo mandan a collection y  después pueden hasta quitarle su sueldo o sus propiedades.  Las deudas estudiantiles no son afectadas por la bancarrota.  Le van a afectar su puntaje y capacidad de credito .   Usted va a tener esa deuda mientras siga vivo.  Si califica no deje pasar esta oportunidad

 

El Puntaje de Credito: Falso o Verdadero?

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Mitos Leyendas FICO

Creencia: El Puntaje de Credito Solo lo usan los Bancos o Quienes Prestan Dinero ( Lenders)

Realidad: Los bancos, tarjetas de credito y otros lenders usan el puntaje de credito ( Fico y VantageScore). Tambien lo usan las companias aseguradoras de carros, casas, vida,etc. Ellas lo usan para calcular el precio del seguro. Entre mas bajo el puntaje de credito mas riesgo somos y por lo tanto mas nos cobran.
Tambien la mayoria de los caseros (landlords).

Creencia: El Puntaje de Credito lo Usan los Empleadores

Realidad: El puntaje de credito no lo usan los empleadores. Lo que si usan en la informacion en su historia de credito. Cuando usted aplica a un empleo y le dicen que van a correr su credito lo que ellos reciben es su historia de credito especial. La informacion que ahi esta se reduce al proceso de screening (seleccion)

Creencia: Cualquiera puede enviar informacion mia a las companias de Reporte de Credito:

Realidad: Para que una empresa pueda enviar informacion a las companias que reportan su historia de credito, ellas tienen que cumplir ciertos requisitos. No cualquiera puede reportarle algun mal o buen comportamiento. Por lo general cuando usted entra en una nueva deuda le hacen firmar un documento en donde dice que le reportaran al credit bureau…

Como Construir un Buen Puntaje de Credito Siendo Nuevo Inmigrante

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Construir puntaje de credito

Una de las primeras cosas que nos sorprenden a todos los que somos inmigrantes en USA es la importancia de la historia y el puntaje de crédito (credit score) .  El Puntaje de Credito se utiliza absolutamente para todo.

Otras de las primeras cosas que nos deprime es darnos cuenta que no tenemos ningún puntaje de crédito y que es muy difícil hacer cualquier cosa sin el:   no arriendan apartamentos, no le dan un “plan” de teléfono celular post-pago, no prestan para comprar carro , no le aprueban una tarjeta de crédito, etc.

Cuando llegamos a este país como inmigrantes tenemos que arrancar de cero pues el puntaje de crédito es nacional.

Y como nos creamos un buen crédito?  Acá le vamos a dar unos consejos:

Cosas Básicas Acerca del Puntaje de Credito:

  • Usted no necesita un Número de Seguro Social para tener un puntaje de crédito. Pero el sirve para identificar su “file”.
  • Su estatus migratorio o nacionalidad no tiene nada que ver con su puntaje de crédito.
  • Un Puntaje de crédito puede ir desde súper malo 300 hasta uno excelente de 850

Paso para construir un buen Puntaje de Crédito:

  1. Comience con una cuenta:

    En vez de ir y aplicar por 10 cosas a la vez y que se las niegen, vaya a una “credit unión” o un banco y abra solamente una tarjeta de crédito segura (una respaldada por su dinero).
    Si usted es cuidadoso(a) y usa la tarjeta y la paga al 100% cada mes en 5 o 6 meses ya le van a ofrecer una tarjeta de crédito normal ( unsecured)

  2. Ponga sus pagos en Automático:

    Es el consejo mas importante para todos nuevos, antiguos o nacidos en este país. Asegúrese de que todas sus cuentas (arriendo, tarjetas de crédito, recibos de utilidades –Luz, agua, tv, asociación propietarios, etc- se paguen a tiempo.  Nunca pague tarde, además de tener que pagar fees por atraso y quizás reconexiones le va a afectar tremendamente su puntaje de crédito.

  3. Use a su Esposo(a):

    Si su pareja tiene un “buen” puntaje de crédito pueden solicitar un crédito o  tarjeta de crédito a su nombre  y colocarle a usted como un “Usuario Autorizado” esto le va a ayudar a subir su puntaje

  4. Use su historia de crédito en su país:

    Si usted tiene una tarjeta de crédito en su país que pertenece a un banco internacional puede pedirles que le den una tarjeta en USA basados en la relación que ya tienen…

  5. Asegúrese que le reporten su pago de Arriendo:

    Los complejos de vivienda grande reportan nuestro pago a tiempo.  Si usted arrienda en un sitio pequeño pídales que reporten sus pagos al Experian.  Deben hacerlo en RentBureau. ( De click en el link)

  6. Vaya en persona al banco y hable con el gerente:

    Seleccione un banco pequeño y lleve una copia de su historia de crédito en su país (si la tiene). Es mas fácil que hacer las cosas en el internet en donde solamente lo va a evaluar el computador

  7. Conozca gente que esta en su misma situación:

    Es la forma mas rápida de uno aprender de lo que otros están haciendo o en donde les están reportando o dando crédito siendo recién llegados

  8. Considere Alternativas de Crédito:

    Existen algunas organizaciones que le prestan a inmigrantes recién llegados ( Lending Circles). No están en todos los estados, pero le pueden dar un referido.  Visite Mission Assets Fund ( de click en el link o vaya a http://missionassetfund.org/) para que vea quien le puede ayudar

  9. Cuide su información Personal:

    Como latinos recién llegados muchos somos demasiado buenos y a veces cometemos errores que desafortunadamente se pagan muy caro. Nunca comparta su numero de seguro social.  No se lo preste a nadie para sacar un crédito, nunca incluya a nadie sin su propio número de seguro social en una deuda ( ejemplo: plan de celular).  Si alguien usa su identidad puede dañarle el crédito y a usted después le va a costar oportunidades y dinero.
    * Muchos empleadores chequean el puntaje de crédito de sus empleados y no contratan gente con puntajes malos
    * Cuando vaya a hacer una compra grande , como una casa y tenga cuentas pendientes va a tener que pagar absolutamente todo.  No hay excusas que era mi prima que saco un celular, no lo pago y después se devolvió a su país… está en su reporte, usted lo paga.

RECUERDE ES MEJOR NO TENER HISTORIA DE CREDITO QUE TENER HISTORIA DE CREDITO MALA

El Impacto del Obamacare en las Deudas

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Ya se inscribió en uno de los planes de salud que se crearon con la Nueva Ley de Salud ( ACA) o Obamacare?  Si no lo ha hecho vaya ya mismo a CuidadoDeSalud.gov que es el sitio en español.  Y para información en español vaya a CuidadoDeSalud.net

Las ventajas que el Obamacare,  va a tener si usted tiene deudas son:

  1. Irse a la bancarrota por gastos médicos va a ser una cosa del pasado.
    *  TODOS los planes de seguros médicos están obligados a cubrir las enfermedades pre-existentes.   Antes usted tenia que pagar 100% los gastos por problemas que traia antes de comprar el seguro
    * LOS LIMITES MAXIMOS están prohibidos.  Si desafortunadamente usted tiene una enfermedad grave y requiere costosos tratamientos o prótesis, los seguros están obligados a cubrir todos los gastos sin limite máximo.  Antes todos los planes tenían seguros
    * TODOS los planes tienen que cubrir maternidad y cuidado del bebe.  Antes solo algunos planes los cubrían y se cobraba un extra cargo
    * TODOS los planes cubren completamente a los niños – salud, dental y visión.
    * TODOS los planes médicos tienen cubrimiento de exámenes preventivos GRATIS.  Exámenes adicionales van a cobrarle su co-payment ( según el plan que seleccione)
    * TODOS los planes van a tener cubrimiento de SALUD MENTAL y adicciones.  Sicologos y terapeutas .  Este es especialmente importante para los que somos inmigrantes ya que estamos mas vulnerables a stress, ansiedad , angustias, etc.  Antes nuestra única ayuda era ir al brujo 😉
  2. Los gastos médicos por ano van a tenir un máximo.  Según su seguro medico su “gastos máximos de medico” van a ser r unos miles de dólares si tiene una enfermedad grave o toda su familia va al hospital. Antes podían ser cientos de miles, aun teniendo seguro.
  3. Tiene la opción de ser mas saludable, pues va a tener acceso a planes preventivos.  Es decisión suya hacerse exámenes de seguimiento y prevención.  El costo no va a ser un impedimento
  4. Si sus ingresos son entre bajos y medios puede que califique a subsidios y ayudas para el pago de sus deducibles y coinsurance ( Gastos de bolsillo)
  5. Va a poder comprar seguro de salud a un precio asequible o de bajo costo.  Si quiere saber como funcionan los subsidios lea en español aquí

Las desventajas del Obamacare:

1 . Si no compra su seguro va a pagar una multa pequeña con sus impuestos.

2. La fecha para comenzar su seguro en enero se venció el 24 de diciembre y para comprar para el 2014 y no ser multado es el 31 de marzo.

Si no ha comprado su seguro vaya ya a CuidadoDeSalud.gov y para información en español en CuidadoDeSalud.net

Guia Facil para Manejar el Dinero en Forma Automatica

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Quiere tener una vida libre de deudas?  Sentir que usted es dueño de su dinero y que tiene un futuro económico estable?  Quiere no estar pensando todo el tiempo en como salir de deudas y ver que a medida que el tiempo pase va a estar bien?

Si usted quiere estar bien, necesita aprender a manejar su dinero.  Y si usted lo pone en automático va a ver que fácil es.  Y no va a sentir que es un sacrificio.   Ademas va a garantizar que su dinero va a trabajar y crecer por muchos años sin que usted tenga que ser experto en manejo de dinero.

Si aprende a manejar el dinero no va a tener problemas de deudas
Si aprende a manejar el dinero no va a tener problemas de deudas

Como Automatizar sus Finanzas Personales:

Siga los pasos del grafico.  Si ya tiene cuenta de ahorros y de checking use esas.  Asegurese que sus cuentas no estén pagando fees de manejo.  Lo ideal es que tenga la cuenta de ahorros y de savings en el mismo banco.

Lo primero que va a hacer es hacer que le descuenten en su empresa dinero para su retiro. Si la empresa ofrece 401(K) inscribase y si ofrecen match ( contribucion), ahorre minimo el porcentaje del match.  Ese dinero es libre de impuestos.

  • Empiece a ahorrar por su cuenta

Si puede manejar sus cuentas de banco en el internet, usted mismo(a) puede establecer una transferencia  automática a la cuenta de ahorros.  Esto evita tener “la tentación” de gastar el dinero.  Si no esta ahorrando ahora comience con una transferencia automática pequeña:  $50, $100, $25 al mes o la semana.  Va a ver como no le hace falta ese dinero.  Este es el dinero para las emergencias, o para ahorrar para comprar una casa, o viajar. ..

  • Abra una cuenta de Retiro Roth IRA y transfiera automáticamente 5% de sus ingresos:

Si no tiene una cuenta de Roth IRA ( Retiro) puede abrirla gratis en su propio banco o en una casa de brokerage.  Con ese dinero invierta en un index mutual fund , or ETF.  Asegurese que no le cobren un fee por comprarlo.

Yo le aconsejo que la abra en Vanguard.com (https://personal.vanguard.com/us/whatweoffer/ira/roth?WT.srch=1)  ahi mismo va a encontrar muy buenos fondos de pensiones ( mutual funds) y ETF en los que invertir el dinero que esta ahorrando.  Le aconsejo vanguard porque ellos tienen costos super bajos y en general dan buenos rendimientos.  La inversión inicial minima con ellos es $1,000 pero después puede invertir menos $100 al mes…

Si no tiene $1,000 para arrancar hay otras empresas que le dejan comenzar con menos.  Etrade pide ($500).  Despues del inicial investment puede invertir mensualmente $100 o menos según el fondo que escoja.

Si usted automatiza sus ahorros va a ver como su dinero crece y va a poder enfocarse en las cosas importantes de su vida.  Va a ver como estara organizado(a) pagando las cuentas a tiempo y no va a asumir deudas que no puede pagar.  Su puntaje de credito aumentara y sus futuro sera mas prometedor…

Recuerde que ya puede inscribirse en nuestra lista de correos.  Lo invito a que participe volviendose miembro.  Le contactare cuando coloquemos un nuevo post o cuando algo importante sea publicado.

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